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Les banques numériques font la course pour devenir ton guichet unique pour tout ce qui concerne l'argent. N26, la néo-banque allemande, s'est jointe à cette course en ajoutant l'investissement dans les ETF à son appli bancaire.
Mais si le fait de tout avoir dans une seule application semble pratique, cela s'accompagne souvent de compromis. Dans le cas de N26, tu seras confronté à des options ETF limitées. Et si tu es en Belgique ou en Italie, tu devras gérer toi-même des obligations fiscales complexes.
Voici ce que tu dois savoir avant de choisir N26 pour tes investissements dans les ETF.
Avantages et inconvénients de N26 pour l'investissement dans les ETF
L'histoire de N26
N26, la néobanque basée à Berlin, connue pour son appli intuitive et son approche transparente, a fait un grand pas en avant en s'aventurant dans le trading et l'investissement.
En tant que l'une des principales néobanques européennes avec des millions d'utilisateurs à travers le continent, N26 est réputée pour offrir des services bancaires sans tracas, un design épuré et des informations sur les dépenses en temps réel. Aujourd'hui, la néobanque souhaite apporter cette même simplicité et accessibilité au monde de l'investissement.
En intégrant la négociation d'ETF directement dans son appli, N26 suit Revolut en se positionnant comme une plateforme financière unique où les utilisateurs peuvent gérer de façon transparente à la fois leurs besoins bancaires quotidiens et leurs objectifs d'investissement à long terme.
Examinons leur offre en mettant l'accent sur la façon dont ils traitent les impôts.
Frais
Structure des frais
La création d'un compte sur N26 est gratuite. De plus, il n'y a pas de frais d'adhésion, sauf si tu achètes un abonnement "You" (9,90 € par mois) ou "Metal" (16,90 € par mois). Dans la plupart des cas, tu ne paieras donc que des frais de transaction chaque fois que tu achèteras ou vendras quelque chose.
La structure des frais de N26 est assez standard avec une commission par transaction. Le coût des ETF est le même que celui des actions. À 0,90 € par transaction, N26 est légèrement moins cher que le coût de transaction de 1 € de Trade Republic.
Intérêts sur le cash
Au moment où nous écrivons ces lignes, N26 offre un taux d'intérêt de 1,3 %. Il s'agit de l'argent qui reste non investi dans ton solde. Cependant, vérifie bien où tu es basé et quelle est l'offre actuelle de N26, car elle varie selon les pays et elle change souvent. Si tu es un membre payant de N26, tu recevras de meilleurs taux d'intérêt.
La commodité de la N26 pour investir
Choix limité
N26 est limité dans ses options pour les investisseurs. La sélection ne comprend qu'une variété d'ETF, il se peut donc que tu ne trouves pas l'ETF que tu cherches. Cependant, tu peux facilement faire une recherche par nom, par ticker ou par ISIN.
Ciblé pour les traders
Bien que N26 n'ait pas encore d'options de négociation avancées comme les options et les contrats à terme, tu as l'impression qu'ils veulent que tu négocies et achètes activement des actions. Par exemple, dans leur application, ils te montrent les actions les plus échangées, ce qui te pousse à potentiellement passer à l'action et à acheter une action (ou deux !).
Plans d'épargne automatisés
Oui, N26 propose des plans d'investissement. Tu devras choisir manuellement les actions ou les ETF que tu veux ajouter à ton plan. Tu peux choisir la fréquence (hebdomadaire, toutes les deux semaines, mensuelle ou bien tous les trois mois) de tes investissements. C'est une fonction intéressante.
Parts fractionnées
Une stratégie d'investissement populaire est la moyenne des coûts en euros, qui consiste à investir périodiquement au lieu d'investir de grosses sommes en une seule fois. Tu investis à des moments fixes, par exemple tous les mois, quelle que soit l'évolution des marchés. La plupart des gens sont payés tous les mois, il est donc logique que leurs investissements suivent le même schéma. Heureusement, N26 offre la possibilité d'acheter des fractions d'ETF.
Soutien à la clientèle
N26 a un très bon service client par rapport à d'autres néo-banques et à certains néo-courtiers. Leur centre d'assistance répond à la plupart de tes questions. Leur service d'assistance par e-mail est également rapide dans ses réponses. L'inconvénient est qu'il n'y a pas de service téléphonique si tu rencontres des problèmes avec l'application.
🇮🇹 Régime déclaratif
En tant qu'investisseur italien, tu recevras un rapport fiscal annuel de la part de N26. Tu devras t'occuper manuellement des impôts. N26 fournit toutes les informations une fois par an et tu devras déclarer tes revenus, tes plus-values ainsi que l'IVAFE (impôt sur la fortune). N26 fait peser la charge sur toi en tant qu'investisseur.
🇧🇪 TOB (taxe boursière)
Il y a une taxe sur la transaction chaque fois que tu achètes ou vends un titre en Belgique. Les règles concernant le taux d'imposition sont compliquées, également pour les ETF. En fonction des caractéristiques de l'ETF, la taxe boursière varie entre 0,12 % et 1,32 %.
Malheureusement, N26 ne t'aide pas dans ce domaine.
🇧🇪 Impôt sur les dividendes
N26 ne t'aide pas pour la taxe sur les dividendes. En Belgique, tout dividende perçu est taxé à 30 %. Les fonds d'accumulation, qui réinvestissent directement les dividendes, permettent de contourner cette taxe. Par contre, les fonds de distribution distribuent leurs dividendes, ce qui signifie qu'ils sont imposables.
🇧🇪 Taxe Reynders
Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF d'obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.
Malheureusement, N26 ne retient pas cet impôt pour toi. Tu devras le calculer et le déclarer toi-même.
