Je wilt je kind de best mogelijke start in het leven geven. Dus open je een spaarrekening voor hem of haar en doe je er elke maand plichtsgetrouw geld bij, net zoals je ouders dat voor jou deden.
Maar de huidige economische realiteit is drastisch veranderd. Nu de inflatie de rentevoeten overtreft, zorgt die spaarrekening er in feite voor dat het geld van je kind na verloop van tijd minder waard wordt, het tegenovergestelde van wat je probeert te bereiken.
Gelukkig is er een betere manier om de financiële toekomst van je kind veilig te stellen. Door te beleggen in gediversifieerde ETF's in plaats van te vertrouwen op traditionele spaarrekeningen, kun je hun appeltje voor de dorst mogelijk verdubbelen tegen de tijd dat ze volwassen zijn. In dit artikel leggen we uit hoe je als Belgische ouder een slim investeringsplan kunt opstellen voor de toekomst van je kind.
Spaarrekening is niet genoeg
Veel ouders beginnen met sparen voor de toekomst van hun kind door een traditionele spaarrekening te openen. Hoewel dit een slimme eerste stap lijkt, geven spaarrekeningen een laag rendement. Het spaargeld van je kind kan zelfs minder waard worden door inflatie. Inflatie zorgt ervoor dat het leven elk jaar duurder wordt. Met andere woorden, het vermindert de koopkracht van je spaargeld. De gemiddelde inflatie ligt rond de 2%, met regelmatige pieken, zoals in 2022 toen de inflatie 10,3% bereikte.
Helaas leveren de meeste spaarrekeningen een rente op die ver onder de 2% ligt. Dit betekent dat het spaargeld van je kind na verloop van tijd minder waard wordt in plaats van meer. Geld op een spaarrekening zetten is dus slecht voor de toekomst van je kind, omdat de rente meestal lager is dan de inflatie. Een spaarrekening van €10.000 in 2006 zou nu, na inflatie, ongeveer €7.500 waard zijn:
Door geld te investeren voor de toekomst van je kind, kan het sneller groeien dan de inflatie. Zo bereid je je beter voor op hun volwassenheid en maak je ze klaar voor succes. En zoals we zullen zien, denken we dat ETF's de beste manier zijn om te beleggen voor de lange termijn.
De kracht van samengestelde rente
Van samengestelde rente is sprake als je rente verdient op je initiële investering en op de rente die in de loop van de tijd wordt opgebouwd. Simpel gezegd zorgt compounding ervoor dat je geld sneller groeit omdat je rente verdient op je rente.
En het effect van samenstellen is op de lange termijn aanzienlijk. Stel dat je elke maand €100 spaart voor je kind. We vergelijken het op een spaarrekening zetten die 1,5% per jaar oplevert met beleggen in een ETF die 7% per jaar oplevert. Na 18 jaar zal je kind €18.000 rijker zijn als je in ETF's had geïnvesteerd in plaats van het geld op de spaarrekening te laten staan:
Je zou kunnen denken dat 7% een onrealistisch rendement is voor een ETF. Maar dat is het niet. In de afgelopen 46 jaar heeft een ETF die eenvoudigweg de wereldwijde MSCI World index volgt gemiddeld 10,5% per jaar opgeleverd.
In dit praktijkvoorbeeld verdubbelt beleggen in een ETF je spaargeld bijna in 18 jaar. Beleggen, vooral in diverse opties zoals ETF's, is beter voor langetermijngroei dan een traditionele spaarrekening.
Manieren om geld te sparen voor je kind in België
Als Belg heb je verschillende manieren om geld te investeren voor je kind. Elke optie heeft zijn eigen sterke en zwakke punten. Laten we de meest voorkomende keuzes eens op een rijtje zetten, zodat je weet welke de juiste zijn voor jouw gezin:
Spaarrekeningen: veilig maar beperkte groei
Veel ouders kiezen eerst voor een spaarrekening omdat die veilig en vertrouwd aanvoelt. Maar spaarrekeningen in België hebben meestal een laag rendement met een rente die de inflatie vaak niet bijhoudt. Dat betekent dat het spaargeld van je kind na verloop van tijd geleidelijk aan koopkracht verliest. Dit betekent dat spaarrekeningen goed zijn voor kortetermijndoelen, maar ze zijn niet effectief voor langetermijnplanning.
