Ton compte d'épargne te fait perdre discrètement de l'argent. Avec une inflation supérieure à la plupart des taux d'épargne, chaque mois d'attente est de l'argent laissé sur la table. La solution semble évidente : investir dans des actions. Mais par où commencer ? Quel courtier choisir ? Comment fonctionnent les impôts belges ? La complexité peut sembler insurmontable.
Ce guide élimine toute confusion. Tu apprendras exactement comment acheter des actions en tant que débutant belge, du choix entre les courtiers et les applis à la compréhension des coûts et des taxes qui comptent vraiment.
Pourquoi il est important d'investir dans des actions
Les jeunes Belges ont de plus en plus de mal à se sentir en sécurité quant à leur avenir financier. Avant, la pension de l'État suffisait pour la retraite. Mais comme on vit plus longtemps et que la politique avance à pas de tortue, on ne peut plus compter dessus. Si on veut vivre confortablement plus tard, on doit commencer à investir nous-mêmes.
Une autre raison d'investir : ton compte d'épargne ne suit pas le rythme. Les taux d'intérêt sont bas depuis des années. Souvent inférieurs à l'inflation. Cela signifie que ton argent a en réalité perdu de la valeur au cours des 12 dernières années. En investissant en bourse, tu as la possibilité de faire fructifier ton argent et de devancer l'inflation.
Les actions offrent quelque chose que les comptes d'épargne n'offrent pas: une croissance à long terme. Au fil du temps, la bourse a généré des rendements supérieurs à ceux des comptes d'épargne ou des obligations. C'est ainsi que tu te constitues un patrimoine. C'est ainsi que tu atteins de grands objectifs, comme acheter une maison ou préparer ta retraite.
Lorsque tu investis dans des actions, tu deviens copropriétaire d'entreprises. Si les entreprises se développent, ton investissement fait de même. Certaines te versent même une partie de leurs bénéfices (appelés dividendes).
En bref, apprendre à investir dans les actions peut t'aider à construire un meilleur avenir financier.
Qu'est-ce qu'une action ?
Les actions sont de petits morceaux d'une entreprise. Lorsque tu en achètes une, tu en deviens partiellement propriétaire. Cela signifie que tu bénéficies de la croissance de l'entreprise et que tu peux également recevoir une part des bénéfices (appelés dividendes).
Par exemple, si tu achètes des actions d'AB InBev ou d'Apple et qu'elles se portent bien, la valeur de tes actions augmente. Mais si l'entreprise connaît des difficultés, tes actions peuvent aussi perdre de la valeur.
Voici quelques éléments clés à connaître :
Les actions peuvent faire fructifier ton argent
Sur le long terme, les actions ont généré des rendements bien supérieurs à ceux des comptes d'épargne. Un indice boursier mondial comme le MSCI World a affiché un rendement annuel d'environ 10,3 % depuis 1978. Ça a permis à de nombreux investisseurs de devancer l'inflation et de se constituer un patrimoine.
Les prix montent et descendent
Les cours des actions peuvent beaucoup fluctuer à court terme. C'est tout à fait normal. L'important, c'est de garder tes placements sur le long terme. N'investis que l'argent dont tu n'auras pas besoin dans l'immédiat, pour ne pas te sentir obligé de vendre quand les cours baissent.
Certaines entreprises versent des dividendes
Ils'agit depetits versements en espèces prélevés sur les bénéfices d'une entreprise. C'est un petit bonus en plus de l'éventuelle plus-value. Mais toutes les entreprises ne versent pas de dividendes, et en Belgique, les dividendes sont imposés à 30 %.
Comprendre le fonctionnement des actions, c'est la première étape pour devenir un investisseur sûr de lui. Ensuite, on va voir les avantages et les inconvénients d'investir dans les actions.
Avantages de l'investissement en actions
Si tu souhaites faire fructifier ton argent à long terme, les actions peuvent être une excellente option. Voici pourquoi :
Des rendements plus solides au fil du temps
Les actions ont fait mieux que les comptes d'épargne ou les obligations sur le long terme. En investissant dans un large éventail de sociétés, tu bénéficies de la croissance de l'économie mondiale. Un indice mondial comme le FTSE All-World a rapporté en moyenne 9,1 % par an à partir de 2003. Ce type de croissance s'accumule au fil du temps grâce au pouvoir des intérêts composés.
