Le compte d'épargne ne suffit pas

De nombreux parents commencent à épargner pour l'avenir de leur enfant en ouvrant un compte d'épargne traditionnel. Bien que cela semble être une première étape intelligente, les comptes d'épargne donnent de faibles rendements. En fait, les économies de ton enfant peuvent perdre de la valeur à cause de l'inflation. L'inflation fait que la vie devient plus chère chaque année. En d'autres termes, elle réduit le pouvoir d'achat de tes économies. L'inflation moyenne est d'environ 2 %, avec des pics réguliers, comme en 2022 où elle a atteint 10,3 %.

Malheureusement, la plupart des comptes d'épargne offrent un taux d'intérêt bien inférieur à 2 %. Ça veut dire que l'épargne de ton enfant perd de la valeur avec le temps au lieu d'augmenter. Du coup, laisser son argent sur un compte d'épargne va nuire à l'avenir de ton enfant, car les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à l'inflation. Un compte d'épargne de 10 000 € en 2006 vaudrait environ 7 500 € aujourd'hui, une fois l'inflation prise en compte :

Investir pour l'avenir de ton enfant peut aider son argent à fructifier plus vite que l'inflation. Comme ça, tu le prépares mieux à la vie adulte et tu lui donnes les clés du succès. Et comme on va le voir, on pense que les ETF sont le meilleur moyen d'investir à long terme.

Épargner ou investir pour ton enfant : il faut faire les deux, dans cet ordre-là

Ton enfant a besoin des deux, et l'ordre dans lequel tu les répartis est plus important que la répartition elle-même. L'argent dont il aura besoin d'ici cinq ans doit être placé sur un compte d'épargne. L'argent dont il ne disposera pas avant dix ans ou plus doit être placé dans des placements.

Le même principe que tu appliques à tes propres finances s'applique aussi à un enfant. D'abord, une réserve pour les imprévus, puis l'argent destiné aux objectifs que tu peux déjà définir, comme le permis de conduire ou la caution pour un premier logement. Seul ce qui reste après ces deux étapes est investi en actions, car c'est cet argent-là qui peut tenir le coup pendant une mauvaise année sans devoir être vendu.

Un compte d'épargne, c'est l'endroit idéal pour les deux premières catégories. En ouvrir un pour ton enfant ne prend que quelques minutes et l'argent reste disponible dès qu'il en a besoin. En revanche, ce n'est pas le bon choix pour la troisième catégorie : c'est là que l'horizon de dix-huit ans fait son effet et que l'inflation ronge discrètement ton compte d'épargne.

Ta famille forme un tout, tu n'as donc pas à gérer tout seul la réserve de sécurité et l'argent à long terme sur le compte de ton enfant. Tu as peut-être un horizon plus court que ton enfant, mais tu disposes d'une réserve suffisante, ce qui te permet d'investir en ton nom à long terme et de décider plus tard comment et quand cet argent sera utilisé pour lui.

Le pouvoir de la capitalisation

On parle d'intérêts composés lorsque tu gagnes des intérêts sur ton investissement initial et sur les intérêts qui s'accumulent au fil du temps. En termes simples, l'intérêt composé fait fructifier ton argent plus rapidement parce que tu gagnes des intérêts sur tes intérêts.

Et l'impact des intérêts composés est important à long terme. Supposons que tu économises 100 € chaque mois pour ton enfant. Comparons le fait de les placer sur un compte d'épargne qui rapporte 1,5 % par an à celui d'investir dans un ETF qui rapporte 7 % par an. Au bout de 18 ans, ton enfant sera 18 000 € plus riche si tu avais investi dans des ETF plutôt que de laisser l'argent sur le compte d'épargne :

Tu pourrais penser que 7 % est un rendement irréaliste pour un ETF. Mais ce n'est pas le cas. Au cours des 46 dernières années, un ETF qui suit simplement l'indice mondial MSCI World a rapporté en moyenne 10,5 % par an.

Dans cet exemple concret, investir dans un ETF double presque ton épargne en 18 ans. L'investissement, en particulier dans des options diversifiées comme les ETF, est meilleur pour la croissance à long terme qu'un compte d'épargne traditionnel.

