Spaarrekening is niet genoeg

Veel ouders beginnen met sparen voor de toekomst van hun kind door een traditionele spaarrekening te openen. Hoewel dit een slimme eerste stap lijkt, geven spaarrekeningen een laag rendement. Het spaargeld van je kind kan zelfs minder waard worden door inflatie. Inflatie zorgt ervoor dat het leven elk jaar duurder wordt. Met andere woorden, het vermindert de koopkracht van je spaargeld. De gemiddelde inflatie ligt rond de 2%, met regelmatige pieken, zoals in 2022 toen de inflatie 10,3% bereikte.

Helaas leveren de meeste spaarrekeningen een rente op die ruim onder de 2% ligt. Dit betekent dat het spaargeld van je kind in de loop van de tijd in waarde daalt in plaats van stijgt. Geld op een spaarrekening laten staan is dus slecht voor de toekomst van je kind, omdat de rente meestal lager is dan de inflatie. Een spaarrekening van € 10.000 uit 2006 zou vandaag, na inflatie, nog ongeveer € 7.500 waard zijn:

Door geld te investeren in de toekomst van je kind, kan het sneller groeien dan de inflatie. Zo bereid je je beter voor op hun volwassenheid en help je ze op weg naar succes. En zoals we zullen zien, denken we dat ETF's de beste manier zijn om op lange termijn te beleggen.

Sparen of beleggen voor je kind: je hebt beide nodig, in die volgorde

Je kind heeft beide nodig, en de volgorde is belangrijker dan de verdeling. Geld dat ze binnen vijf jaar nodig hebben, hoort op een spaarrekening thuis. Geld waar ze pas over tien jaar of later aan komen, hoort in beleggingen thuis.

Hetzelfde principe dat voor je eigen financiën geldt, werkt ook voor een kind. Eerst een buffer voor onverwachte uitgaven, daarna het geld voor doelen die je nu al kunt benoemen, zoals een rijbewijs of een eerste huurwaarborg. Alleen wat er na die twee lagen overblijft, gaat naar aandelen, want dat is het geld dat een slecht jaar kan doorstaan zonder dat het verkocht hoeft te worden.

Een spaarrekening is de juiste plek voor de eerste twee lagen. Het kost maar een paar minuten om er een voor je kind te openen en het geld is beschikbaar op de dag dat ze het nodig hebben. Het is echter niet de juiste plek voor de derde laag, want daar doet een termijn van achttien jaar zijn werk en vreet de inflatie stilletjes je spaargeld op.

Je gezin vormt één geheel, dus je hoeft de financiële buffer en het geld voor de lange termijn op de rekening van je kind niet helemaal alleen te regelen. Misschien heb je een kortere beleggingshorizon dan je kind, maar wel genoeg eigen buffer, waardoor je op je eigen naam voor de lange termijn kunt beleggen en later kunt beslissen hoe en wanneer dat geld voor je kind wordt gebruikt.

De kracht van samengestelde rente

Van samengestelde rente is sprake als je rente verdient op je initiële investering en op de rente die in de loop van de tijd wordt opgebouwd. Simpel gezegd zorgt compounding ervoor dat je geld sneller groeit omdat je rente verdient op je rente.

En het effect van samenstellen is op de lange termijn aanzienlijk. Stel dat je elke maand €100 spaart voor je kind. We vergelijken het op een spaarrekening zetten die 1,5% per jaar oplevert met beleggen in een ETF die 7% per jaar oplevert. Na 18 jaar zal je kind €18.000 rijker zijn als je in ETF's had geïnvesteerd in plaats van het geld op de spaarrekening te laten staan:

Je zou kunnen denken dat 7% een onrealistisch rendement is voor een ETF. Maar dat is het niet. In de afgelopen 46 jaar heeft een ETF die eenvoudigweg de wereldwijde MSCI World index volgt gemiddeld 10,5% per jaar opgeleverd.

In dit praktijkvoorbeeld verdubbelt beleggen in een ETF je spaargeld bijna in 18 jaar. Beleggen, vooral in diverse opties zoals ETF's, is beter voor langetermijngroei dan een traditionele spaarrekening.

