Tu veux donner à ton enfant le meilleur départ possible dans la vie. Tu ouvres donc un compte d'épargne pour lui, en y ajoutant consciencieusement de l'argent chaque mois, comme tes parents l'ont fait pour toi.
Mais la réalité économique d'aujourd'hui a radicalement changé. Avec l'inflation qui dépasse les taux d'intérêt, ce compte d'épargne fait en réalité perdre de la valeur à l'argent de ton enfant au fil du temps, ce qui va à l'encontre de ce que tu cherches à obtenir.
Heureusement, il existe une meilleure façon d'assurer l'avenir financier de ton enfant. En investissant dans des ETF diversifiés au lieu de compter sur des comptes d'épargne traditionnels, tu peux potentiellement doubler leur pécule à l'âge adulte. Dans cet article, nous expliquons comment, en tant que parent belge, tu peux mettre en place un plan d'investissement intelligent pour l'avenir de ton enfant.
Le compte d'épargne ne suffit pas
De nombreux parents commencent à épargner pour l'avenir de leur enfant en ouvrant un compte d'épargne traditionnel. Bien que cela semble être une première étape intelligente, les comptes d'épargne donnent de faibles rendements. En fait, les économies de ton enfant peuvent perdre de la valeur à cause de l'inflation. L'inflation fait que la vie devient plus chère chaque année. En d'autres termes, elle réduit le pouvoir d'achat de tes économies. L'inflation moyenne est d'environ 2 %, avec des pics réguliers, comme en 2022 où elle a atteint 10,3 %.
Malheureusement, la plupart des comptes d'épargne rapportent un taux d'intérêt bien inférieur à 2 % Cela signifie que les économies de ton enfant perdent de la valeur avec le temps au lieu d'augmenter. Garder de l'argent sur un compte d'épargne nuira donc à l'avenir de ton enfant, car les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à l'inflation. Un compte d'épargne de 10 000 € en 2006 vaudrait environ 7 500 € aujourd'hui, après inflation :
Placer de l'argent pour l'avenir de ton enfant peut l'aider à croître plus vite que l'inflation. Ainsi, tu prépares mieux leur vie d'adulte et tu les mets sur la voie de la réussite. Et comme nous le verrons, nous pensons que les ETF sont le meilleur moyen d'investir à long terme.
Le pouvoir de la capitalisation
On parle d'intérêts composés lorsque tu gagnes des intérêts sur ton investissement initial et sur les intérêts qui s'accumulent au fil du temps. En termes simples, l'intérêt composé fait fructifier ton argent plus rapidement parce que tu gagnes des intérêts sur tes intérêts.
Et l'impact des intérêts composés est important à long terme. Supposons que tu économises 100 € chaque mois pour ton enfant. Comparons le fait de les placer sur un compte d'épargne qui rapporte 1,5 % par an à celui d'investir dans un ETF qui rapporte 7 % par an. Au bout de 18 ans, ton enfant sera 18 000 € plus riche si tu avais investi dans des ETF plutôt que de laisser l'argent sur le compte d'épargne :
Tu pourrais penser que 7 % est un rendement irréaliste pour un ETF. Mais ce n'est pas le cas. Au cours des 46 dernières années, un ETF qui suit simplement l'indice mondial MSCI World a rapporté en moyenne 10,5 % par an.
Dans cet exemple concret, investir dans un ETF double presque ton épargne en 18 ans. L'investissement, en particulier dans des options diversifiées comme les ETF, est meilleur pour la croissance à long terme qu'un compte d'épargne traditionnel.
Façons d'épargner pour ton enfant en Belgique
En tant que Belge, tu as plusieurs possibilités de placer de l'argent pour ton enfant. Chaque option a ses propres forces et faiblesses. Décortiquons les choix les plus courants pour que tu puisses comprendre lesquels conviennent à ta famille :
Comptes d'épargne : une croissance sûre mais limitée
De nombreux parents se tournent d'abord vers les comptes d'épargne parce qu'ils leur semblent sûrs et familiers. Mais les comptes d'épargne en Belgique ont généralement de faibles rendements avec un taux d'intérêt qui ne suit souvent pas l'inflation. Cela signifie que les économies de ton enfant perdent progressivement leur pouvoir d'achat au fil du temps. Cela signifie que les comptes d'épargne sont utiles pour les objectifs à court terme, mais qu'ils ne sont pas efficaces pour la planification à long terme.
