Beleggen via je bank is een gebruikelijke keuze. Maar in België is het meestal niet de beste optie. Hoge kosten en lage rendementen maken het onaantrekkelijk om op lange termijn te beleggen. We gaan dieper in op de onderliggende redenen. We bespreken ook welke Belgische banken redelijke beleggingsproducten bieden en tegelijkertijd betere alternatieven voor jou. Of je nu ervaren of nieuw bent op het gebied van beleggen, dit artikel helpt je om slimme beslissingen te nemen voor je beleggingen.
De hoge kosten van beleggen bij je bank
Het lijdt geen twijfel dat velen op veilig spelen als ze hun geld investeren. En niets lijkt veiliger dan je bank waar je al jaren je rekeningen hebt lopen, bijvoorbeeld je spaarrekening. Maar als het op beleggen aankomt, laat je veel geld liggen.
Banken promoten en verkopen actief beheerde fondsen. In wezen is het waar een fondsbeheerder die bij een bank werkt, probeert "slimmer" te zijn dan de markt. Het werkt meestal niet. Zo ontdekte ESMA, de Europese toezichthouder voor de financiële markten, dat 75% van de actieve fondsen slechter presteert dan hun benchmarkindex. De belangrijkste reden zijn de hoge kosten die gepaard gaan met actief beleggen. Actieve fondsen zijn duur, omdat de fondsbeheerders, analisten en andere specialisten bij de bank betaald moeten worden. U, als belegger, draagt deze kosten. Toch vertaalt al deze inspanning zich niet in een hoger rendement. In feite doet het het tegenovergestelde.
In hun boek "De hangmatbelegger", dat Curvo medeoprichter Yoran samen met Tim Nijsmans schreef, kijken ze naar de historische prestaties van de belangrijkste Belgische beleggingsfondsen die door banken worden gepromoot in de afgelopen 5 jaar, en vergelijken die met IWDA, een populaire ETF die de MSCI World index volgt. ETF's worden ook wel trackers genoemd omdat ze eenvoudigweg een index volgen, die lijkt op een groot mandje aandelen.
Hoewel 5 jaar niet lang genoeg is om conclusies te trekken, is het anekdotisch bewijs dat de observatie ondersteunt dat passief beleggen tot betere rendementen leidt dan actief beleggen:
Een ander voorbeeld is KBC Equity Fund World (ISIN BE6213775529), een actief fonds dat door KBC wordt beheerd en verkocht. Het gebruikt de MSCI ACWI-index als benchmark. Maar als we de prestaties van het fonds in het verleden vergelijken met een ETF die de MSCI ACWI volgt, zien we dat het grotendeels ondermaats heeft gepresteerd:
In dit voorbeeld kunnen we duidelijk zien dat de kosten de overprestatie van de ETF verklaren ten opzichte van het actieve fonds van KBC. ETF's zijn 10 tot 20 keer goedkoper dan de actieve fondsen bij je bank. Je kunt ETF's vinden zo goedkoop als 0,05% in jaarlijkse kosten, terwijl banken soms meer dan 2% op jaarbasis in rekening durven te brengen voor fondsen. ETF's zijn goedkoper omdat indexfondsen heel goedkoop zijn om te beheren. Het volgen van een index is eenvoudig. Je koopt de aandelen in de index en werkt bij als de index verandert. Je hebt er geen dure analisten of andere specialisten voor nodig.
Bovenop de lopende kosten hebben actieve fondsen die door je bank worden aangeboden vaak ook instapkosten en soms zelfs uitstapkosten. Deze kosten zijn de belangrijkste reden waarom je beleggen via dit soort fondsen van je bank moet vermijden.
De superieure prestaties van indexfondsen zijn de reden waarom Curvo geworteld is in passief beleggen.
Investeren in ETF's via je bank
Banken worden zich bewust van het feit dat veel mensen zelf in ETF's willen beleggen en een passieve strategie volgen. Met dit in gedachten bieden sommigen brokerdiensten aan, hoewel vaak halfslachtig omdat het de forse winsten die ze maken met hun actieve fondsen kannibaliseert.
Financiële activa zoals ETF's, aandelen en obligaties worden verhandeld op beurzen. De beurs is de plek waar kopers en verkopers elkaar ontmoeten. Bekende beurzen zijn Euronext Brussel, XETRA (Duitsland), de London Stock Exchange of de New York Stock Exchange. Maar als je een aandeel of ETF wilt kopen, kun je niet zomaar naar de beurs gaan. In plaats daarvan werken beurzen alleen samen met bedrijven die de benodigde licentie hebben: brokers. Door een rekening te openen bij een broker krijg je toegang tot de financiële markten en kun je investeren. Bovendien bieden sommige brokers extra diensten aan, zoals analyses van aandelen. Deze zijn meestal gericht op meer ervaren handelaren.
Hier is een lijst van de Belgische banken waar je in ETF's kunt beleggen:
Sommige banken zoals BNP Paribas Fortis bieden je de mogelijkheid om zelf te beleggen, maar ze hebben geen zelfstandig brokerplatform.
