Je spaarrekening is stilletjes geld aan het verliezen. Met een inflatie die hoger is dan de meeste spaarrentes, is elke maand dat je wacht geld dat op tafel blijft liggen. De oplossing lijkt voor de hand te liggen: beleg in aandelen. Maar waar begin je? Welke broker moet je kiezen? Hoe werken de Belgische belastingen? De complexiteit kan overweldigend aanvoelen.
Deze gids neemt de verwarring weg. Je leert precies hoe je als Belgische beginner aandelen kunt kopen, van het kiezen tussen brokers en apps tot het begrijpen van de kosten en belastingen die er echt toe doen.
Waarom beleggen in aandelen belangrijk is
Het wordt voor jonge Belgen steeds moeilijker om vertrouwen te hebben in hun financiële toekomst. Vroeger was het staatspensioen genoeg om van te leven als je met pensioen ging. Maar nu mensen langer leven en de politiek zo traag reageert, kunnen we daar niet meer op rekenen. Als we later een comfortabel leven willen, moeten we zelf gaan beleggen.
Nog een reden om te beleggen: je spaarrekening houdt geen gelijke tred. De rente staat al jaren laag. Vaak zelfs lager dan de inflatie. Dit betekent dat je geld de afgelopen 12 jaar in feite aan waarde heeft ingeboet. Door in aandelen te beleggen, maak je kans om je geld te laten groeien en de inflatie voor te blijven.
Aandelen bieden iets wat spaarrekeningen niet bieden: groei op de lange termijn. Op de lange termijn heeft de aandelenmarkt een hoger rendement opgeleverd dan spaarrekeningen of obligaties. Zo bouw je vermogen op. Zo bereik je grote doelen, zoals het kopen van een huis of het voorbereiden van je pensioen.
Als je belegt in aandelen, word je mede-eigenaar van bedrijven. Als de bedrijven groeien, groeit je investering ook. Sommige betalen je zelfs een deel van hun winst (dividend genoemd).
Kortom, leren beleggen in aandelen kan je helpen om een betere financiële toekomst op te bouwen.
Wat zijn aandelen?
Aandelen zijn kleine stukjes van een bedrijf. Als je er een koopt, word je mede-eigenaar. Dit betekent dat je profiteert als het bedrijf groeit, en je kunt ook een deel van de winst ontvangen (dividend genoemd).
Als je bijvoorbeeld aandelen van AB InBev of Apple koopt en ze doen het goed, dan gaat de waarde van je aandelen omhoog. Maar als het bedrijf het moeilijk heeft, kunnen je aandelen ook minder waard worden.
Hier zijn enkele belangrijke dingen om te weten:
Aandelen kunnen je geld laten groeien
Op de lange termijn hebben aandelen een veel hoger rendement opgeleverd dan spaarrekeningen. Een wereldwijde aandelenindex zoals de MSCI World heeft sinds 1978 ongeveer 10,3% per jaar opgeleverd. Daardoor hebben veel beleggers de inflatie kunnen verslaan en vermogen kunnen opbouwen.
Prijzen gaan op en neer
Aandelenkoersen kunnen op korte termijn flink schommelen. Dat is normaal. Het gaat erom dat je op de lange termijn blijft beleggen. Beleg alleen geld dat je niet snel nodig hebt, zodat je je niet gedwongen voelt om te verkopen als de koersen dalen.
Sommige bedrijven betalen dividend
Ditzijn kleine uitkeringen in contanten uit de winst van een bedrijf. Het is een leuke bonus bovenop een eventuele waardestijging. Maar niet alle bedrijven keren dividend uit, en in België wordt dividend belast tegen 30%.
Inzicht krijgen in aandelen is de eerste stap om een zelfverzekerde belegger te worden. Vervolgens bespreken we de voor- en nadelen van beleggen in aandelen.
Voordelen van beleggen in aandelen
Als je je geld op termijn wilt laten groeien, kunnen aandelen een uitstekende keuze zijn. Dit is waarom:
Sterkere rendementen na verloop van tijd
Aandelen hebben het op de lange termijn beter gedaan dan spaarrekeningen of obligaties. Door te beleggen in een brede mix van bedrijven, profiteer je van de groei van de wereldeconomie. Een wereldwijde index zoals de FTSE All-World leverde vanaf 2003 gemiddeld 9,1% per jaar op. Dat soort groei telt op in de loop van de tijd dankzij de kracht van het samenstellen.