Tu possèdes une partie d'une véritable entreprise
Acheter des actions, c'est devenir copropriétaire d'une entreprise. Lorsque la société se développe, ton investissement fait de même. De nombreuses entreprises bien établies versent également des dividendes (une part de leurs bénéfices), ce qui peut te procurer un revenu supplémentaire.
Tu es libre d'acheter et de vendre quand tu veux
Les actions offrent une grande flexibilité. Tu peux les vendre rapidement si tu as besoin d'argent. Ce n'est pas le cas avec d'autres placements, comme l'immobilier, où il faut parfois des mois pour récupérer son argent.
Tu peux investir dans le monde entier
Tu n'es pas limité aux entreprises belges. Avec les actions, tu peux investir dans des entreprises partout dans le monde. Ça permet de réduire les risques, puisque ton argent n'est pas lié à une seule économie. Ça augmente aussi tes chances de détenir des actions des entreprises les plus performantes.
Un moyen de lutter contre l'inflation
L'inflation ronge la valeur de ton épargne. Mais les actions peuvent suivre parce que les entreprises augmentent leurs prix et leurs bénéfices. Cette croissance peut se traduire par une augmentation du prix des actions, ce qui permet à ton argent de conserver sa valeur.
Investir dans des actions présente de nombreux avantages. Mais il est tout aussi important de comprendre les risques. Nous y reviendrons plus tard.
Quels sont les risques pour les investisseurs belges ?
Investir en bourse peut t'aider à faire fructifier ton argent, mais cela comporte aussi des risques. Voici les points à surveiller et comment y faire face :
Les marchés montent et descendent
Les cours boursiers fluctuent chaque jour. Ils peuvent chuter brutalement, surtout en cas de chocs économiques ou politiques. Ça peut faire peur. Mais les baisses à court terme sont normales. L'important, c'est de rester investi sur le long terme. N'investis que l'argent dont tu n'auras pas besoin dans les prochaines années, pour pouvoir tenir le coup pendant les périodes difficiles.
Tu peux perdre de l'argent
Si une entreprise va mal, le cours de son action peut chuter. Si elle fait faillite, tu risques de perdre tout ce que tu as investi. C'est ce qui s'est passé avec Wirecard en 2020. Pour éviter ça, ne place pas tout ton argent dans une ou deux entreprises. Répartis-le. Ou mieux encore, investis dans un fonds qui détient de nombreuses actions différentes.
La diversification est appelée "le seul repas gratuit dans l'investissement". En diversifiant tes investissements sur de nombreuses actions, tu limites considérablement l'impact de la mauvaise performance d'une seule action. Chez Curvo, la diversification est un principe fondamental de notre philosophie d'investissement. C'est pourquoi chaque portefeuille Curvo est composé de plusieurs milliers d'actions. Une seule Wirecard n'a pas beaucoup d'impact sur le rendement total !
La sélection des actions est difficile
C'est tentant de vouloir dénicher le prochain Apple ou Tesla. Mais en réalité, il est très difficile de surpasser le marché. Tu es souvent confronté à des professionnels qui disposent de plus de temps, d'outils et d'informations. La plupart des investisseurs amateurs ne parviennent pas à faire mieux que les fonds indiciels. Si tu veux t'essayer à la sélection de titres, fais-le avec une petite partie de ton portefeuille, et surtout pour le plaisir.
Les émotions peuvent nuire à tes rendements
On est tenté d'acheter quand les actions montent et de paniquer quand elles baissent. Mais c'est généralement tout le contraire de ce qu'il faut faire. Il est essentiel de garder son calme et de s'en tenir à son plan. La règle d'or : mieux vaut rester investi que d'essayer d'anticiper le marché.
Les frais et les taxes sont importants
Investir n'est pas gratuit. Les investisseurs belges paient une taxe sur les opérations boursières (TOB) sur les transactions et un impôt de 30 % sur les dividendes. De plus, les courtiers facturent des frais. Ceux-ci peuvent réduire tes rendements. Choisir des fonds à faible coût et opter pour des fonds de capitalisation (qui réinvestissent les dividendes) permet de limiter les pertes liées aux frais et aux impôts. En diversifiant ton portefeuille, en investissant sur le long terme et en limitant les coûts, tu peux gérer ces risques.
Voyons maintenant comment s'y prendre concrètement.