De beste Belgische bank om te beleggen
Het is moeilijk om de "beste" bank te kiezen om je spaargeld te investeren. Banken hebben zeker een doel in je algehele financiële leven. Als je je geld op een veilige plek wilt bewaren voor een aankomend financieel project, zoals sparen voor een grote vakantiereis of de aanbetaling op een huis, dan zijn banken de beste plek om dat te doen. Ze zijn ook een prima plek om je noodfonds op te zetten zodat je bij je geld kunt als je het nodig hebt voor een regenachtige dag. De meeste banken zijn door hun kosten echter niet goed ingesteld om je langetermijninvesteringen te doen.
Meer redenen waarom je niet bij je bank moet beleggen
Beleggen via je bank zal waarschijnlijk resulteren in hoge kosten, met een laag rendement voor jou als gevolg. Goed voor de winst van de bank, maar slecht voor jou. Maar er zijn nog meer redenen waarom beleggen via je bank niet de beste optie is:
- Tijdrovend: Het kan zijn dat je een persoonlijke afspraak moet maken met een bankmedewerker op een van hun kantoren. De bankier kan je beleefd tijdens een kopje koffie informeren over een ingewikkelde financiële portefeuille en jargon dat je beter in dit fonds kunt beleggen dan in een ander fonds. Telkens als we met een bankier praten, hebben we het gevoel dat we met een verkoper praten in plaats van met een financieel adviseur die het beste met ons voorheeft.
- Gebrek aan transparantie: Laten we eerlijk zijn, veel bankmedewerkers in het plaatselijke kantoor begrijpen de producten die ze verkopen niet helemaal. Ze verschuilen zich achter pagina's juridisch jargon, zonder je de informatie te geven die er echt toe doet.
- Het kan zijn dat je uitstapkosten moet betalen: Je kunt misschien je geld opnemen, maar ze zullen je straffen om dat te doen. Uiteindelijk betaal je een aanzienlijke uitstapvergoeding.
- Ze denken eerder aan hun portemonnee dan aan die van jou: Banken verdienen provisie op de producten die ze verkopen en wat ze aanbieden is misschien niet echt afgestemd op jouw belangen.
Beleggen zonder je bank
Er zijn veel manieren waarop je je geld kunt beleggen. Maar wij denken dat ETF's voor de meeste mensen de beste manier zijn om hun vermogen te laten groeien. Om in ETF's te beleggen kun je een rekening openen bij een van de brokers in België en je eerste ETF kopen.
Als je weinig weet over beleggen, zijn er geautomatiseerde beleggingsapps die het werk voor je doen en automatisch in ETF's beleggen. Dat houdt in dat ze een gebalanceerde portefeuille samenstellen die bij jou en je doelen past en die vervolgens beheren. Het beste van alles is dat dit gebeurt tegen een zeer lage vergoeding en een fractie van de kosten van beleggen bij je bank. Laten we Curvo eens nader bekijken.
Curvo: een beter alternatief om je spaargeld een boost te geven
Investeren in ETF's via een broker kan een uitdaging zijn. Je moet een evenwichtige portefeuille samenstellen van ETF's die op jou en je doelen zijn afgestemd, en deze in balans houden. Je moet verstand hebben van belastingen. En brokerkosten maken het lastig om maandelijks te beleggen.
Goed beleggen toegankelijk maken voor iedereen
We hebben Curvo gebouwd om al deze complexiteiten van beleggen weg te nemen en er een eenvoudig proces van te maken, toegankelijk voor iedereen. We begrijpen dat het moeilijk is om de portefeuille samen te stellen die bij je past, dus het aanmaken van een account begint met het beantwoorden van een vragenlijst over je beleggingsdoelen en je risicobereidheid. Je krijgt dan de beste portefeuille van indexfondsen toegewezen die past bij jouw doelen en risicotolerantie. Elke portefeuille wordt beheerd door NNEK, een Nederlandse beleggingsonderneming met een vergunning van de Nederlandse toezichthouder (AFM). De portefeuilles zijn wereldwijd gediversifieerd, beleggen in meer dan 7.500 bedrijven en zijn fiscaal geoptimaliseerd voor Belgen.
Geworteld in indexfondsen
Wij zijn ervan overtuigd dat indexfondsen en ETF's voor de meeste mensen de beste investering zijn om hun vermogen te laten groeien. Daarom bestaat elke portefeuille uitsluitend uit breed gespreide indexfondsen die fiscaal geoptimaliseerd zijn voor Belgische beleggers.
Neem de beste spaargewoonten aan, zonder moeite
Sparen is gemakkelijk als het automatisch gebeurt. Zet je maandelijkse plan op en krijg gemoedsrust dat je geld voor je werkt.
Samenvatting
De volgende keer dat je overweegt om je geld bij je bank te beleggen, denk dan nog eens goed na. Beleggen via een bank kost je veel, zowel in geld als in rendement op je investering. Traditionele banken verkopen beheerde fondsen die zelden goed presteren. Sommige banken doen hun best door brokerage accounts aan te bieden waarmee beleggers in goedkopere ETF's kunnen beleggen. Maar ze blijven achter bij gespecialiseerde brokerplatforms, die onze voorkeur hebben. Of gebruik een app zoals Curvo. Deze automatiseert het beleggen in ETF's tegen veel lagere kosten. Deze aanpak maakt beleggen eenvoudiger en bespaart ook veel op kosten in vergelijking met traditionele bankaanbiedingen, waardoor het een slimmere keuze is voor je financiële doelen op de lange termijn.