Je bezit een stuk van een echt bedrijf
Aandelen kopen betekent dat je mede-eigenaar wordt van een bedrijf. Als het bedrijf groeit, groeit jouw investering ook. Veel gevestigde bedrijven betalen ook dividend (een deel van hun winst), wat je extra inkomen kan opleveren.
Je kunt op elk moment kopen en verkopen
Aandelen zijn flexibel. Je kunt ze snel verkopen als je het geld nodig hebt. Dat geldt niet voor andere beleggingen, zoals onroerend goed, waarbij het maanden kan duren voordat je je geld terugkrijgt.
Je kunt wereldwijd beleggen
Je bent niet beperkt tot Belgische bedrijven. Met aandelen kun je beleggen in bedrijven over de hele wereld. Dit helpt het risico te verminderen, omdat je geld niet aan slechts één economie vastzit. Het vergroot ook je kansen om aandelen te hebben in de best presterende bedrijven.
Een manier om de inflatie te verslaan
Inflatie vreet de waarde van je spaargeld weg. Maar aandelen kunnen bijblijven omdat bedrijven hun prijzen verhogen en hun winsten laten groeien. Die groei kan zich vertalen in hogere aandelenkoersen, waardoor je geld zijn waarde behoudt.
Beleggen in aandelen heeft veel voordelen. Maar het is net zo belangrijk om de risico's te begrijpen. Daar gaan we nu op in.
Wat zijn de risico's voor Belgische beleggers?
Beleggen in aandelen kan je vermogen helpen groeien, maar er zijn ook risico’s aan verbonden. Hieronder lees je waar je op moet letten en hoe je hiermee om kunt gaan:
Markten gaan op en neer
Aandelenkoersen veranderen elke dag. Ze kunnen sterk dalen, vooral bij economische of politieke schokken. Dat kan best eng zijn. Maar dalingen op korte termijn zijn normaal. Het gaat erom dat je op de lange termijn blijft beleggen. Beleg alleen geld dat je de komende jaren niet nodig hebt, zodat je de slechte tijden kunt uitzitten.
Je kunt geld verliezen
Als een bedrijf slecht presteert, kan de aandelenkoers dalen. Als het failliet gaat, kun je alles kwijtraken wat je erin hebt gestoken. Dat is wat er in 2020 met Wirecard is gebeurd. Om dit te voorkomen, moet je niet al je geld in één of twee bedrijven steken. Spreid het. Of nog beter: beleg in een fonds dat veel verschillende aandelen bevat.
Diversificatie wordt ook wel "de enige gratis lunch bij beleggen" genoemd. Door je beleggingen te spreiden over veel aandelen, beperk je de impact van een enkel aandeel dat slecht presteert aanzienlijk. Bij Curvo is diversificatie een kernprincipe van onze beleggingsfilosofie. Daarom bestaat elke Curvo-portefeuille uit enkele duizenden aandelen. Eén Wirecard heeft niet veel invloed op het totale rendement!
Aandelenpicking is moeilijk
Het klinkt spannend om de volgende Apple of Tesla te vinden. Maar in werkelijkheid is het heel moeilijk om de markt te verslaan. Je neemt het vaak op tegen professionals die over meer tijd, middelen en informatie beschikken. De meeste particuliere beleggers presteren niet beter dan indexfondsen. Als je eens wilt proberen aandelen uit te kiezen, doe dat dan met een klein deel van je portefeuille, en vooral voor de lol.
Emoties kunnen je rendement schaden
Het is verleidelijk om te kopen als aandelen stijgen en in paniek te raken als ze dalen. Maar dat is meestal precies het tegenovergestelde van wat je zou moeten doen. Kalm blijven en je aan je plan houden is essentieel. De gouden regel: langdurig beleggen is beter dan proberen de markt te timen.
Kosten en belastingen zijn belangrijk
Beleggen is niet gratis. Belgische beleggers betalen een transactiebelasting (TOB) op transacties en 30% belasting op dividenden. Bovendien rekenen brokers kosten aan. Die kunnen een flinke hap uit je rendement nemen. Door te kiezen voor goedkope fondsen en te beleggen in herbeleggingsfondsen (die dividenden herbeleggen) kun je het verlies door kosten en belastingen beperken. Door gespreid te beleggen, op de lange termijn te beleggen en de kosten laag te houden, kun je deze risico’s beheersen.
