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Le choix d'un courtier est une étape importante lorsqu'on commence à investir. Il existe de nombreuses options différentes, alors choisir celle qui te convient le mieux est un véritable défi. Nous examinons de plus près Keytrade, un courtier basé en Belgique. Nous examinerons les avantages et les inconvénients, les frais, la facilité de création d'un compte et la sécurité. À la fin, tu seras en mesure de décider si Keytrade est le bon courtier pour investir tes économies, ou si un autre courtier te convient mieux.
Avantages et inconvénients de Keytrade
Lis la suite pour connaître tous les détails de Keytrade.
L'histoire de Keytrade
Keytrade a été créé en 1998 et a été l'un des premiers courtiers en ligne en Belgique. Leur offre s'est beaucoup développée depuis, puisqu'ils proposent aujourd'hui des services bancaires complets. En 2005, Keytrade Bank a été rachetée par le Groupe Crelan (anciennement Crédit Agricole) et fait désormais partie du groupe Crédit Mutuel Arkéa.
Frais
Structure des frais
La création d'un compte est gratuite. Il n'y a pas non plus de frais d'adhésion. Dans la plupart des cas, tu ne paieras donc que des frais de transaction lorsque tu achèteras ou vendras quelque chose.
Keytrade facture des frais de transaction plus élevés pour des montants de transaction plus importants, et des frais différents par échange. Cette structure de frais est assez standard pour un courtier. Cependant, il y a des frais plus élevés parmi leurs pairs. Par exemple, acheter quoi que ce soit sur la bourse allemande XETRA coûte au moins 24,95 € ! Cela rend Keytrade peu attrayante pour les petits montants.
Quelques exemples de frais de transaction :
Frais pour les ETF
Concentrons-nous sur les ETF, qui gagnent en popularité (et pour de bonnes raisons). Acheter 1 000 € du populaire ETF IWDA te coûtera 14,95 €. Comme tu paies ces frais pour chaque achat, cela se compose de beaucoup d'argent et de rendements manqués sur le long terme. Comme tu peux le voir ci-dessous, Keytrade fait partie des courtiers les plus chers.
Découvre tous les frais sur Keytrade.
Frais pour compte dormant
Une chose à laquelle il faut faire attention, ce sont les frais pour les comptes dormants. Un compte est considéré comme dormant par le gouvernement belge si tu n'as effectué aucune transaction au cours des 5 dernières années. Keytrade facture 50 € de frais administratifs pour les comptes dormants.
Facilité d'utilisation
Comme Keytrade est un courtier belge, il s'occupe d'une grande partie du travail pour les investisseurs belges.
TOB (taxe boursière)
Il y a une taxe sur la transaction chaque fois que tu achètes ou vends un titre en Belgique. Les règles concernant le taux d'imposition sont compliquées, également pour les ETF. En fonction des caractéristiques de l'ETF, la taxe boursière varie entre 0,12 % et 1,32 %.
Heureusement, Keytrade se charge pour toi du paiement et de la déclaration de la TOB.
Impôt sur les dividendes
Il y a une taxe de 30 % sur les dividendes que tu perçois grâce aux actions que tu détiens. Cette taxe s'applique aux actions individuelles mais aussi aux fonds distribuants.
Comme Keytrade est enregistrée en Belgique, elle retient et déclare automatiquement l'impôt sur les dividendes pour toi.
Taxe Reynders
Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF d'obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.
Là encore, Keytrade s'occupe de la taxe Reynders pour toi, tu n'as donc pas à t'inquiéter.
Keytrade nécessite-t-elle de déclarer le compte à la BNB ?
Pas besoin, puisqu'ils sont basés en Belgique.
Plans d'épargne automatisés
Keytrade ne propose pas de plans d'épargne automatisés sur sa plateforme de courtage.