Façons d'épargner pour ton enfant en Belgique

En tant que Belge, tu disposes de plusieurs moyens d'investir de l'argent pour ton enfant. Chaque option présente ses propres avantages et inconvénients. Passons en revue les choix les plus courants afin que tu puisses déterminer ceux qui conviennent le mieux à ta famille :

Comptes d'épargne : une croissance sûre mais limitée

Beaucoup de parents se tournent d'abord vers les comptes d'épargne, car ils les trouvent sûrs et familiers. Mais en Belgique, les comptes d'épargne offrent généralement de faibles rendements, avec un taux d'intérêt qui ne suit souvent pas le rythme de l'inflation. Du coup, l'épargne de ton enfant perd progressivement de son pouvoir d'achat au fil du temps. Ça veut dire que les comptes d'épargne sont bien pour les objectifs à court terme, mais qu'ils ne sont pas efficaces pour une planification à long terme.

Actions et obligations individuelles : des rendements potentiellement élevés, mais risqués

Investir dans des actions ou des obligations individuelles peut offrir un fort potentiel de croissance. Cependant, c'est plus risqué et plus complexe. Choisir soi-même des actions ou des obligations nécessite de solides connaissances financières. Tu dois également effectuer des recherches régulières et gérer tes investissements avec soin. La volatilité peut entraîner d'importantes fluctuations de la valeur de ton investissement. C'est pourquoi les actions ou obligations individuelles sont moins adaptées pour assurer la stabilité à long terme de l'avenir de ton enfant.

Investir dans les ETF est une option judicieuse

Il est assez clair que nous pensons que les ETF (Exchange-Traded Funds) sont le meilleur moyen pour la plupart des parents d'investir pour leur famille. Un seul ETF investit dans des centaines, voire des milliers, d'actions, d'obligations ou d'autres types d'investissements. Cette diversification est un avantage important. Mais il y a plusieurs raisons pour lesquelles les ETF constituent le meilleur investissement à long terme pour la plupart des gens :

• Le meilleur pour le long terme : Investir dans des ETF permet d'obtenir des rendements élevés. Et ça bat les fonds actifs vendus par ta banque! Le graphique ci-dessous compare les performances historiques d'un fonds vendu par KBC et de l'ETF qu'il est censé battre :

• Diversification : grâce à un seul fonds, tu es exposé à des milliers d'entreprises d'un seul coup. Et la diversification est la clé d'un bon investissement.
• Simplicité : Après avoir choisi les bons fonds, tu peux te détendre et regarder tes investissements croître. Il n'est pas nécessaire de perdre du temps à analyser les actions individuelles.
• Bon marché : Les ETF sont un moyen bon marché d'investir. Ils bénéficient d'économies d'échelle et n'ont pas de coûts de gestion active.

Donc, si tu veux aider ton enfant à se constituer un joli pécule pour l'avenir, investir dans les ETF est une excellente idée. C'est une façon intelligente de les préparer financièrement à leur vie d'adulte. Et bien sûr, plus tu commences tôt à épargner pour eux, mieux c'est !

Investir au nom de ton enfant ou à ton nom

Quand tu investis pour un enfant, tu te retrouves toujours face au même dilemme : la propriété ou le contrôle. Tu ne peux pas avoir les deux, alors mieux vaut savoir exactement ce que chaque option t'en coûte avant de te lancer.

Un compte au nom de ton enfant

L'avantage, c'est la clarté. Ce qui est au nom de ton enfant lui appartient légalement, et ça ne fait pas partie de ta succession quand tu décèdes. Seul un représentant légal peut ouvrir le compte. Keytrade Bank, par exemple, ouvre un « Keypack » pour un mineur, qui comprend un compte-titres. Ton enfant peut consulter ce compte, mais il ne peut pas y effectuer d'opérations.

Ce à quoi tu renonces, c'est le contrôle. Le jour de ses 18 ans, ton enfant a un accès total au compte et tu en es exclu. Tous les jeunes de 18 ans ne sont pas prêts à gérer une somme qui a mis dix-huit ans à se constituer, et le dire, c'est faire preuve de réalisme plutôt que de méfiance. Avant ça, tu as toi aussi moins de liberté, car un retrait important sur le compte d'un mineur peut nécessiter l'accord d'un juge de paix.