Comment acheter des actions en Belgique
Il y a deux façons principales de commencer à investir en bourse en tant que débutant belge :
- Investir par le biais d'une application comme Curvo : Tu utilises une appli d'investissement qui gère les placements pour toi. Tu réponds généralement à des questions sur tes objectifs et ton profil de risque, et l'appli te propose un portefeuille équilibré, souvent axé sur des fonds indiciels du marché général.
- Investir par l'intermédiaire d'un courtier : Tu ouvres un compte de courtage et tu achètes toi-même des actions. Tu prends les décisions (quoi acheter/vendre et quand) et tu gères toi-même ton portefeuille.
Explorons chacune de ces méthodes en détail :
Option 1 : Investir en pilotage automatique avec Curvo
Si la gestion de tes propres investissements te semble trop compliquée ou trop chronophage, tu n'es pas le seul. C'est pour ça qu'on a créé Curvo.
Curvo est une appli conçue pour les débutants qui souhaitent investir sans stress. Pas besoin de tout savoir sur les marchés avant de te lancer. Curvo s'occupe de tout pour toi.
Comment ça marche
Tu télécharges l'application (disponible en anglais, néerlandais et français), tu t'inscris via itsme, puis tu réponds à quelques questions sur tes objectifs et ta tolérance au risque. En fonction de tes réponses, on te propose un portefeuille de fonds indiciels adapté à ton profil. Ces portefeuilles comprennent des milliers d'actions du monde entier, et parfois des obligations pour plus de stabilité. Par défaut, ton portefeuille investit de manière durable.
À partir de seulement 50 €
Pas besoin de milliers d'euros pour commencer. Tu peux investir à partir de seulement 50 €. Et grâce aux fractions d'actions, ces 50 € sont répartis sur l'ensemble de ton portefeuille, ce qui te permet de diversifier instantanément ton argent sur les marchés mondiaux.
Placement mensuel automatisé
Tu peux mettre en place un plan d'épargne dans lequel Curvo investit automatiquement un montant fixe de ton compte bancaire chaque mois. Cela permet de créer une habitude solide et t'aide à investir sans penser aux hauts et aux bas du marché.
Nous gérons tout pour toi
Tu n'as pas à te soucier du rééquilibrage, du choix des fonds ou du timing du marché. On s'occupe de tout ça pour que ton portefeuille reste en phase avec tes objectifs. Tu profites des avantages d'un investissement intelligent, sans avoir à te donner de mal.
Pas de frais de transaction ni de taxe TOB
Curvo facture des frais annuels forfaitaires (compris entre 0,6 % et 1 %). Il n'y a pas de frais supplémentaires lorsque tu investis ou que tu retires de l'argent. Et comme les fonds utilisés par Curvo ne sont pas soumis à la taxe belge sur les opérations boursières (TOB), tu fais encore plus d'économies.
Efficace sur le plan fiscal aussi
Curvo n'utilise que des fonds capitalisants, ce qui signifie que les dividendes sont réinvestis. Cela te permet d'éviter l'impôt de 30 % sur les dividendes en espèces en Belgique. Ton argent continue de fructifier, sans que tu en perdes une partie au profit de l'impôt.
Sans frais de transaction par dépôt (ou vente), sans TOB, et avec des investissements mensuels automatisés, Curvo garde tes coûts prévisibles et ton expérience conviviale pour les débutants. Tout est géré en coulisses, pour que tu puisses te concentrer sur tes objectifs à long terme, et non sur les frais de courtage ou la sélection des ETF.
Pourquoi les débutants aiment Curvo
- Commence petit : investis à partir de 50 euros
- Diversifié : ton argent est réparti entre des milliers d'entreprises
- Automatisé : investis mensuellement sans lever le petit doigt
- Pas de frais cachés : un seul frais clair, pas de frais par transaction
- Gestion professionnelle : des experts s'occupent de tout
- Fait pour les débutants : application facile à utiliser, assistance utile et articles pour en apprendre plus au fur et à mesure.
Tu ne choisis pas tes actions une par une, mais tu gagnes en tranquillité d'esprit et bénéficies d'une stratégie solide à long terme. Pour beaucoup, c'est la façon la plus simple de se lancer. Plus tard, si tu souhaites avoir plus de contrôle, tu pourras toujours passer à la gestion autonome.
