Je spaarrekening is stilletjes geld aan het verliezen. Met een inflatie die hoger is dan de meeste spaarrentes, is elke maand dat je wacht geld dat op tafel blijft liggen. De oplossing lijkt voor de hand te liggen: beleg in aandelen. Maar waar begin je? Welke effectenmakelaar moet je kiezen? Hoe werken de Belgische belastingen? De complexiteit kan overweldigend aanvoelen.
Deze gids neemt de verwarring weg. Je leert precies hoe je als Belgische beginner aandelen kunt kopen, van het kiezen tussen brokers en apps tot het begrijpen van de kosten en belastingen die er echt toe doen.
Waarom beleggen in aandelen belangrijk is
Het wordt steeds moeilijker voor jonge Belgen om zich zeker te voelen over hun financiële toekomst. Vroeger was het staatspensioen genoeg om met pensioen te gaan. Maar nu mensen langer leven en de politiek zich traag ontwikkelt, kunnen we daar niet meer op rekenen. Als we later een comfortabel leven willen, moeten we zelf gaan investeren.
Nog een reden om te investeren: je spaarrekening houdt het niet bij. De rente is al jaren laag. Vaak lager dan de inflatie. Dit betekent dat je geld de afgelopen 12 jaar eigenlijk minder waard is geworden. Door te beleggen in aandelen heb je een kans om je geld te laten groeien en de inflatie te verslaan.
Aandelen bieden iets wat spaarrekeningen niet bieden: groei op de lange termijn. In de loop der tijd heeft de aandelenmarkt hogere rendementen opgeleverd dan spaarrekeningen of obligaties. Dat is hoe je vermogen opbouwt. Zo bereik je grote doelen zoals het kopen van een huis of je voorbereiden op je pensioen.
Als je belegt in aandelen, word je mede-eigenaar van bedrijven. Als de bedrijven groeien, groeit je investering ook. Sommige betalen je zelfs een deel van hun winst (dividend genoemd).
Kortom, leren beleggen in aandelen kan je helpen om een betere financiële toekomst op te bouwen.
Wat zijn aandelen?
Aandelen zijn kleine stukjes van een bedrijf. Als je er een koopt, word je mede-eigenaar. Dit betekent dat je profiteert als het bedrijf groeit, en je kunt ook een deel van de winst ontvangen (dividend genoemd).
Als je bijvoorbeeld aandelen van AB InBev of Apple koopt en ze doen het goed, dan gaat de waarde van je aandelen omhoog. Maar als het bedrijf het moeilijk heeft, kunnen je aandelen ook minder waard worden.
Hier zijn enkele belangrijke dingen om te weten:
Aandelen kunnen je geld laten groeien
Op de lange termijn hebben aandelen veel betere rendementen opgeleverd dan spaarrekeningen. Een wereldwijde aandelenindex zoals MSCI World heeft sinds 1978 ongeveer 10,3% per jaar opgeleverd. Dat heeft veel beleggers geholpen om de inflatie te verslaan en vermogen op te bouwen.
Prijzen gaan op en neer
Aandelenkoersen kunnen op korte termijn veel veranderen. Dat is normaal. Waar het om gaat is dat je erin blijft voor de lange termijn. Investeer alleen geld dat je niet snel nodig hebt, zodat je je niet gedwongen voelt om te verkopen als de koersen dalen.
Sommige bedrijven betalen dividend
Ditzijn kleine contante betalingen uit de winst van een bedrijf. Het is een leuke bonus bovenop een eventuele waardestijging. Maar niet alle bedrijven betalen dividend en in België wordt dividend belast tegen 30%.
Aandelen begrijpen is de eerste stap om een zelfverzekerde belegger te worden. Vervolgens behandelen we de voor- en nadelen van beleggen in aandelen.