Actions et obligations individuelles : des rendements potentiellement élevés, mais risqués
Investir dans des actions ou des obligations individuelles peut offrir une grande croissance. Cependant, c'est plus risqué et plus complexe. Pour choisir des actions ou des obligations par toi-même, tu dois avoir de solides connaissances financières. Tu dois aussi faire des recherches régulières et gérer tes investissements avec soin. La volatilité peut entraîner de grands changements dans la valeur de ton investissement. Les actions ou les obligations individuelles sont donc moins idéales pour assurer la stabilité à long terme de l'avenir de ton enfant.
Investir dans les ETF est une option judicieuse
Il est assez clair que nous pensons que les ETF (Exchange-Traded Funds) sont le meilleur moyen pour la plupart des parents d'investir pour leur famille. Un seul ETF investit dans des centaines, voire des milliers, d'actions, d'obligations ou d'autres types d'investissements. Cette diversification est un avantage important. Mais il y a plusieurs raisons pour lesquelles les ETF constituent le meilleur investissement à long terme pour la plupart des gens :
- Le meilleur pour le long terme : Investir dans des ETF permet d'obtenir des rendements élevés. Et ça bat les fonds actifs vendus par ta banque! Le graphique ci-dessous compare les performances historiques d'un fonds vendu par KBC et de l'ETF qu'il est censé battre :
- Diversification : Tu es exposé à des milliers d'entreprises en une seule fois par le biais d'un seul fonds. Et la diversification est la clé d'un bon investissement.
- Simplicité : Après avoir choisi les bons fonds, tu peux te détendre et regarder tes investissements croître. Il n'est pas nécessaire de perdre du temps à analyser les actions individuelles.
- Bon marché : Les ETF sont un moyen bon marché d'investir. Ils bénéficient d'économies d'échelle et n'ont pas de coûts de gestion active.
Donc, si tu veux aider ton enfant à se constituer un joli pécule pour l'avenir, investir dans les ETF est une excellente idée. C'est une façon intelligente de les préparer financièrement à leur vie d'adulte. Et bien sûr, plus tu commences tôt à épargner pour eux, mieux c'est !
Comment investir dans les ETF pour ton enfant
Il y a deux façons d'investir dans les ETF en Belgique :
- Par l'intermédiaire d'un courtier, où tu gères ton propre portefeuille d'ETF.
- Par le biais d'une appli comme Curvo, qui prend en charge les difficultés liées au fait d'investir par soi-même.
1. Acheter des ETF avec un courtier
Les investisseurs négocient les ETF sur les marchés boursiers. Pour accéder à une bourse, tu dois passer par un intermédiaire appelé courtier. Il existe plusieurs courtiers parmi lesquels les Belges peuvent choisir, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients.
Les bourses les plus populaires sont le New York Stock Exchange (NYSE) et le Nasdaq. Mais en Belgique, il est préférable d'acheter des ETF sur les bourses européennes, par exemple Euronext Amsterdam ou XETRA.
Investir par l'intermédiaire d'un courtier te donne le plus de flexibilité. Tu as accès à n'importe lequel des milliers d'ETF disponibles sur le marché. Mais c'est aussi le plus difficile parce que tu es entièrement responsable de la gestion de ton portefeuille. Tu dois apprendre comment construire le meilleur portefeuille pour ton enfant, comment fonctionnent les impôts, quel courtier utiliser, comment sélectionner les meilleurs ETF, faire les transactions chaque mois...
2. Curvo : investis pour ton enfant en toute sérénité
Nous avons construit Curvo pour résoudre les difficultés liées à l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier. Et c'est un excellent moyen d'investir pour tes enfants. En fait, plus de 400 membres de Curvo investissent actuellement pour leurs enfants par le biais de l'appli :
- Le bon portefeuille pour ton enfant : Réponds à un petit questionnaire. Ensuite, tu pourras investir dans un portefeuille qui correspond à ton horizon temporel et à celui de ton enfant. Le meilleur portefeuille est sélectionné pour toi.
- Investis sur le pilote automatique : Mets en place une contribution mensuelle où l'argent est investi automatiquement. Adopte les meilleures habitudes d'épargne pour ton enfant sans effort !
