Le choix d'un courtier est une étape importante lorsqu'on commence à investir. Il existe de nombreuses options différentes, alors choisir celle qui te convient le mieux est un véritable défi. Nous examinons de plus près Revolut, une néo-banque basée en Lituanie, qui propose des services de courtage pour acheter des ETF. Nous examinerons les avantages et les inconvénients, les frais, la commodité de la création d'un compte et la sécurité. À la fin, tu seras en mesure de décider si Revolut est le bon courtier pour investir tes économies, ou si un autre courtier plus spécialisé ou plus adapté te convient mieux.
Avantages et inconvénients de Revolut pour l'investissement dans les ETF
L'histoire de Revolut
Revolut a été fondée en 2015 par Nikolay Storonsky et Vlad Yatsenko. Initialement axée sur la fourniture de cartes multidevises, Revolut a rapidement étendu ses services aux opérations bancaires, aux crypto-monnaies et aux échanges. Avec plus de 15 millions d'utilisateurs dans le monde, Revolut est devenu un acteur important dans l'espace fintech.
Revolut propose une gamme d'options d'investissement, notamment des actions, des cryptomonnaies et des matières premières. Récemment, ils se sont étendus pour inclure les ETF. L'appli est accessible depuis la plupart des pays de l'UE, y compris la Belgique et l'Italie. Pour cette revue, nous allons nous concentrer uniquement sur l'investissement dans les ETF. La tarification diffère si tu veux acheter des actions individuelles et des crypto, alors vérifie à nouveau sur le site Web de Revolut pour connaître les prix les plus récents.
Frais
Structure des frais
La structure des frais de Revolut est simple mais varie en fonction du plan d'abonnement que tu choisis. Il existe actuellement cinq formules :
Pour ajouter un peu plus à la confusion, tu peux aussi acheter une extension "Trading Pro" qui coûte 15 €/mois sur n'importe quel plan ci-dessus. Cela signifie aussi que tu as droit à 10 transactions sans commission et qu'ensuite, tu as une commission réduite par transaction de 0,12 %.
Pour les transactions dépassant la limite mensuelle, Revolut facture des frais de 0,25 % par transaction, avec un minimum de 1 €. Ces frais sont réduits à 0,12 % si tu achètes un abonnement "Ultra" ou le module complémentaire "Trading Pro".
Revolut gagne de l'argent sur la conversion des devises
Même si tu vas très probablement utiliser Revolut depuis l'UE si tu lis ces lignes et acheter des ETF en EUR, tu peux aussi effectuer des transactions en USD. Tu devras convertir la devise sur ton compte Revolut principal avant de l'acheter. Le cas échéant, les frais perçus seront facturés sur les ordres de vente et retenus sur le produit de tes ventes.
Frais pour les ETF
Concentrons-nous sur les ETF, qui gagnent en popularité (et pour de bonnes raisons). Revolut a une sélection très limitée par rapport à d'autres courtiers. Ils ne proposent qu'environ 150 ETF à l'achat. L'achat de 1 000 € du populaire ETF IWDA coûtera 0 € en frais de transaction. Cependant, garde à l'esprit l'abonnement mensuel potentiel ou les frais de change que tu devras payer. La tarification dépend aussi du fait qu'il s'agit de ta première transaction du mois.
Pour obtenir un détail complet des coûts, tu peux télécharger un document "ex ante" directement sur le site de Revolut où tu peux modifier toi-même les champs et voir les frais associés à l'investissement dans les ETF.
Facilité d'utilisation
Plans d'épargne automatisés
Tu peux mettre en place des opérations récurrentes à l'aide de Revolut et par le biais de leur appli. Tu dois déterminer toi-même ton choix de fonds avant d'automatiser tes transactions.
Parts fractionnées
Une stratégie d'investissement populaire est la moyenne des coûts en euros, qui consiste à investir périodiquement au lieu d'investir de grosses sommes en une seule fois. Tu investis à des moments fixes, par exemple tous les mois, quelle que soit l'évolution des marchés. La plupart des gens sont payés tous les mois, il est donc logique que leurs investissements suivent le même schéma. L'un des grands avantages de l'utilisation de Revolut est que tu peux acheter des fractions d'actions. Cela signifie que tu peux acheter des parties d'un ETF ou d'une action coûteuse. Par exemple, au moment où j'écris ces lignes, le prix de l'action Microsoft est de 430 $, ce qui signifie que tu peux investir 100 € chaque mois dans l'action Microsoft et construire ton patrimoine de cette façon. C'est utile si tu as des montants moins élevés à investir périodiquement. Tu peux investir à partir de 1 € par l'intermédiaire de Revolut.