Voordelen van beleggen in aandelen
Als je je geld in de loop van de tijd wilt laten groeien, kunnen aandelen een geweldige optie zijn. Dit is waarom:
Sterkere rendementen na verloop van tijd
Aandelen hebben het op de lange termijn beter gedaan dan spaarrekeningen of obligaties. Door te beleggen in een brede mix van bedrijven, profiteer je van de groei van de wereldeconomie. Een wereldwijde index zoals de FTSE All-World leverde vanaf 2003 gemiddeld 9,1% per jaar op. Dat soort groei telt op in de loop van de tijd dankzij de kracht van het samenstellen.
Je bezit een stuk van een echt bedrijf
Aandelen kopen betekent dat je mede-eigenaar wordt van een bedrijf. Als het bedrijf groeit, groeit jouw investering ook. Veel gevestigde bedrijven betalen ook dividend (een deel van hun winst), wat je extra inkomen kan opleveren.
Je kunt op elk moment kopen en verkopen
Aandelen zijn flexibel. Je kunt ze snel verkopen als je het geld nodig hebt. Dat is niet het geval bij andere investeringen zoals onroerend goed, waar het maanden kan duren voordat je je geld eruit hebt.
Je kunt wereldwijd beleggen
Je bent niet beperkt tot Belgische bedrijven. Met aandelen kun je investeren in bedrijven over de hele wereld. Dit helpt het risico te verminderen, omdat je geld niet gebonden is aan slechts één economie. Het vergroot ook je kansen om de best presterende bedrijven te bezitten.
Een manier om de inflatie te verslaan
Inflatie vreet de waarde van je spaargeld weg. Maar aandelen kunnen bijblijven omdat bedrijven hun prijzen verhogen en hun winsten laten groeien. Die groei kan zich vertalen in hogere aandelenkoersen, waardoor je geld zijn waarde behoudt.
Beleggen in aandelen heeft veel voordelen. Maar het is net zo belangrijk om de risico's te begrijpen. Daar gaan we nu op in.
Wat zijn de risico's voor Belgische beleggers?
Beleggen in aandelen kan je geld laten groeien, maar er zijn ook risico's. Hier lees je waar je op moet letten en hoe je ermee om moet gaan:
Markten gaan op en neer
Aandelenkoersen veranderen elke dag. Ze kunnen sterk dalen, vooral tijdens economische of politieke schokken. Dat kan eng voelen. Maar dalingen op korte termijn zijn normaal. Waar het om gaat is dat je belegt voor de lange termijn. Investeer alleen geld dat je de komende jaren niet nodig hebt, zodat je de slechte tijden kunt afwachten.
Je kunt geld verliezen
Als een bedrijf het slecht doet, kan de aandelenkoers dalen. Als het failliet gaat, kun je alles verliezen wat je hebt ingelegd. Dat is wat er gebeurde met Wirecard in 2020. Om dit te voorkomen, moet je niet al je geld in één of twee bedrijven stoppen. Verspreid het. Of nog beter, investeer in een fonds dat veel verschillende aandelen bezit.
Aandelenpicking is moeilijk
Het klinkt spannend om de volgende Apple of Tesla te kiezen. Maar in werkelijkheid is het heel moeilijk om de markt te verslaan. Je moet het vaak opnemen tegen professionals met meer tijd, hulpmiddelen en informatie. De meeste gelegenheidsbeleggers doen het niet beter dan indexfondsen. Als je aandelenpicking wilt proberen, doe het dan met een klein deel van je portefeuille en vooral voor de lol.
Emoties kunnen je rendement schaden
Het is verleidelijk om te kopen als aandelen stijgen en in paniek te raken als ze dalen. Maar dat is meestal het tegenovergestelde van wat je zou moeten doen. Kalm blijven en vasthouden aan een plan is de sleutel. De gouden regel: tijd in de markt is beter dan de markt timen.
Kosten en belastingen zijn belangrijk
Beleggen is niet gratis. Belgische beleggers betalen een beurstaks (TOB) op transacties en een belasting van 30% op dividenden. Bovendien brengen brokers kosten in rekening. Dit kan ten koste gaan van je rendement. Door te kiezen voor fondsen met lage kosten en accumulerende fondsen (die dividenden herbeleggen) kun je het verlies aan kosten en belastingen beperken. Door gediversifieerd te blijven, voor de lange termijn te beleggen en de kosten laag te houden, kun je deze risico's beheersen.