Manieren om geld te sparen voor je kind in België

Als Belg heb je verschillende manieren om geld voor je kind te beleggen. Elke optie heeft zijn eigen voor- en nadelen. Laten we de meest voorkomende keuzes eens op een rijtje zetten, zodat je kunt bepalen welke het beste bij jouw gezin passen:

Spaarrekeningen: veilig maar beperkte groei

Veel ouders kiezen in eerste instantie voor een spaarrekening, omdat die veilig en vertrouwd aanvoelt. Maar spaarrekeningen in België leveren meestal een laag rendement op, met een rente die vaak geen gelijke tred houdt met de inflatie. Dat betekent dat het spaargeld van je kind in de loop van de tijd geleidelijk aan koopkracht verliest. Daarom zijn spaarrekeningen wel geschikt voor doelen op korte termijn, maar niet effectief voor planning op lange termijn.

Individuele aandelen en obligaties: potentieel hoog rendement, maar riskant

Beleggen in individuele aandelen of obligaties kan een flinke groei opleveren. Het is echter riskanter en ingewikkelder. Om zelf aandelen of obligaties uit te kiezen, heb je gedegen financiële kennis nodig. Je moet ook regelmatig onderzoek doen en je beleggingen zorgvuldig beheren. Door schommelingen kan de waarde van je belegging sterk veranderen. Hierdoor zijn individuele aandelen of obligaties minder geschikt als je op zoek bent naar stabiliteit op de lange termijn voor de toekomst van je kind.

Beleggen in ETF's is een verstandige optie

Het is vrij duidelijk dat wij geloven dat ETF's (Exchange-Traded Funds) voor de meeste ouders de beste manier zijn om te beleggen voor hun gezin. Eén ETF belegt in honderden of zelfs duizenden aandelen, obligaties of andere soorten beleggingen. Deze diversificatie is een belangrijk voordeel. Maar er zijn verschillende redenen waarom ETF's voor de meeste mensen de beste langetermijnbelegging zijn:

• Het beste voor de lange termijn: Beleggen in ETF's leidt tot hoge rendementen. En het verslaat de actieve fondsen die door je bank worden verkocht! De grafiek hieronder vergelijkt de historische prestaties van een fonds verkocht door KBC en de ETF die het zou moeten verslaan:

• Diversificatie: Via één enkel fonds beleg je in één keer in duizenden bedrijven. En diversificatie is de sleutel tot succesvol beleggen.
• Eenvoud: Nadat je de juiste fondsen hebt gekozen, kun je ontspannen toekijken hoe je beleggingen groeien. Je hoeft geen tijd te verspillen aan het analyseren van individuele aandelen.
• Goedkoop: ETF's zijn een goedkope manier om te beleggen. Ze profiteren van schaalvoordelen en hebben geen actieve beheerkosten.

Dus als je je kind wilt helpen een mooi spaarpotje op te bouwen voor de toekomst, is beleggen in ETF's een geweldig idee. Het is een slimme manier om ze financieel voor te bereiden op hun volwassen leven. En natuurlijk, hoe eerder je begint met sparen, hoe beter!

Beleggen op naam van je kind of op je eigen naam

Iedereen die voor een kind belegt, staat voor dezelfde keuze: eigendom of zeggenschap. Je kunt niet beide hebben, dus is het handig om precies te weten wat elke optie je kost voordat je ergens een rekening opent.

Een rekening op naam van je kind

Het voordeel is duidelijkheid. Wat op naam van je kind staat, is juridisch gezien van hem of haar, en het valt niet onder je nalatenschap als je overlijdt. Alleen een wettelijke vertegenwoordiger kan de rekening openen. Keytrade Bank opent bijvoorbeeld een Keypack voor een minderjarige, waarin een effectenrekening is inbegrepen. Je kind kan die rekening wel bekijken, maar er niet mee handelen.

Wat je opgeeft, is de controle. Op zijn of haar 18e verjaardag krijgt je kind volledige toegang en verdwijn jij uit het account. Niet elke 18-jarige is klaar voor een bedrag dat achttien jaar heeft geduurd om op te bouwen, en dat zeggen is realisme in plaats van wantrouwen. Tot die tijd heb je zelf ook minder vrijheid, want voor een grote opname van de rekening van een minderjarige kan de goedkeuring van een vrederechter nodig zijn.

Verzekeraars bieden een tweede mogelijkheid aan, namelijk via levensverzekeringen op naam van je kind. Het rendement is laag en de kosten zijn hoog, dus het fiscale voordeel waarmee deze producten worden aangeprezen, gaat vaak ten onder aan de kosten.