Cependant, ils proposent un plan d'investissement automatisé appelé Keyplan. Ils affirment qu'il est "gratuit" et que tu peux commencer à investir à partir de 25 € seulement. Cependant, Keyplan présente quelques inconvénients :
- Les coûts réels sont cachés dans les fonds. Les gestionnaires de fonds facturent des frais pour la gestion de leurs fonds. Le coût total d'un fonds est indiqué par le ratio des dépenses totales (TER). Les ETF basés sur un indice, tels qu'IWDA, ont généralement un TER d'environ 0,20 %. Mais les fonds de Keyplan sont beaucoup plus chers. Par exemple, le TFE des fonds de leur portefeuille équilibré varie entre 1,51 % et 2,30 %. Ainsi, même si Keyplan lui-même est "gratuit", les frais sont cachés dans les coûts de fonctionnement des fonds dans lesquels tu investis.
- Tu paieras un impôt sur les dividendes pour certains fonds. En Belgique, tout dividende perçu est taxé à 30 %. Les fonds capitalisants, qui réinvestissent directement les dividendes, permettent de contourner cette taxe. En revanche, les fonds distribuants distribuent leurs dividendes, ce qui signifie qu'ils sont imposables. Malheureusement, certains des fonds de Keyplan sont distribuants. Fais donc attention à ton choix de fonds si tu veux éviter de payer la taxe sur les dividendes !
Soutien à la clientèle
Keytrade n'a pas la réputation d'être la société la plus centrée sur le client, ce qui se reflète dans le fait qu'il n'y a pas de chat en direct pour poser des questions directement. Tu trouveras cependant tous les mécanismes d'assistance habituels, comme le courrier électronique et le téléphone. D'après notre expérience, il faut parfois des semaines pour répondre aux courriels.
Parts fractionnées
Comme beaucoup de courtiers en Belgique, Keytrade ne propose pas d'actions fractionnées. Tu es obligé d'acheter des unités entières d'actions. Si l'on ajoute à cela les frais élevés, il devient très difficile d'investir sur une base mensuelle avec Keytrade. Tu dois presque te résoudre à regrouper tes investissements mensuels en contributions importantes et peu fréquentes, par exemple tous les six mois.
Créer un compte
Entrons dans les détails de la configuration de ton compte Keytrade pour la première fois.
Keytrade utilise itsme
Tu peux créer un nouveau compte Keytrade en utilisant itsme. Cela accélère le processus de création d'un compte, car l'ancienne méthode était très lente.
Ils mettent du temps à approuver les comptes
La création d'un compte peut prendre beaucoup de temps. Nous nous sommes inscrits pour un compte le 31 octobre 2022 (sans itsme) mais à ce jour, notre compte était toujours en attente d'approbation ! Nous avons dû mettre à jour une adresse qui a bloqué l'ouverture du compte.... Des temps d'attente aussi lents ont été partagés par d'autres clients de Keytrade en ligne. Donc si tu veux commencer à investir rapidement, Keytrade n'est pas la meilleure option, à moins que tu ne t'inscrives via itsme!
Créer un compte sur le web mais pas sur le mobile
En plus d'une plateforme web, Keytrade propose également une application mobile pour iOS et Android. Cependant, tu ne peux créer un nouveau compte que sur un ordinateur.
Facilité d'utilisation : 2/5
Comme il s'agit d'une appli de trading, Keytrade affiche de nombreux détails qui ne sont pas très pertinents pour la plupart des investisseurs, en particulier pour les investisseurs indiciels qui achètent et conservent. Cela rend l'expérience mobile assez pauvre et assez difficile de trouver les informations dont tu as besoin pour prendre une décision d'investissement. Tu as plus de place sur ton ordinateur pour naviguer, mais il y a toujours cette surcharge d'informations. C'est pourquoi nous lui avons attribué une note de 2 sur 5 !
