N26 voor ETF beleggen: lees dit voordat je begint

Voor- en nadelen van N26 voor ETF beleggen

Het verhaal van N26

N26, de in Berlijn gevestigde neobank die bekend staat om zijn intuïtieve app en transparante aanpak, heeft een belangrijke stap voorwaarts gezet door zich te wagen aan handelen en beleggen.

Als een van Europa's toonaangevende neobanken met miljoenen gebruikers over het hele continent, staat N26 bekend om zijn probleemloze bankdiensten, strakke design en realtime inzicht in uitgaven. Nu wil de neobank dezelfde eenvoud en toegankelijkheid naar de wereld van beleggen brengen.

Door de ETF-handel direct in de app te integreren, positioneert N26 zich in navolging van Revolut als een financieel one-stop platform waar gebruikers zowel hun dagelijkse bankzaken als hun investeringsdoelen voor de lange termijn naadloos kunnen beheren.

Laten we eens kijken naar hun aanbod met de nadruk op hoe ze omgaan met belastingen.

Kosten

Kostenstructuur

Het is gratis om een account aan te maken bij N26. Je betaalt ook geen lidmaatschapskosten, tenzij je een "You" (€9,90 per maand) of "Metal" (€16,90 per maand) abonnement koopt. In de meeste gevallen betaal je dus alleen transactiekosten als je iets koopt of verkoopt.

De kostenstructuur van N26 is vrij standaard met een commissie per transactie. De kosten van de ETF's zijn hetzelfde als die van aandelen. Met €0,90 per transactie is N26 iets goedkoper dan de €1 transactiekosten van Trade Republic.

Rente op niet-belegde contanten

Op het moment van schrijven biedt N26 een rente van 1,3%. Dit is het geld dat onbelegd blijft in je saldo. Controleer echter waar je bent gevestigd en wat het huidige N26 aanbod is, want het verschilt per land en ze veranderen vaak. Als je betaald lid bent van N26 krijg je betere rentetarieven.

Gemak van N26 om te investeren

Beperkte keuze

N26 heeft beperkte opties voor beleggers. De selectie bevat slechts een aantal ETF's, dus het kan zijn dat je de ETF die je zoekt niet kunt vinden. Je kunt echter gemakkelijk zoeken op naam, ticker of ISIN.

Gericht op traders

Hoewel N26 nog geen geavanceerde handelsopties heeft zoals opties en futures, krijg je het gevoel dat ze willen dat je actief handelt en aandelen koopt. In hun app laten ze je bijvoorbeeld de meest verhandelde aandelen zien, wat je stimuleert om actie te ondernemen en een aandeel (of twee!) te kopen.

Geautomatiseerde spaarplannen

Ja, N26 biedt investeringsplannen aan. Je moet handmatig kiezen welke aandelen of ETF's je aan je plan wilt toevoegen. Je kunt de frequentie kiezen (wekelijks, elke twee weken, maandelijks of anders elke drie maanden) voor je beleggingen. Dit is een handige functie.

Fractionele aandelen

Een populaire beleggingsstrategie is euro-cost averaging, waarbij je periodiek belegt in plaats van grote bedragen ineens. Je belegt op vaste momenten, bijvoorbeeld elke maand, ongeacht hoe de markten presteren. De meeste mensen worden maandelijks betaald, dus is het logisch dat hun beleggingen hetzelfde patroon volgen. Gelukkig biedt N26 de optie om fracties van ETF's te kopen.

Klantenservice

N26 heeft een zeer goede klantenservice in vergelijking met andere neo-banken en sommige neo-brokers. Hun helpcentrum behandelt de meeste van je vragen. Hun e-mailondersteuning reageert ook snel. Een nadeel is dat er geen telefoonservice is als je problemen ondervindt met de app.

🇮🇹 Declaratoir regime

Als Italiaanse belegger ontvang je een jaarlijks belastingrapport van N26. Je moet de belastingen handmatig regelen. N26 verstrekt alle informatie één keer per jaar en je moet je inkomen, vermogenswinst en IVAFE (vermogensbelasting) aangeven. N26 legt de last bij jou als belegger.

🇧🇪 TOB (beurstaks)

Er is een belasting op de transactie telkens als je een effect koopt of verkoopt in België. De regels met betrekking tot het belastingtarief zijn ingewikkeld, ook voor ETF's. Afhankelijk van de kenmerken van de ETF varieert de beurstaks tussen 0,12% en 1,32%.