Een portefeuille op je eigen naam

Hier behoud je de flexibiliteit. Jij bepaalt zelf wanneer het geld wordt gebruikt en waarvoor: een studie, een eerste huurwaarborg, een bijdrage voor een eigen woning, of helemaal niets tot je kind 25 wordt en wat meer op eigen benen staat. Jij bepaalt ook wanneer je het geld overmaakt.

Het geld blijft juridisch gezien wel van jou, dus het valt onder je nalatenschap als je overlijdt, tenzij je daar iets aan doet. Voor jonge ouders is die kans statistisch gezien klein, en het is de moeite waard om dat af te wegen tegen de nadelen van een rekening voor minderjarigen, die er zeker zijn.

Leeftijd geeft de doorslag. Een 35-jarige ouder heeft meestal meer baat bij zeggenschap en flexibiliteit, terwijl een 85-jarige overgrootouder meer reden heeft om na te denken over vermogensplanning. Er zijn tussenoplossingen, zoals een testament of een geregistreerde schenking, maar daarover moet je het hebben met een notaris of een onafhankelijke financieel planner, in plaats van dat je zomaar een product kiest.

Maak duidelijk waar het geld voor bedoeld is

Ongeacht op wiens naam de rekening staat, spreek af van wie het geld juridisch gezien is, waarvoor het bedoeld is en wanneer het wordt overgedragen. Dat is vooral belangrijk als grootouders een bijdrage willen leveren, want het openen van een rekening voor een minderjarig kleinkind is zelden eenvoudig en een beleggingsportefeuille op jouw naam is voor hen meestal de makkelijkste manier. Als het om familie en geld gaat, is duidelijkheid geen gebrek aan vertrouwen. Het is juist de manier waarop je het beschermt.

De portefeuille overdragen als je kind volwassen is

Je draagt de ETF-aandelen over, niet de euro’s. Het overzetten van effecten van je eigen rekening naar een rekening op naam van je kind is gratis bij dezelfde effectenmakelaar, terwijl een overdracht tussen twee effectenmakelaars meestal geld kost. Je hoeft ook niet alles in één keer over te dragen, dus je kunt delen van de portefeuille doorgeven naarmate je kind ouder wordt of een concreet plan heeft voor het geld.

De fiscale kant hangt af van waar je woont. Als je een schenking niet laat registreren, begint er een risicoperiode, en als je binnen die periode overlijdt, kan de schenking alsnog onder de successierechten vallen. Door de schenking te registreren, betaal je eenmalig schenkingsrecht en maak je een einde aan die onzekerheid. In Vlaanderen heft de Vlaamse Belastingdienst die belasting wanneer je een schenking van roerende goederen registreert. De tarieven en de duur van de risicoperiode verschillen tussen Vlaanderen, Brussel en Wallonië en veranderen in de loop van de tijd, dus controleer de regels van je eigen regio op het moment dat je de overdracht doet.

Hoe beleggen in ETF's voor je kind

Er zijn twee manieren om in België in ETF's te beleggen:

1. Via een broker, waar je je eigen portefeuille van ETF's beheert
2. Via een app als Curvo, die de moeilijkheden van zelf beleggen uit handen neemt

1. ETF's kopen met een broker

Beleggers verhandelen ETF's op aandelenbeurzen. Om toegang te krijgen tot een beurs, moet je via een tussenpersoon gaan die broker heet. Er zijn verschillende brokers waaruit Belgen kunnen kiezen, elk met hun voor- en nadelen.

De populairste beurzen zijn de New York Stock Exchange (NYSE) en Nasdaq. Maar in België kun je beter ETF's kopen op Europese beurzen, bijvoorbeeld Euronext Amsterdam of XETRA.

Beleggen via een makelaar biedt je de meeste flexibiliteit. Je hebt toegang tot alle duizenden ETF’s die op de markt beschikbaar zijn. Maar het is ook het lastigst, omdat je volledig zelf verantwoordelijk bent voor het beheer van je portefeuille. Je moet leren hoe je de beste portefeuille voor je kind samenstelt, hoe belastingen werken, welke makelaar je moet kiezen, hoe je de beste ETF’s selecteert, en elke maand de transacties uitvoert...