Entreprises, enfants et comptes joints
Ce qui distingue Keytrade, c'est que tu peux ouvrir un compte pour tes enfants. C'est tout à fait unique dans l'espace des courtiers. Tu peux aussi créer des comptes conjoints, ce qui est pratique pour les couples, ainsi qu'un compte professionnel.
Keytrade est-elle sûre ?
Comme il s'agit de nos économies à long terme, la sécurité et la confiance sont essentielles.
Qui est le régulateur ?
Keytrade est une entité réglementée en Belgique. Cela signifie essentiellement que la FSMA en assure la surveillance.
Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?
D'après nos recherches, nous n'avons trouvé aucune information indiquant que Keytrade a eu des problèmes avec une quelconque autorité de régulation.
Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?
Même si elle est réglementée par le régulateur belge (FSMA), Keytrade est détenue par la société française Arkéa. En France, le système de protection des investisseurs protège tes actifs jusqu'à 70 000 € grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Ce dispositif est vraiment utilisé en dernier recours en cas de fraude ou de détournement de fonds.
Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?
Oui, si tu as un solde en espèces sur ton compte Keytrade, il est protégé jusqu'à 100 000 €.
Keytrade fait-elle du prêt de titres ?
Ils ne font pas de prêts de titres. Cela signifie que tu ne risques pas certains types de risques de contrepartie.
Keytrade effectue-t-elle des paiements pour le flux d'ordres ?
Ils n'effectuent pas de paiement pour le flux d'ordres. Le PFOF est une source importante de revenus pour de nombreux nouveaux courtiers, notamment Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi.
Keytrade par rapport à d'autres courtiers
Tous les courtiers offrent plus ou moins le même service. Ainsi, pour la plupart des investisseurs, les frais de courtage et le traitement des taxes sont devenus les critères les plus importants pour faire un choix. Le tableau ci-dessous montre comment Keytrade se classe, en prenant l'exemple de l'achat de 1 000 € de l'ETF IWDA:
Nous avons également comparé Keytrade avec d'autres courtiers, si tu souhaites approfondir une comparaison spécifique :
La voie la plus facile : Curvo
Les courtiers te poussent à faire du trading et à choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Plutôt que de choisir des actions individuelles comme Amazon ou Tesla, les fonds indiciels sont un moyen d'acheter l'ensemble du marché, à travers tous les secteurs et toutes les régions du monde. Essentiellement, tu possèdes une petite partie de milliers d'entreprises à travers le monde. Au lieu de parier sur une entreprise en particulier, tu paries sur l'économie mondiale.
Plutôt que de devoir choisir les bonnes actions ou les bons ETF parmi les milliers disponibles auprès d'un courtier comme Keytrade, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme. Et ils sont sûrs, car ils sont gérés par NNEK, une société d'investissement néerlandaise sous le contrôle de l'autorité de régulation des Pays-Bas (AFM).
Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :
- Un portefeuille diversifié mis en place pour toi : Le meilleur portefeuille pour toi est construit par NNEK en fonction de ton horizon temporel et de tes objectifs financiers. Il suffit de répondre à un court questionnaire pour que tout soit mis en place pour toi.
- Plans d'épargne automatisés : Grâce à l'appli de Curvo, tu peux mettre en place une contribution mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que l'argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
- Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi par NNEK. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
- Pas de TOB : Des économies importantes car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (ou "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends !
- Investissements durables : Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.
- Projette-toi dans l'avenir : Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète au "futur toi".
Apprends-en plus sur la comparaison avec l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier.
Résumé
Keytrade s'est imposé comme un courtier régulier pour les Belges, offrant une gamme complète de services allant du courtage en ligne aux services bancaires. C'est une option pratique, d'autant plus qu'elle s'occupe de toutes les taxes et de l'administration pour toi. Cependant, son principal inconvénient est qu'il est cher par rapport à d'autres courtiers. Les frais s'accumulent et ont un impact négatif sur tes rendements, surtout si tu essaies d'investir sur une base mensuelle.