Les assureurs proposent une autre solution : des contrats d'assurance-vie au nom de ton enfant. Les rendements sont faibles et les frais élevés, si bien que l'argument fiscal utilisé pour vendre ces produits est souvent annulé par leurs coûts.

Un portefeuille à ton nom

Tu gardes toute ta liberté d'action. C'est toi qui décides quand utiliser cet argent et pour quoi : les études, une première caution de loyer, une participation à l'achat d'un logement, ou rien du tout jusqu'à ce que ton enfant ait 25 ans et soit plus autonome. C'est aussi toi qui décides quand le lui remettre.

L'argent reste légalement à toi, donc il fera partie de ta succession quand tu viendras à manquer, à moins que tu ne prennes des dispositions. Pour les jeunes parents, ce risque est statistiquement faible, et ça vaut le coup de le mettre en balance avec les inconvénients d'un compte pour mineur, qui sont bien réels.

L'âge fait pencher la balance. Un parent de 35 ans a généralement plus à gagner en termes de contrôle et de flexibilité, tandis qu'un arrière-grand-parent de 85 ans a davantage de raisons de réfléchir à la planification successorale. Il existe des solutions intermédiaires, comme un testament ou une donation enregistrée, mais elles doivent faire l'objet d'un entretien avec un notaire ou un conseiller financier indépendant, plutôt que d'un choix rapide de produit.

Précise bien à quoi sert cet argent

Quel que soit le nom sous lequel le compte est ouvert, mettez-vous d'accord sur à qui appartient légalement cet argent, à quoi il est destiné et quand il sera remis. C'est particulièrement important lorsque les grands-parents souhaitent apporter leur contribution, car ouvrir un compte pour un petit-enfant mineur est rarement simple, et un portefeuille à ton nom est généralement la solution la plus simple pour eux. Quand il s'agit de famille et d'argent, être clair n'est pas un manque de confiance. C'est la meilleure façon de les protéger.

Transmettre le portefeuille quand ton enfant est adulte

C'est les parts d'ETF que tu transfères, pas les euros. Transférer des titres de ton compte vers un compte au nom de ton enfant est gratuit chez le même courtier, alors qu'un transfert entre deux courtiers coûte généralement de l'argent. Tu n'es pas non plus obligé de tout céder d'un coup ; tu peux donc transmettre des parties du portefeuille au fur et à mesure que ton enfant grandit ou qu'il a un projet concret pour cet argent.

Côté fiscal, ça dépend de là où tu habites. Une donation que tu ne déclares pas déclenche une période de risque, et si tu décèdes pendant cette période, la donation peut quand même être soumise aux droits de succession. Déclarer la donation entraîne le paiement d'un droit de donation unique et met fin à cette incertitude. En Flandre, le Vlaamse Belastingdienst prélève cet impôt lorsque tu enregistres une donation de biens mobiliers. Les taux et la durée de la période de risque varient entre la Flandre, Bruxelles et la Wallonie, et ils évoluent au fil du temps ; vérifie donc les règles en vigueur dans ta région au moment où tu effectues le transfert.

Comment investir dans les ETF pour ton enfant

Il y a deux façons d'investir dans les ETF en Belgique :

1. Par l'intermédiaire d'un courtier, où tu gères ton propre portefeuille d'ETF.
2. Par le biais d'une appli comme Curvo, qui prend en charge les difficultés liées au fait d'investir par soi-même.

1. Acheter des ETF avec un courtier

Les investisseurs négocient les ETF sur les marchés boursiers. Pour accéder à une bourse, tu dois passer par un intermédiaire appelé courtier. Il existe plusieurs courtiers parmi lesquels les Belges peuvent choisir, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients.

Les bourses les plus populaires sont le New York Stock Exchange (NYSE) et le Nasdaq. Mais en Belgique, il est préférable d'acheter des ETF sur les bourses européennes, par exemple Euronext Amsterdam ou XETRA.