Laten we nu eens kijken hoe je daadwerkelijk aan de slag kunt gaan.
Hoe aandelen kopen in België
Er zijn twee belangrijke manieren waarop je als Belgische beginner kunt beginnen met beleggen op de aandelenmarkt:
- Beleggen via een app zoals Curvo: Je gebruikt een beleggingsapp die de beleggingen voor je beheert. Je beantwoordt vragen over je doelen en risicoprofiel, en de app biedt je een gebalanceerde portefeuille, vaak gericht op brede markt indexfondsen.
- Beleggen via een broker: Je opent een effectenrekening en koopt zelf aandelen. Je neemt de beslissingen (wat kopen/verkopen en wanneer) en beheert de portefeuille zelf.
Laten we elk van deze methoden in detail bekijken:
Optie 1: Investeer op de automatische piloot met Curvo
Als het beheren van je eigen beleggingen je te veel lijkt of te veel tijd kost, ben je niet de enige. Daarom hebben we Curvo ontwikkeld.
Curvo is een app voor beginners die zonder stress willen beleggen. Je hoeft niet eerst alles over de markten te leren. Curvo regelt het namelijk allemaal voor je.
Hoe het werkt
Je downloadt de app (beschikbaar in het Engels, Nederlands en Frans), meldt je aan via itsme en beantwoordt een paar vragen over je doelen en risicobereidheid. Op basis van je antwoorden krijg je een portefeuille met indexfondsen voorgesteld die bij je past. Deze portefeuilles bevatten duizenden aandelen van over de hele wereld, en soms ook obligaties voor extra stabiliteit. Je portefeuille belegt standaard op duurzame wijze.
Start vanaf slechts €50
Je hebt geen duizenden euro’s nodig om te beginnen. Je kunt al vanaf € 50 beleggen. En dankzij fractionele aandelen wordt die € 50 over je hele portefeuille verdeeld, waardoor je geld direct over wereldwijde markten wordt gespreid.
Automatisch maandelijks beleggen
Je kunt een spaarplan instellen waarbij Curvo elke maand automatisch een vast bedrag van je bankrekening investeert. Zo bouw je een vaste gewoonte op en kun je beleggen zonder na te denken over marktstijgingen en -dalingen.
Wij regelen alles voor je
Je hoeft je geen zorgen te maken over het herschikken van je portefeuille, het kiezen van fondsen of het timen van de markt. Wij regelen het allemaal en zorgen ervoor dat je portefeuille aansluit bij je doelen. Je profiteert van de voordelen van slim beleggen, zonder dat je er zelf werk aan hebt.
Geen transactiekosten of TOB-belasting
Curvo rekent één allesomvattend jaarlijks tarief aan (tussen 0,6% en 1%). Er zijn geen extra kosten wanneer je geld inlegt of opneemt. En aangezien de fondsen die Curvo gebruikt niet onderworpen zijn aan de Belgische beurstransactietaks (TOB), bespaar je nog meer.
Ook belastingbesparend
Curvo gebruikt alleen accumulerende fondsen, wat betekent dat dividenden opnieuw worden geïnvesteerd. Hierdoor vermijd je de 30% belasting op dividenden in contanten in België. Je geld blijft groeien, zonder dat je een deel verliest aan belasting.
Met geen transactiekosten per storting (of verkoop), geen TOB en geautomatiseerd maandelijks beleggen houdt Curvo je kosten voorspelbaar en je ervaring beginnersvriendelijk. Alles wordt achter de schermen beheerd, zodat je je kunt richten op je langetermijndoelen en niet op brokerkosten of het kiezen van ETF's.
Waarom beginners van Curvo houden
- Begin klein: investeer vanaf €50
- Gediversifieerd: je geld is verspreid over duizenden bedrijven
- Geautomatiseerd: maandelijks beleggen zonder een vinger uit te steken
- Geen verborgen kosten: één duidelijke vergoeding, geen kosten per transactie
- Professioneel beheerd: experts regelen alles
- Gemaakt voor beginners: eenvoudig te gebruiken app, nuttige ondersteuning en artikelen om gaandeweg meer te leren
Je kunt dan wel geen individuele aandelen uitkiezen, maar je krijgt er gemoedsrust en een solide langetermijnstrategie voor terug. Voor velen is dit de makkelijkste manier om te beginnen. Als je later meer controle wilt, kun je altijd nog overstappen naar zelf beleggen.