Individuele aandelen en obligaties: potentieel hoog rendement, maar riskant
Beleggen in individuele aandelen of obligaties kan veel groei bieden. Het is echter risicovoller en complexer. Om zelf aandelen of obligaties te kiezen heb je een goede financiële kennis nodig. Je moet ook regelmatig onderzoek doen en je beleggingen zorgvuldig beheren. Volatiliteit kan grote veranderingen veroorzaken in de waarde van je belegging. Dit maakt individuele aandelen of obligaties minder ideaal voor stabiliteit op de lange termijn voor de toekomst van je kind.
Beleggen in ETF's is een verstandige optie
Het is vrij duidelijk dat wij geloven dat ETF's (Exchange-Traded Funds) voor de meeste ouders de beste manier zijn om te beleggen voor hun gezin. Eén ETF belegt in honderden of zelfs duizenden aandelen, obligaties of andere soorten beleggingen. Deze diversificatie is een belangrijk voordeel. Maar er zijn verschillende redenen waarom ETF's voor de meeste mensen de beste langetermijnbelegging zijn:
- Het beste voor de lange termijn: Beleggen in ETF's leidt tot hoge rendementen. En het verslaat de actieve fondsen die door je bank worden verkocht! De grafiek hieronder vergelijkt de historische prestaties van een fonds verkocht door KBC en de ETF die het zou moeten verslaan:
- Diversificatie: Via één fonds ben je in één keer blootgesteld aan duizenden bedrijven. En diversificatie is de sleutel tot goed beleggen.
- Eenvoud: Nadat je de juiste fondsen hebt gekozen, kun je ontspannen toekijken hoe je beleggingen groeien. Je hoeft geen tijd te verspillen aan het analyseren van individuele aandelen.
- Goedkoop: ETF's zijn een goedkope manier om te beleggen. Ze profiteren van schaalvoordelen en hebben geen actieve beheerkosten.
Dus als je je kind wilt helpen een mooi spaarpotje op te bouwen voor de toekomst, is investeren in ETF's een geweldig idee. Het is een slimme manier om ze financieel voor te bereiden op hun volwassen leven. En natuurlijk, hoe eerder je begint met sparen, hoe beter!
Hoe beleggen in ETF's voor je kind
Er zijn twee manieren om in België in ETF's te beleggen:
- Via een broker, waar je je eigen portefeuille van ETF's beheert
- Via een app als Curvo, die de moeilijkheden van zelf beleggen uit handen neemt
1. ETF's kopen met een broker
Beleggers verhandelen ETF's op aandelenbeurzen. Om toegang te krijgen tot een beurs, moet je via een tussenpersoon gaan die broker heet. Er zijn verschillende brokers waaruit Belgen kunnen kiezen, elk met hun voor- en nadelen.
De populairste beurzen zijn de New York Stock Exchange (NYSE) en Nasdaq. Maar in België kun je beter ETF's kopen op Europese beurzen, bijvoorbeeld Euronext Amsterdam of XETRA.
Beleggen via een broker geeft je de meeste flexibiliteit. Je hebt toegang tot een van de duizenden ETF's op de markt. Maar het is ook het moeilijkst omdat je volledig verantwoordelijk bent voor het beheer van je portefeuille. Je moet leren hoe je de beste portefeuille voor je kind samenstelt, hoe belastingen werken, welke broker je moet gebruiken, hoe je de beste ETF's selecteert, hoe je elke maand de transacties uitvoert...
2. Curvo: beleg met een gerust hart voor je kind
We hebben Curvo gebouwd om de moeilijkheden van beleggen via een broker op te lossen. En het is een geweldige manier om voor je kinderen te beleggen. Meer dan 400 Curvo-leden beleggen momenteel voor hun kinderen via de app:
- De juiste portfolio voor je kind: Beantwoord een korte vragenlijst. Daarna kun je beleggen in een portefeuille die past bij de tijdshorizon van jou en je kind. De beste portefeuille wordt voor je geselecteerd.
- Beleg op de automatische piloot: Stel een maandelijkse bijdrage in waarbij het geld automatisch wordt geïnvesteerd. Neem zonder moeite de beste spaargewoonten aan voor je kind!