Helaas helpt N26 je hier niet mee.

🇧🇪 Dividendbelasting

N26 helpt je niet met de dividendbelasting. In België wordt elk dividend dat je waarneemt belast tegen 30%. Accumulerende fondsen, die dividenden direct herbeleggen, omzeilen deze belasting. Distributiefondsen daarentegen keren hun dividenden uit, wat betekent dat ze belastbaar zijn.

🇧🇪 Reynders-taks

Voor ETF's die voor minstens 10% uit obligaties bestaan, geldt een belasting van 30% op de winst die je maakt bij verkoop. Als je bijvoorbeeld een obligatie-ETF hebt gekocht voor €100 en deze later verkoopt voor €130, dan is je netto winst slechts €21. De overige €9 gaat via deze belasting naar de Belgische staat.

Helaas houdt N26 deze belasting niet voor je in. Je zult het zelf moeten berekenen en aangeven.

🇧🇪 Moet de rekening bij N26 worden aangegeven bij de NBB?

Ja, want N26 is een buitenlandse rekening in Duitsland en dat betekent dat je elk jaar aangifte moet doen bij de Nationale Bank van België en op je belastingaangifte.

Een rekening openen

Laten we eens wat dieper ingaan op de details van het voor de eerste keer instellen van je N26 account.

Tijd om een rekening te openen

Het opzetten van een account via N26 gaat heel soepel, maar je moet wel een N26 bankrekening hebben om hun beleggingsservice te kunnen gebruiken. Je kunt ervoor kiezen om je aan te melden met de app of via je computer. Je moet je registreren met een e-mail en die bevestigen. Daarna moet je je telefoonnummer bevestigen terwijl je verder gaat met het toevoegen van je fiscale gegevens. Verifieer jezelf via een ID of paspoort en je bent bijna klaar om je account aan te maken. Er is geen minimum storting op N26 en dat is netjes, maar je maakt wel een bankrekening aan, dus houd daar rekening mee.

Gebruiksgemak: 3/5

Omdat het de handel pusht, toont N26 veel details die niet erg relevant zijn voor de meeste beleggers, vooral voor buy-and-hold indexbeleggers. De app voelt erg fris en modern aan. Helaas is er een limiet aan beschikbare ETF's, wat het frustrerend maakt als we op zoek zijn naar een specifiek fonds om te kopen. Ook het feit dat je alle belastingaangiften zelf moet doen als je een Belgische of Italiaanse gebruiker bent, zorgt ervoor dat we de app een 3/5 geven. Het is een hoop gedoe, vooral met de TOB-aangiften in België. Je wilt geen boete krijgen voor een gemiste of onjuiste aangifte.

Leer hoe je kunt beleggen

Een leuke functie van N26 is hun "Leren" sectie. We zijn niet veel trading apps tegengekomen die dit soort educatief materiaal hebben om hun gebruikers te helpen betere beslissingen te nemen. Hulde hiervoor aan het N26 team.

Kinderrekeningen en gezamenlijke rekeningen

Je kunt geen kinder- of gezamenlijke rekening aanmaken via N26.

Zakelijke rekeningen

Ja, je kunt een zakelijke rekening openen op N26.

Is N26 veilig?

Wie is de regelgevende instantie?

Als je je aanmeldt voor een beleggingsrekening, moet je twee overeenkomsten ondertekenen, een met N26 en de andere met een derde partij, namelijk Upvest.

N26 Bank AG en Upvest Securities GmbH staan beide onder toezicht van BaFin (Federal Financial Supervisory Authority of Germany).

Hebben ze problemen gehad met de toezichthouder?

Tot nu toe is er geen publiek beschikbare informatie die erop wijst dat N26 of Upvest problemen heeft gehad met de regelgeving.

Hoeveel van je vermogen wordt beschermd door het beleggersbeschermingsstelsel?

Je vermogen wordt beschermd door het standaard Europese beleggersbeschermingsstelsel van €20.000, omdat ze in de EU gevestigd zijn.

Is je geld beschermd door het depositogarantiestelsel?

Nee, aangezien dit een beleggingsproduct is, worden stortingen in contanten niet beschermd door een depositogarantiestelsel.

Leent N26 effecten uit?

Het lijkt er niet op dat N26 deelneemt aan security lending.

Doet N26 aan betaling voor orderstroom?