Door bij Curvo te beleggen, kies je voor een beproefde aanpak: beleggen in wereldwijde indexfondsen. Het is eenvoudig, goedkoop en levert op de lange termijn een solide rendement op. Voor beginners werkt het gewoon.
Optie 2: Een broker gebruiken om te doe-het-zelven
Een broker is een online platform (of bank) die je toegang geeft tot de aandelenmarkt. Je opent een rekening, stort geld en vervolgens kun je aandelen, ETF's, obligaties en meer kopen. In België kun je kiezen tussen lokale brokers zoals Bolero of Keytrade, en internationale zoals DEGIRO of Saxo.
Hier zijn een paar dingen waar je op moet letten bij het kiezen van een broker:
Vergoedingen zijn belangrijk
Brokers brengen kosten in rekening voor hun diensten, en de kosten variëren nogal. Sommige zijn goedkoper dan andere. Let op handelskosten, rekeningkosten en kosten voor het omrekenen van valuta. Hoe minder je aan kosten betaalt, hoe meer je van je rendement houdt.
Belastingen kunnen lastig zijn
Belgische brokers regelen je belastingen meestal voor je. Dit omvat de belasting op effectentransacties (TOB) en het aanmelden van je rekening bij de autoriteiten. Buitenlandse brokers doen dit vaak niet. Je moet de rekening dan zelf aanmelden bij de Nationale Bank van België en ook zelf zorgen voor de belastingaangifte. Het is goed te doen, maar het kost wel wat extra werk.
Sommige brokers zijn gemakkelijker te gebruiken dan andere
Sommige brokers bieden een eenvoudige app of website aan. Andere zijn nogal ouderwets. Aangezien je net begint, kun je het beste op zoek gaan naar een broker die gebruiksvriendelijk is en beschikbaar is in het Nederlands, Frans of Engels.
Veiligheid is belangrijk
Blijf bij gereguleerde brokers. Alle brokers die in België werken moeten geregistreerd zijn bij de FSMA of een paspoort hebben via een ander EU-land. Grotere, gevestigde brokers zijn meestal veilig, hoewel ze misschien iets meer in rekening brengen. Controleer ook of ze beleggersbescherming bieden (meestal tot €20.000) en je geld op aparte rekeningen bewaren.
Zodra je account is aangemaakt (meestal door je identiteit te verifiëren via itsme of je ID), kun je geld storten en beginnen met beleggen.
Als je net begint, zijn ETF’s een goede manier om te starten. Ze zorgen meteen voor spreiding, dus je hoeft je geen zorgen te maken over het uitkiezen van individuele aandelen. Als je je beleggingen via een broker beheert, heb je zelf de touwtjes in handen. Dat kan spannend zijn. Maar onthoud: het kost tijd en discipline om het goed te doen. Het kiezen van een paar brede indexfondsen is vaak beter dan alles op een paar aandelen in te zetten.
Let op de kosten
Bij elke transactie worden transactiekosten en belasting in rekening gebracht. De TOB voor aandelen bedraagt 0,35%, en voor fondsen varieert deze van 0,12% tot 1,32%. Dit betekent dat veelvuldig handelen behoorlijk in de papieren kan lopen. Daarom zijn de meeste beginners beter af met een langetermijnplan, in plaats van te proberen de markt te timen.
Kortom, het gebruik van een broker is geweldig als je volledige controle wilt en bereid bent om te leren. Kies gewoon een goedkope, betrouwbare broker en beleg op een slimme, gediversifieerde manier.
Samenvatting
Beleggen in aandelen kan op het eerste gezicht ontmoedigend lijken, maar het is een van de meest effectieve manieren om op termijn rijkdom op te bouwen. Nu Belgische spaarrekeningen de inflatie nauwelijks kunnen bijhouden, is het essentieel voor je financiële toekomst om je geld in te zetten op de aandelenmarkt.
De sleutel is om eenvoudig te beginnen en consequent te blijven. Of je er nu voor kiest om je eigen beleggingen te beheren via een broker of de voorkeur geeft aan de geautomatiseerde aanpak van een app als Curvo, het belangrijkste is om die eerste stap te zetten. Onthoud dat elke succesvolle belegger ooit een beginner was die besloot ergens te beginnen. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn dat je vandaag bent begonnen.