2. Curvo: beleg met een gerust hart voor je kind

We hebben Curvo gebouwd om de moeilijkheden van beleggen via een broker op te lossen. En het is een geweldige manier om voor je kinderen te beleggen. Meer dan 400 Curvo-leden beleggen momenteel voor hun kinderen via de app:

• De juiste portfolio voor je kind: Beantwoord een korte vragenlijst. Daarna kun je beleggen in een portefeuille die past bij de tijdshorizon van jou en je kind. De beste portefeuille wordt voor je geselecteerd.
• Beleg op de automatische piloot: Stel een maandelijkse bijdrage in waarbij het geld automatisch wordt geïnvesteerd. Neem de beste geldgewoonten aan voor je kind zonder moeite!
• Stel een portefeuille samen voor elk van je kinderen: Houd hun investeringen georganiseerd en gemakkelijk bij te houden.
• Elke euro die je investeert wordt gebruikt: Met fractionele aandelen wordt al het geld geïnvesteerd, in tegenstelling tot bij een broker. Er blijft geen geld achter.
• Geen transactiekosten: Je betaalt geen transactiekosten bij elke aankoop of verkoop. Bovendien zijn de fondsen in de portefeuilles vrijgesteld van de Belgische transactietaks. Dit levert je bij elke aankoop of verkoop een besparing op van 0,12% tot 1,32% ten opzichte van een broker!

Leer je kind over beleggen

Vroeg investeren voor je kind heeft psychologische en educatieve voordelen die veel verder gaan dan het geld zelf. Door je kind te betrekken bij discussies over investeringen en financiële langetermijndoelen, geef je ze essentiële financiële vaardigheden mee. Ze zullen opgroeien met begrip voor belangrijke financiële concepten zoals budgetteren, sparen en beleggen en al op jonge leeftijd gezonde gewoonten ontwikkelen om met geld om te gaan.

Door al vroeg te beleggen geef je het goede voorbeeld en kun je je kind op een praktische en zinvolle manier leren omgaan met geld: vaardigheden die in het traditionele onderwijs vaak over het hoofd worden gezien, maar die essentieel zijn voor hun financiële onafhankelijkheid.

Onze droom: €1.000 aan ETF's voor elke Belgische pasgeborene

Bij Curvo geloven we in goed beleggen. Het is een geweldig middel om het financiële leven van mensen te verbeteren. En we hebben een gek idee: wat als de Belgische staat elke Belgische pasgeborene voor €1000 aan ETF's zou geven? De kinderen mogen het niet aanraken. Het staat gewoon op een rekening en wordt groter.

Volgens deze regeling zou elke Belg die in 2023 18 werd €4.000 op zijn rekening hebben staan aan het begin van zijn volwassen leven. En de staat hoefde slechts 25% bij te dragen. Naast het financiële voordeel zou elk Belgisch kind uit de eerste hand de voordelen van het samenstellen ervaren. Dit is een belangrijke les die hen zeker zal helpen voor de rest van hun leven!

Conclusie

Vroeg beginnen met beleggen voor je kind is een van de slimste financiële beslissingen die je als ouder kunt nemen. Over een periode van achttien jaar houdt een spaarrekening geen gelijke tred met de inflatie, dus het geld waar je kind de komende tien jaar niet aan komt, hoort in beleggingen thuis, terwijl het geld dat het eerder nodig heeft, binnen handbereik blijft.

De naam op de rekening is net zo belangrijk als wat erop staat. Een rekening op naam van je kind geeft hem of haar duidelijk eigendom en zorgt ervoor dat hij of zij op zijn of haar 18e verjaardag alles krijgt. Een beleggingsportefeuille op jouw eigen naam houdt jou de touwtjes in handen over wanneer en hoe het geld wordt gebruikt, en geeft je de mogelijkheid om het in delen over te dragen zodra je kind er klaar voor is.

Door voor ETF’s te kiezen, geef je je kind een voorsprong dankzij de rente-op-rente-effect, en leer je hem of haar ondertussen ook nog iets over geld. Met Curvo kun je binnen een paar minuten voor elk van je kinderen een aparte portefeuille opzetten, met een maandelijkse inleg die vanzelf verloopt. Als je niet goed weet waar je moet beginnen, kies dan een bedrag waarvan je zeker weet dat je het elke maand kunt volhouden, en verhoog het als je budget dat toelaat.