- Crée un portefeuille pour chacun de tes enfants : Garde leurs investissements organisés et faciles à suivre.
- Chaque euro que tu investis est mis à contribution : Avec les parts fractionnées, tout l'argent est investi, contrairement à ce qui se passe avec un courtier. Aucune liquidité n'est laissée de côté.
- Pas de frais de transaction : Il n'y a pas de frais de transaction à chaque fois que tu achètes ou vends. De plus, les fonds des portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière. Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % par rapport à un courtier pour chaque achat ou vente !
Compte au nom de ton enfant ou à ton nom
Tu peux ouvrir un compte de placement soit au nom de ton enfant, soit à ton propre nom.
Au nom de ton enfant
Dans ce cas, ils sont propriétaires du compte. Mais tu dois gérer les investissements dans l'intérêt de ton enfant. Lorsqu'il aura 18 ans, il aura le contrôle total des fonds.
Si tu veux investir avec un courtier, Keytrade est ta seule option. Ils sont les seuls à proposer l'ouverture d'un compte au nom de l'enfant.
Sinon, des produits comme Yongo d'AG Insurance te permettent d'investir dans des produits d'assurance-vie pour ton enfant. Mais les rendements sont faibles et les frais sont élevés.
En ton nom
Une autre façon d'investir pour ton enfant est d'ouvrir un compte à ton nom, et de lui transférer les fonds plus tard. Cela te permet de garder le contrôle total et de décider quand et comment donner à ton enfant l'argent que tu as économisé.
L'inconvénient d'un compte d'investissement à ton nom concerne l'héritage. Si tu décèdes avant que ton enfant ne reçoive les fonds, il devra payer des droits de succession sur les placements.
Apprends à ton enfant à investir
Investir tôt pour ton enfant présente des avantages psychologiques et éducatifs qui vont bien au-delà de l'argent lui-même. En faisant participer ton enfant à des discussions sur les investissements et les objectifs financiers à long terme, tu lui donnes des compétences financières essentielles. En grandissant, il comprendra des concepts financiers clés tels que le budget, l'épargne et l'investissement, et développera de saines habitudes de gestion de l'argent dès son plus jeune âge.
Investir tôt donne un exemple positif et crée l'opportunité d'éduquer ton enfant à l'argent de façon pratique et significative - des compétences souvent négligées dans l'éducation traditionnelle et pourtant cruciales pour leur indépendance financière.
Notre rêve : 1 000 € d'ETF pour chaque nouveau-né belge
Chez Curvo, nous croyons aux bons investissements. C'est un outil formidable pour améliorer la vie financière des gens. Et nous avons cette idée folle : et si l'État belge donnait 1 000 € d'ETF à chaque nouveau-né belge ? Les enfants n'ont pas le droit d'y toucher. L'argent reste simplement sur un compte et se compose.
Dans le cadre de ce régime, chaque Belge ayant 18 ans en 2023 disposerait de 4 000 € sur son compte au début de sa vie d'adulte. Et l'État ne devait y contribuer qu'à hauteur de 25 %. Au-delà de l'aubaine financière, chaque enfant belge ferait l'expérience directe des avantages de la capitalisation. C'est une leçon importante qui ne manquera pas de les aider tout au long de leur vie !
Conclusion
Commencer à investir pour ton enfant très tôt est l'une des décisions financières les plus impactantes que tu puisses prendre en tant que parent. Avec l'augmentation des coûts de l'éducation, du logement et des dépenses quotidiennes en Belgique, les comptes d'épargne traditionnels ne fourniront tout simplement pas la croissance dont ton enfant a besoin pour son avenir.
En choisissant les ETF, tu donnes non seulement à ton enfant une longueur d'avance sur le plan financier grâce à la puissance des intérêts composés, mais tu lui enseignes aussi des leçons précieuses sur la gestion de l'argent qui lui serviront tout au long de sa vie. Que tu choisisses d'investir par l'intermédiaire d'un courtier ou de simplifier le processus avec Curvo, l'étape la plus importante est de commencer maintenant.
Prêt à assurer l'avenir financier de ton enfant ? Envisage d'établir un portefeuille Curvo spécialement pour ton enfant, et regarde sa base financière grandir en même temps que lui.