- Stel een portefeuille samen voor elk van je kinderen: Houd hun investeringen georganiseerd en gemakkelijk bij te houden.
- Elke euro die je investeert wordt gebruikt: Met fractionele aandelen wordt al het geld geïnvesteerd, in tegenstelling tot bij een broker. Er blijft geen geld achter.
- Geen transactiekosten: Er zijn geen transactiekosten telkens als je koopt of verkoopt. De fondsen in de portefeuilles zijn ook niet onderworpen aan de beurstaks. Dit bespaart je tussen de 0,12% en 1,32% in vergelijking met een broker voor elke aankoop of verkoop!
Rekening op naam van je kind of op jouw naam
Je kunt een beleggingsrekening openen op naam van je kind of op je eigen naam.
In de naam van je kind
In dit geval zijn ze eigenaar van de rekening. Maar jij moet de beleggingen beheren in het belang van je kind. Als ze 18 worden, hebben ze volledige controle over het geld.
Als je met een broker wilt beleggen, is Keytrade je enige optie. Alleen zij bieden de mogelijkheid om een rekening te openen op naam van het kind.
Anders kun je met producten als Yongo van AG Insurance investeren in levensverzekeringen voor je kind. Maar het rendement is laag en de kosten zijn hoog.
In jouw naam
Een andere manier om te beleggen voor je kind is door een rekening op je eigen naam te openen en het geld later naar hen over te maken. Zo houd je de volledige controle en kun je zelf bepalen wanneer en hoe je je kind het gespaarde geld geeft.
Een nadeel van een beleggingsrekening op jouw naam is de erfenis. Als je overlijdt voordat je kind het geld krijgt, moet het erfbelasting betalen over de beleggingen.
Leer je kind over beleggen
Vroeg investeren voor je kind heeft psychologische en educatieve voordelen die veel verder gaan dan het geld zelf. Door je kind te betrekken bij discussies over investeringen en financiële langetermijndoelen, geef je ze essentiële financiële vaardigheden mee. Ze zullen opgroeien met begrip voor belangrijke financiële concepten zoals budgetteren, sparen en beleggen en al op jonge leeftijd gezonde gewoonten ontwikkelen om met geld om te gaan.
Door vroeg te investeren geef je het goede voorbeeld en creëer je de mogelijkheid om je kind op een praktische en zinvolle manier over geld te leren - vaardigheden die in het traditionele onderwijs vaak over het hoofd worden gezien, maar die cruciaal zijn voor hun financiële onafhankelijkheid.
Onze droom: €1.000 aan ETF's voor elke Belgische pasgeborene
Bij Curvo geloven we in goed beleggen. Het is een geweldig middel om het financiële leven van mensen te verbeteren. En we hebben een gek idee: wat als de Belgische staat elke Belgische pasgeborene voor €1000 aan ETF's zou geven? De kinderen mogen het niet aanraken. Het staat gewoon op een rekening en wordt groter.
Volgens deze regeling zou elke Belg die in 2023 18 werd €4.000 op zijn rekening hebben staan aan het begin van zijn volwassen leven. En de staat hoefde slechts 25% bij te dragen. Naast het financiële voordeel zou elk Belgisch kind uit de eerste hand de voordelen van het samenstellen ervaren. Dit is een belangrijke les die hen zeker zal helpen voor de rest van hun leven!
Conclusie
Vroeg beginnen met investeren voor je kind is een van de meest impactvolle financiële beslissingen die je als ouder kunt nemen. Met de stijgende kosten van onderwijs, huisvesting en dagelijkse uitgaven in België, zullen traditionele spaarrekeningen gewoonweg niet de groei bieden die je kind nodig heeft voor zijn toekomst.
Door te kiezen voor ETF's geef je je kind niet alleen een financiële voorsprong door de kracht van samengestelde rente, maar je leert ze ook waardevolle lessen over geldbeheer waar ze hun hele leven profijt van zullen hebben. Of je er nu voor kiest om te beleggen via een broker of het proces vereenvoudigt met Curvo, de belangrijkste stap is om nu te beginnen.
Klaar om de financiële toekomst van je kind veilig te stellen? Overweeg om speciaal voor je kind een Curvo-portefeuille samen te stellen en zie hun financiële basis samen met hen groeien.