En investissant avec Curvo, tu optes pour une approche qui a fait ses preuves : l'investissement indiciel mondial. C'est simple, peu coûteux et ça a généré des rendements solides au fil du temps. Pour les débutants, ça marche tout simplement.
Option 2 : Utiliser un courtier pour faire soi-même
Un courtier est une plateforme en ligne (ou une banque) qui te donne accès au marché boursier. Tu ouvres un compte, tu déposes de l'argent et tu peux ensuite acheter des actions, des ETF, des obligations et bien plus encore. En Belgique, tu as le choix entre des courtiers locaux comme Bolero ou Keytrade, et des courtiers internationaux comme DEGIRO ou Saxo.
Voici ce qu'il faut garder à l'esprit lorsque tu choisis un courtier :
Les frais sont importants
Les courtiers font payer leurs services, et les coûts varient beaucoup. Certains sont moins chers que d'autres. Fais attention aux frais de négociation, aux frais de compte et aux frais de conversion de devises. Moins tu paies de frais, plus tu gardes une grande partie de ton rendement.
Les impôts peuvent être délicats
Les courtiers belges s'occupent généralement de tes déclarations fiscales à ta place. Cela comprend la taxe sur les opérations boursières (TOB) et la déclaration de ton compte auprès des autorités. Ce n'est souvent pas le cas des courtiers étrangers. Tu devras alors déclarer toi-même ton compte auprès de la Banque nationale de Belgique et t'occuper toi-même de tes déclarations fiscales. C'est faisable, mais ça demande un peu plus de travail.
Certains courtiers sont plus faciles à utiliser que d'autres
Certains courtiers proposent une simple application ou un site web. D'autres ont un style un peu vieillot. Comme tu débutes, cherche-en un qui soit facile à utiliser et disponible en néerlandais, en français ou en anglais.
La sécurité est importante
Tiens-toi en à des courtiers réglementés. Tous les courtiers travaillant en Belgique doivent être enregistrés auprès de la FSMA ou passer par un autre pays de l'UE. Les courtiers plus importants et bien établis sont généralement sûrs, bien qu'ils puissent facturer un peu plus cher. Vérifie également s'ils offrent une protection aux investisseurs (généralement jusqu'à 20 000 €) et s'ils conservent ton argent sur des comptes séparés.
Une fois ton compte créé (généralement en vérifiant ton identité via itsme ou ta pièce d'identité), tu peux déposer de l'argent et commencer à investir.
Si tu débutes, les ETF constituent un bon point de départ. Ils te permettent de diversifier immédiatement ton portefeuille, ce qui t'évite d'avoir à choisir des actions individuelles. Gérer tes investissements par l'intermédiaire d'un courtier te permet de garder le contrôle. Ça peut être passionnant. Mais n'oublie pas : il faut du temps et de la discipline pour y arriver. Il vaut souvent mieux choisir quelques fonds indiciels généraux plutôt que de tout miser sur deux ou trois actions.
Surveille les coûts
Chaque transaction entraîne des frais et des taxes. Le taux de commission (TOB) est de 0,35 % pour les actions et varie entre 0,12 % et 1,32 % pour les fonds. Ça veut dire que si tu fais des transactions trop souvent, ça peut vite coûter cher. C'est pour ça que la plupart des débutants ont plus de succès en adoptant une stratégie à long terme plutôt qu'en essayant d'anticiper les fluctuations du marché.
En résumé, l'utilisation d'un courtier est excellente si tu veux avoir un contrôle total et si tu es prêt à apprendre. Choisis simplement un courtier fiable et peu coûteux et investis de façon intelligente et diversifiée.
Résumé
Investir dans les actions peut sembler intimidant au début, mais c'est l'un des moyens les plus efficaces de se constituer un patrimoine au fil du temps. Avec les comptes d'épargne belges qui suivent à peine l'inflation, mettre ton argent au travail sur le marché boursier devient essentiel pour ton avenir financier.
La clé est de commencer simplement et de rester cohérent. Que tu choisisses de gérer tes propres investissements par l'intermédiaire d'un courtier ou que tu préfères l'approche automatisée d'une application comme Curvo, ce qui compte le plus, c'est de faire ce premier pas. N'oublie pas que tout investisseur qui réussit a un jour été un débutant qui a décidé de commencer quelque part. Ton futur toi-même te remerciera d'avoir commencé aujourd'hui.