Investir par l'intermédiaire d'un courtier t'offre un maximum de flexibilité. Tu as accès à n'importe lequel des milliers d'ETF disponibles sur le marché. Mais c'est aussi la solution la plus compliquée, car tu es entièrement responsable de la gestion de ton portefeuille. Tu dois apprendre à constituer le meilleur portefeuille pour ton enfant, comprendre le fonctionnement de la fiscalité, choisir le bon courtier, sélectionner les meilleurs ETF, effectuer les transactions chaque mois…

2. Curvo : investis pour ton enfant en toute sérénité

Nous avons construit Curvo pour résoudre les difficultés liées à l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier. Et c'est un excellent moyen d'investir pour tes enfants. En fait, plus de 400 membres de Curvo investissent actuellement pour leurs enfants par le biais de l'appli :

• Le bon portefeuille pour ton enfant : Réponds à un petit questionnaire. Ensuite, tu pourras investir dans un portefeuille qui correspond à ton horizon temporel et à celui de ton enfant. Le meilleur portefeuille est sélectionné pour toi.
• Investis sur le pilote automatique : Mets en place une contribution mensuelle où l'argent est investi automatiquement. Adopte les meilleures habitudes financières pour ton enfant sans effort !
• Crée un portefeuille pour chacun de tes enfants : Garde leurs investissements organisés et faciles à suivre.
• Chaque euro que tu investis est mis à contribution : Avec les parts fractionnées, tout l'argent est investi, contrairement à ce qui se passe avec un courtier. Aucune liquidité n'est laissée de côté.
• Pas de frais de transaction : tu ne paies aucun frais de transaction à chaque achat ou vente. De plus, les fonds des portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe belge sur les transactions. Ça te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % par rapport à un courtier à chaque achat ou vente !

Apprends à ton enfant à investir

Investir tôt pour ton enfant présente des avantages psychologiques et éducatifs qui vont bien au-delà de l'argent lui-même. En faisant participer ton enfant à des discussions sur les investissements et les objectifs financiers à long terme, tu lui donnes des compétences financières essentielles. En grandissant, il comprendra des concepts financiers clés tels que le budget, l'épargne et l'investissement, et développera de saines habitudes de gestion de l'argent dès son plus jeune âge.

Investir dès le plus jeune âge donne le bon exemple et te permet d'apprendre à ton enfant à gérer son argent de manière concrète et pertinente : des compétences souvent négligées dans l'éducation traditionnelle, mais qui sont pourtant essentielles pour son indépendance financière.

Notre rêve : 1 000 € d'ETF pour chaque nouveau-né belge

Chez Curvo, nous croyons aux bons investissements. C'est un outil formidable pour améliorer la vie financière des gens. Et nous avons cette idée folle : et si l'État belge donnait 1 000 € d'ETF à chaque nouveau-né belge ? Les enfants n'ont pas le droit d'y toucher. L'argent reste simplement sur un compte et se compose.

Dans le cadre de ce régime, chaque Belge ayant 18 ans en 2023 disposerait de 4 000 € sur son compte au début de sa vie d'adulte. Et l'État ne devait y contribuer qu'à hauteur de 25 %. Au-delà de l'aubaine financière, chaque enfant belge ferait l'expérience directe des avantages de la capitalisation. C'est une leçon importante qui ne manquera pas de les aider tout au long de leur vie !

Conclusion

Investir tôt pour ton enfant est l'une des décisions financières les plus judicieuses que tu puisses prendre en tant que parent. Sur une période de dix-huit ans, un compte d'épargne ne suffira pas à compenser l'inflation ; c'est pourquoi l'argent dont ton enfant n'aura pas besoin avant une dizaine d'années doit être placé dans des placements, tandis que l'argent dont il aura besoin plus tôt doit rester à sa disposition.

Le nom figurant sur le compte est tout aussi important que ce qu'il contient. Un compte au nom de ton enfant lui confère clairement la propriété des fonds et lui permet d'en disposer intégralement dès son 18e anniversaire. Un portefeuille à ton nom te permet de garder le contrôle sur le moment et la manière dont l'argent est utilisé, et te donne la possibilité de le lui remettre par tranches lorsque ton enfant sera prêt à en disposer.

En choisissant des ETF, tu donnes à ton enfant une longueur d'avance grâce aux intérêts composés, tout en lui apprenant à gérer son argent. Avec Curvo, tu peux créer un portefeuille dédié à chacun de tes enfants en quelques minutes, avec une cotisation mensuelle qui se gère toute seule. Si tu ne sais pas par où commencer, choisis un montant que tu es sûr de pouvoir verser chaque mois, puis augmente-le quand ton budget te le permettra.