Soutien à la clientèle
L'assistance clientèle de Revolut n'est pas réputée pour être très utile et elle automatise une grande partie de ses interactions avec les clients. Si tu as des questions, tu peux les envoyer par e-mail. Si tu es un utilisateur enregistré, tu peux aussi utiliser un chat pour leur parler directement. Il n'y a aucun moyen de téléphoner à Revolut.
🇮🇹 Régime déclaratif
En tant qu'investisseur italien, tu devras t'occuper toi-même des impôts. Tu devras prendre manuellement ces données et les entrer dans tes déclarations d'impôts. Tu devras déclarer tes revenus, tes gains en capital ainsi que l'IVAFE (impôt sur la fortune). Note que tu devras remplir cela manuellement car Revolut met la charge sur toi en tant qu'investisseur.
🇧🇪 TOB (taxe boursière)
Il y a une taxe sur la transaction chaque fois que tu achètes ou vends un titre en Belgique. Les règles concernant le taux d'imposition sont compliquées, également pour les ETF. En fonction des caractéristiques de l'ETF, la taxe boursière varie entre 0,12 % et 1,32 %.
Malheureusement, Revolut ne t'aide pas dans ces tâches. Tu dois faire les calculs toi-même, puis les déclarer et les payer. Si tu ne le fais pas, tu risques de recevoir une amende salée de la part du fisc.
🇧🇪 Impôt sur les dividendes
Revolut ne t'aide pas avec la taxe sur les dividendes. En Belgique, tout dividende perçu est taxé à 30 %. Les fonds capitalisants, qui réinvestissent directement les dividendes, permettent de contourner cette taxe. Par contre, les fonds distribuants distribuent leurs dividendes, ce qui signifie qu'ils sont imposables.
Malheureusement, Revolut ne retient pas cet impôt pour toi. Fais donc attention à ton choix de fonds si tu veux éviter de payer l'impôt sur les dividendes ou même de devoir le déclarer chaque année dans ta feuille d'impôt.
🇧🇪 Taxe Reynders
Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF d'obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.
Malheureusement, Revolut ne retient pas cette taxe pour toi. Tu devras la calculer et la déclarer toi-même.
🇧🇪 Revolut exige-t-il de déclarer le compte à la BNB ?
Oui, comme Revolut est un compte étranger basé en Lituanie, tu dois donc le déclarer à la Banque nationale de Belgique ainsi que sur ta déclaration d'impôts chaque année.
Créer un compte
Entrons dans les détails de la configuration de ton compte Revolut pour la première fois.
Ouverture rapide d'un compte
C'est l'une des applis les plus faciles à mettre en place pour créer un compte. Revolut a un processus très moderne et épuré pour créer un compte. Une fois que tu as un compte bancaire Revolut configuré, tu peux facilement accéder à la fonction "Trading" de l'appli. L'approbation nous a pris moins de 10 minutes lorsque nous avons créé un compte.
Créer un compte sur mobile
Tu dois télécharger l'application Revolut pour créer un compte. Leur appli a l'un des processus les plus fluides que nous ayons connu pour créer un compte. Il ne faut que quelques minutes pour s'inscrire et compléter toutes les informations nécessaires à l'ouverture d'un compte.
Facilité d'utilisation : 3/5
Revolut est bien plus qu'une simple application de trading. Comme il s'agit d'une appli néo-bancaire à part entière, elle offre une si grande variété d'options. Revolut affiche de nombreux détails qui ne sont pas très pertinents pour la plupart des investisseurs, en particulier pour les investisseurs indiciels qui achètent et conservent. Cela signifie que l'expérience mobile peut devenir assez compliquée et assez difficile de trouver les informations dont tu as besoin pour prendre une décision d'investissement. Les options ETF sont également limitées. Le design est cependant très agréable et l'application est bien construite. Tu peux aussi utiliser Revolut sur ton bureau ou ton ordinateur portable. Comme il ne s'agit pas d'une application de courtage autonome, nous lui avons attribué une note de 3 sur 5 !
Tu ne peux pas investir avec un compte junior
Revolut propose une fonctionnalité appelée "Revolut Junior" qui est conçue spécifiquement pour les enfants et les adolescents âgés de 6 à 17 ans. Pour créer un compte Revolut Junior, tu dois avoir toi-même un compte Revolut. Note que tu ne peux pas investir avec un compte "Revolut Junior".