🇧🇪 N26 nécessite-t-il de déclarer le compte à la BNB ?
Oui, car le N26 est un compte étranger basé en Allemagne, ce qui signifie que tu dois le déclarer à la Banque nationale de Belgique ainsi que sur ta déclaration d'impôts chaque année.
Créer un compte
Entrons dans les détails de la configuration de ton compte N26 pour la première fois.
Temps pour ouvrir un compte
La création d'un compte par l'intermédiaire de N26 est très fluide, mais tu dois avoir un compte bancaire N26 pour pouvoir utiliser leur service d'investissement. Tu peux choisir de t'inscrire avec l'application ou via ton ordinateur. Tu dois t'inscrire avec un email et le confirmer. Ensuite, tu devras confirmer ton numéro de téléphone tout en continuant à ajouter tes informations fiscales. Vérifie-toi via une pièce d'identité ou un passeport et tu seras presque prêt à créer ton compte. Il n'y a pas de dépôt minimum sur N26, ce qui est bien, mais tu vas créer un compte bancaire, alors garde cela à l'esprit.
Facilité d'utilisation : 3/5
Comme elle pousse à la négociation, N26 montre de nombreux détails qui ne sont pas très pertinents pour la plupart des investisseurs, en particulier pour les investisseurs indiciels qui achètent et conservent. L'application semble très fraîche et moderne. Malheureusement, il y a une limite de ETF disponibles, ce qui rend les choses frustrantes si nous cherchons un fonds spécifique à acheter. De plus, le fait que tu doives t'occuper toi-même de toutes les déclarations fiscales si tu es un utilisateur belge ou italien nous amène à lui attribuer une note de 3/5. C'est très compliqué, surtout en ce qui concerne les déclarations TOB en Belgique. Tu ne veux pas recevoir une amende pour une déclaration manquée ou incorrecte.
Apprends à investir
La section "Apprendre" de N26 est une caractéristique intéressante. Nous n'avons pas rencontré beaucoup d'applications de trading qui disposent de ce type de matériel éducatif pour aider leurs utilisateurs à prendre de meilleures décisions. Bravo à l'équipe de N26 pour cela.
Comptes enfants et comptes joints
Tu n'es pas en mesure de créer un compte enfant ou un compte joint par le biais de N26.
Comptes d'entreprise
Oui, tu peux ouvrir un compte professionnel sur N26.
Le N26 est-il sûr ?
Qui est le régulateur ?
Lorsque tu t'inscris pour un compte d'investissement, tu dois signer deux accords, l'un avec N26 et l'autre avec un tiers qui est Upvest.
N26 Bank AG et Upvest Securities GmbH sont toutes deux réglementées par la BaFin (Autorité fédérale de surveillance financière de l'Allemagne).
Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?
À ce jour, aucune information publique n'indique que N26 ou Upvest a rencontré des problèmes de réglementation.
Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?
Tes biens sont protégés par le système européen de protection des investisseurs de 20 000 €, car ils sont basés dans l'Union européenne.
Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?
Non, comme il s'agit d'un produit d'investissement, les dépôts en espèces ne sont pas protégés par un système de garantie des dépôts.
Est-ce que N26 fait du prêt de titres ?
Il ne semble pas que N26 participe aux prêts de titres.
Est-ce que N26 effectue des paiements pour le flux de commandes ?
Non, ils ne pratiquent pas le paiement pour le flux d'ordres(PFOF). C'est une source importante de revenus pour de nombreux nouveaux courtiers, y compris un autre fournisseur allemand, Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi.
Nous avons également comparé N26 avec d 'autres courtiers si tu veux aller plus loin.
La voie la plus facile : Curvo
Les courtiers te poussent à faire du commerce et à choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Plutôt que de choisir des actions individuelles comme Amazon ou Tesla, les fonds indiciels sont un moyen d'acheter l'ensemble du marché, dans tous les secteurs et toutes les régions du monde. Essentiellement, tu possèdes une petite partie de milliers d'entreprises à travers le monde. Au lieu de parier sur une entreprise en particulier, tu paries sur l'économie mondiale.
Plutôt que de devoir choisir les bonnes actions ou les bons ETF parmi les centaines disponibles auprès d'un courtier comme N26, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme. Et ils sont sûrs car ils sont supervisés par l'organisme de réglementation des Pays-Bas (AFM).
Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :
- Un portefeuille diversifié mis en place pour toi : Le meilleur portefeuille pour toi est construit en fonction de ton horizon temporel et de tes objectifs financiers. Il suffit de répondre à un court questionnaire pour que tout soit mis en place pour toi.
- Plans d'épargne automatisés : Grâce à l'appli de Curvo, tu peux mettre en place une contribution mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que l'argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
- Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
- Pas de TOB : Des économies importantes car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (ou "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends !
- Investissements durables : Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.
- Projette-toi dans l'avenir : Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète au "futur toi".
Apprends-en plus sur la comparaison avec l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier.
Résumé
Bien que N26 offre une entrée facile dans l'investissement avec des frais peu élevés et des actions fractionnées, ce n'est peut-être pas le meilleur choix pour tout le monde. La plateforme semble plus axée sur le trading actif que sur l'investissement à long terme, et la charge fiscale repose entièrement sur toi en tant qu'investisseur.
Avant de plonger, réfléchis au type d'investisseur que tu veux être. Si tu souhaites choisir des actions et effectuer des transactions régulières, N26 pourrait te convenir. Mais si tu recherches une approche non interventionniste pour construire une richesse à long terme, tu pourrais explorer des alternatives comme Curvo qui se concentrent sur l'investissement passif et qui gèrent toutes les complexités fiscales pour toi.