Laten we nu eens kijken hoe je echt kunt beginnen.
Hoe aandelen kopen in België
Er zijn twee belangrijke manieren waarop je als Belgische beginner kunt beginnen met beleggen op de aandelenmarkt:
- Beleggen via een app zoals Curvo: Je gebruikt een beleggingsapp die de beleggingen voor je beheert. Je beantwoordt vragen over je doelen en risicoprofiel, en de app biedt je een gebalanceerde portefeuille, vaak gericht op brede markt indexfondsen.
- Beleggen via een makelaar: Je opent een effectenrekening en koopt zelf aandelen. Je neemt de beslissingen (wat kopen/verkopen en wanneer) en beheert de portefeuille zelf.
Laten we elk van deze methoden in detail bekijken:
Optie 1: Investeer op de automatische piloot met Curvo
Als het beheren van je eigen beleggingen overweldigend of tijdrovend klinkt, dan ben je niet de enige. Daarom hebben we Curvo gebouwd.
Curvo is een app gemaakt voor beginners die willen beleggen zonder stress. Je hoeft niet eerst alles over de markten te leren. In plaats daarvan regelt Curvo het allemaal voor je.
Hoe het werkt
Je downloadt de app (beschikbaar in het Engels, Nederlands en Frans), meldt je aan via itsme en beantwoordt een paar vragen over je doelen en risicotolerantie. Op basis van je antwoorden word je gekoppeld aan een portefeuille van indexfondsen die bij je past. Deze portefeuilles bevatten duizenden aandelen van over de hele wereld, en soms obligaties voor de stabiliteit. Je portefeuille belegt standaard duurzaam.
Start vanaf slechts €50
Je hebt geen duizenden euro's nodig om te beginnen. Je kunt al investeren vanaf €50. En dankzij de fractionele aandelen wordt die €50 verspreid over je volledige portefeuille, waardoor je geld direct gediversifieerd wordt over de wereldwijde markten.
Automatisch maandelijks beleggen
Je kunt een spaarplan instellen waarbij Curvo elke maand automatisch een vast bedrag van je bankrekening investeert. Zo bouw je een vaste gewoonte op en kun je beleggen zonder na te denken over marktstijgingen en -dalingen.
Wij regelen alles voor je
Je hoeft je geen zorgen te maken over herbalanceren, fondsselectie of het timen van de markt. Wij zorgen ervoor dat je portefeuille in lijn blijft met je doelen. Je krijgt de voordelen van slim beleggen, zonder het huiswerk.
Geen transactiekosten of TOB-belasting
Curvo rekent één all-in jaarlijkse vergoeding (tussen 0,6% en 1%). Er zijn geen extra kosten wanneer je belegt of geld opneemt. En omdat de fondsen die Curvo gebruikt niet onderworpen zijn aan de Belgische belasting op aandelentransacties (TOB), bespaar je nog meer.
Ook belastingbesparend
Curvo gebruikt alleen accumulerende fondsen, wat betekent dat dividenden opnieuw worden geïnvesteerd. Hierdoor vermijd je de 30% belasting op dividenden in contanten in België. Je geld blijft groeien, zonder dat je een deel verliest aan belasting.
Waarom beginners van Curvo houden
- Begin klein: investeer vanaf €50
- Gediversifieerd: je geld is verspreid over duizenden bedrijven
- Geautomatiseerd: maandelijks beleggen zonder een vinger uit te steken
- Geen verborgen kosten: één duidelijke vergoeding, geen kosten per transactie
- Professioneel beheerd: experts regelen alles
- Gemaakt voor beginners: eenvoudig te gebruiken app, nuttige ondersteuning en artikelen om gaandeweg meer te leren
Je kiest geen individuele aandelen, maar je krijgt wel gemoedsrust en een solide langetermijnstrategie. Voor velen is het de makkelijkste manier om te beginnen. Later, als je meer controle wilt, kun je altijd overstappen op zelf doen.