Nee, ze doen niet aan betaling voor orderstroom(PFOF). Het is een belangrijke bron van inkomsten voor veel nieuwe brokers, waaronder een andere Duitse aanbieder Trade Republic. Deze praktijk houdt in dat jouw orders worden doorgestuurd naar bepaalde marketmakers, die vervolgens de broker betalen voor het recht om deze orders uit te voeren. PFOF kan in jouw nadeel werken, omdat brokers betaling prioriteit kunnen geven boven het uitvoeren van de best mogelijke transactie voor jou.

We hebben N26 ook vergeleken met andere brokers als je dieper wilt graven.

De eenvoudigere manier: Curvo

Brokers pushen je om te handelen en individuele bedrijven te kiezen om in te beleggen. In plaats van individuele aandelen zoals Amazon of Tesla te kiezen, zijn indexfondsen een manier om de hele markt te kopen, in alle sectoren en regio's van de wereld. In wezen bezit je een klein deel van duizenden bedrijven over de hele wereld. In plaats van in te zetten op een bepaald bedrijf, zet je in op de wereldeconomie.

In plaats van de juiste aandelen of ETF's te moeten kiezen uit de honderden die beschikbaar zijn via een broker als N26, investeer je in een portefeuille die is afgestemd op jou en je doelen. Deze portefeuilles zijn samengesteld uit wereldwijd gediversifieerde indexfondsen, wat betekent dat je een deel van de groei van de wereldeconomie verdient, en ze zijn het meest geschikt om het meeste uit je spaargeld te halen op de lange termijn. En ze zijn veilig omdat ze onder toezicht staan van de toezichthouder in Nederland (AFM).

Wij geloven dat beleggen een belangrijk instrument is voor onze generatie om ons financiële welzijn te verbeteren en ons voor te bereiden op onze toekomst. We bouwen aan Curvo om die visie te vervullen, door goed beleggen gemakkelijk en toegankelijk te maken voor iedereen:

• Gediversifieerde portefeuille voor jou samengesteld: De beste portefeuille voor jou wordt samengesteld op basis van je tijdshorizon en financiële doelen. Beantwoord gewoon een korte vragenlijst en alles wordt voor je klaargezet.
• Geautomatiseerde spaarplannen: Via de app van Curvo kun je een maandelijkse bijdrage instellen vanaf €50. Dat betekent dat er automatisch geld voor je wordt geïnvesteerd in je portefeuille. Zet je spaargeld op de automatische piloot!
• Fractionele aandelen: Al het geld dat je naar je portefeuille stuurt, wordt volledig geïnvesteerd. Er blijft geen geld achter.
• Geen TOB: Aanzienlijke besparingen omdat de portefeuilles niet onderworpen zijn aan de Belgische beurstaks (of "TOB"). Dit bespaart je tussen 0,12% en 1,32% voor elke keer dat je koopt of verkoopt!
• Duurzame beleggingen: Je beleggingen richten zich op één leidend principe: niet beleggen in bedrijven die als destructief voor de planeet worden beschouwd. Dit betekent dat sectoren zoals niet-hernieuwbare energie, ondeugdelijke producten, wapens en controversiële bedrijven allemaal zijn uitgesloten.
• Projecteer jezelf in de toekomst: Via Curvo kun je zien hoeveel je portefeuille naar verwachting waard zal zijn in de toekomst. Je kunt vragen beantwoorden als "hoe zal het verhogen van mijn maandelijkse bijdrage met €50, €100 of €200 mijn langetermijnsparen beïnvloeden?" om een concreet beeld te krijgen van de "toekomstige jij".

Lees meer over hoe het te vergelijken is met beleggen via een broker.

Samenvatting

Hoewel N26 een gemakkelijke instap in beleggen biedt met lage kosten en fractionele aandelen, is het misschien niet voor iedereen de beste keuze. Het platform lijkt meer gericht op actieve handel dan op langetermijnbeleggen, en de belastingdruk komt volledig voor rekening van jou als belegger.

Bedenk voordat je erin duikt wat voor soort belegger je wilt zijn. Als je geïnteresseerd bent in het uitkiezen van aandelen en het doen van regelmatige transacties, dan zou N26 voor jou kunnen werken. Maar als je op zoek bent naar een hands-off benadering voor het opbouwen van rijkdom op de lange termijn, dan kun je alternatieven zoals Curvo overwegen, die zich richten op passief beleggen en alle belastingzaken voor je regelen.