Pas de comptes communs
Revolut ne propose pas de comptes joints traditionnels.
Tu ne peux pas investir avec un compte professionnel
Tu peux créer un compte professionnel sur Revolut, mais ces comptes n'ont pas d'accès direct aux fonctionnalités de trading comme celles disponibles pour les comptes personnels.
Revolut est-il sûr ?
Qui est le régulateur ?
Revolut est réglementé par la Banque de Lituanie (Lietuvos Bankas) pour ses opérations européennes. Revolut gère la plupart de ses activités depuis la Lituanie. Le déménagement là-bas depuis le Royaume-Uni faisait partie de la stratégie de Revolut visant à obtenir une licence de monnaie électronique au sein de l'UE après le Brexit afin de garantir la poursuite des opérations à travers l'Europe.
Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?
La Banque de Lituanie supervise Revolut.
Cependant, Revolut a eu de nombreux problèmes avec les organismes de réglementation :
- Préoccupations en matière de conformité. En 2019, la FCA a examiné de près les processus de conformité de Revolut, en particulier autour des procédures de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de filtrage des sanctions. Revolut a temporairement désactivé un système automatisé conçu pour arrêter le blanchiment d'argent et l'a remplacé par un système manuel.
- Préoccupations en matière d'audit. En 2021, BDO, l'auditeur de Revolut, a soulevé des préoccupations concernant la conformité de l'entreprise aux réglementations et aux contrôles internes, qui ont été signalées dans le rapport annuel de Revolut.
- Questions réglementaires. En 2022, Revolut a été condamné à une amende totale de 200 000 € par la Banque de Lituanie pour manque de procédures de contrôle en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.
Ce sont des considérations à prendre en compte si tu envisages de placer tes économies sur une application comme Revolut.
Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?
Tes actifs sont séparés. Ils sont également protégés par le système de protection des investisseurs de 22 000 €, car leurs opérations dans l'UE sont basées en Lituanie.
Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?
Oui, ton argent liquide est protégé par le système de garantie des dépôts de 100 000 €.
Revolut fait-elle du prêt de titres ?
Non. Revolut ne prête pas tes biens.
Revolut effectue-t-il des paiements pour le flux d'ordres ?
Non. Il ne semble pas que Revolut s'engage dans le paiement pour le flux d'ordres (PFOF). Le PFOF est une source importante de revenus pour de nombreux nouveaux courtiers, y compris Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi. Cependant, étant donné que l'activité principale de Revolut est la banque, il n'est pas surprenant qu'ils ne gagnent pas d'argent par ce biais.
Revolut vs autres courtiers
Nous avons également comparé Revolut avec d'autres courtiers si tu souhaites creuser davantage :
- Revolut vs Trade Republic
- Nous avons rédigé un guide pour les investisseurs belges sur le meilleur courtier en Belgique.
La voie la plus facile : Curvo
Les courtiers te poussent à faire du trading et à choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Plutôt que de choisir des actions individuelles comme Amazon ou Tesla, les fonds indiciels sont un moyen d'acheter l'ensemble du marché, à travers tous les secteurs et toutes les régions du monde. Essentiellement, tu possèdes une petite partie de milliers d'entreprises à travers le monde. Au lieu de parier sur une entreprise en particulier, tu paries sur l'économie mondiale.
Plutôt que de devoir choisir les bonnes actions ou les bons ETF parmi les milliers disponibles sur une appli comme Revolut, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme.
Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :
- Un portefeuille diversifié mis en place pour toi : Le meilleur portefeuille pour toi est construit en fonction de ton horizon temporel et de tes objectifs financiers. Il suffit de répondre à un court questionnaire pour que tout soit mis en place pour toi.
- Plans d'épargne automatisés : Grâce à l'appli de Curvo, tu peux mettre en place une contribution mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que l'argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
- Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
- Pas de TOB 🇧🇪 : Des économies importantes car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (ou "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends !
- Investissements durables : Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.
- Projette-toi dans l'avenir : Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète au "futur toi".
Apprends-en plus sur la comparaison avec l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier.
Résumé
Revolut propose une appli conviviale et une plateforme rentable pour investir dans des ETF. Bien qu'elle offre de nombreux avantages, tels que les actions fractionnées, les plans d'épargne automatisés et l'absence de frais de connectivité, il est essentiel de prendre en compte les implications fiscales et les exigences d'auto-déclaration pour les investisseurs belges et italiens. Il y a aussi une réelle limitation pour le choix des ETF proposés par le biais de leur appli. Il peut être préférable d'utiliser un courtier dédié pour tes investissements.