Door te beleggen met Curvo volg je een bewezen aanpak: wereldwijd indexbeleggen. Het is eenvoudig, goedkoop en heeft in de loop der tijd solide rendementen opgeleverd. Voor beginners werkt het gewoon.
Optie 2: Een makelaar gebruiken om te doe-het-zelven
Een broker is een online platform (of bank) die je toegang geeft tot de aandelenmarkt. Je opent een rekening, stort geld en vervolgens kun je aandelen, ETF's, obligaties en meer kopen. In België kun je kiezen tussen lokale brokers zoals Bolero of Keytrade, en internationale zoals DEGIRO of Saxo.
Hier is wat je in gedachten moet houden als je een makelaar kiest:
Vergoedingen zijn belangrijk
Makelaars brengen kosten in rekening voor hun diensten, en de kosten variëren nogal. Sommige zijn goedkoper dan andere. Let op handelskosten, rekeningkosten en kosten voor het omrekenen van valuta. Hoe minder je aan kosten betaalt, hoe meer je van je rendement houdt.
Belastingen kunnen lastig zijn
Belgische brokers handelen meestal je belastingen voor je af. Dit omvat de belasting op aandelentransacties (TOB) en het rapporteren van je rekening aan de autoriteiten. Buitenlandse brokers doen dat vaak niet. Je moet de rekening zelf aangeven bij de Nationale Bank van België en ook de belastingaangifte doen. Het is te doen, maar het is wel wat extra werk.
Sommige brokers zijn gemakkelijker te gebruiken dan andere
Sommige brokers bieden een eenvoudige app of website. Andere voelen ouderwets aan. Als je net begint, zoek er dan een die makkelijk te gebruiken is en beschikbaar is in het Nederlands, Frans of Engels.
Veiligheid is belangrijk
Blijf bij gereguleerde brokers. Alle brokers die in België werken moeten geregistreerd zijn bij de FSMA of een paspoort hebben via een ander EU-land. Grotere, gevestigde brokers zijn meestal veilig, hoewel ze misschien iets meer in rekening brengen. Controleer ook of ze beleggersbescherming bieden (meestal tot €20.000) en je geld op aparte rekeningen bewaren.
Zodra je account is aangemaakt (meestal door je identiteit te verifiëren via itsme of je ID), kun je geld storten en beginnen met beleggen.
Als je nieuw bent, is een goede plek om te beginnen met ETF's. Ze geven je direct diversificatie, zodat je je geen zorgen hoeft te maken over het kiezen van individuele aandelen. Je beleggingen beheren via een effectenmakelaar betekent dat je het zelf in de hand hebt. Dat kan spannend zijn. Maar onthoud: het kost tijd en discipline om het goed te doen. Het kiezen van een paar brede indexfondsen is vaak beter dan alles inzetten op een paar aandelen.
Let op de kosten
Aan elke transactie zijn transactiekosten en belasting verbonden. De TOB voor aandelen is 0,35% en voor fondsen varieert deze van 0,12% tot 1,32%. Dit betekent dat regelmatig handelen duur kan worden. Daarom doen de meeste beginners het beter met een langetermijnplan in plaats van te proberen de markt te timen.
Kortom, het gebruik van een effectenmakelaar is geweldig als je volledige controle wilt en bereid bent om te leren. Kies gewoon een goedkope, betrouwbare broker en beleg op een slimme, gediversifieerde manier.
Samenvatting
Beleggen in aandelen kan op het eerste gezicht ontmoedigend lijken, maar het is een van de meest effectieve manieren om op termijn rijkdom op te bouwen. Nu Belgische spaarrekeningen de inflatie nauwelijks kunnen bijhouden, is het essentieel voor je financiële toekomst om je geld in te zetten op de aandelenmarkt.
De sleutel is om eenvoudig te beginnen en consequent te blijven. Of je er nu voor kiest om je eigen beleggingen te beheren via een broker of de voorkeur geeft aan de geautomatiseerde aanpak van een app als Curvo, het belangrijkste is om die eerste stap te zetten. Onthoud dat elke succesvolle belegger ooit een beginner was die besloot ergens te beginnen. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn dat je vandaag bent begonnen.