Tu as entendu dire qu'investir en bourse est un excellent moyen de faire fructifier ton patrimoine. Mais en tant que Belge, tu ne sais pas trop par où commencer. Le monde de l'investissement semble complexe, rempli de jargon et de risques que tu ne comprends pas bien.
Ne t'inquiète pas, tu n'es pas seul. De nombreux Belges se sentent dépassés lorsqu'il s'agit d'investir, notamment en raison des implications fiscales et des réglementations propres à notre pays.
C'est pourquoi nous avons créé ce guide. Nous t'expliquons les bases de l'investissement en bourse en Belgique, de la compréhension de son importance à l'exploration des moyens les plus faciles pour commencer.
Pourquoi investir en bourse ?
L'avenir financier des jeunes Belges, les millennials et la génération Z, est menacé. Historiquement, on a beaucoup compté sur l'État pour financer notre retraite. Cependant, nos systèmes de pension financés par l'État sont soumis à une pression croissante en raison de l'évolution démographique. Et nos dirigeants politiques ne font pas le nécessaire pour prévenir une crise des retraites.
Nous devons faire travailler nos économies pour nous afin de nous préparer pour l'avenir et prendre le contrôle de notre retraite. Nous savons aussi que les comptes d'épargne ne sont pas suffisants et que les taux d'intérêt sont à des niveaux historiquement bas. L'inflation étant supérieure aux taux d'intérêt depuis 2008, cela signifie que chaque année, nous perdons de l'argent s'il n'est pas mis à profit.
La solution est de prendre les choses en main en investissant tes économies. En tant qu'investisseur potentiel, il y a de nombreuses raisons pour lesquelles investir en bourse peut être bénéfique pour toi. Passons en revue quelques-uns des avantages qu'il y a à faire travailler son argent.
Création de richesse à long terme
Historiquement, le marché boursier a fourni des rendements plus élevés par rapport à d'autres options d'investissement comme les obligations ou un compte d'épargne. En investissant dans des actions, tu as la possibilité de faire croître ton patrimoine à long terme, car la valeur de tes investissements s'apprécie.
Investis dans des entreprises du monde entier
Le marché boursier offre la possibilité d'investir dans des entreprises du monde entier. Cela te permet de participer à la croissance des industries et des économies mondiales, en diversifiant ton exposition aux investissements au-delà de ton marché local.
Propriété des entreprises
Lorsque tu investis dans des actions, tu deviens partiellement propriétaire de l'entreprise. Les entreprises émettent des actions pour lever des fonds afin de développer leurs activités. En tant qu'investisseur, tes actions prennent de la valeur à mesure que la société se développe. De plus, la plupart des entreprises partagent une partie de leurs bénéfices avec toi sous forme de dividendes.
Flexibilité en matière d'investissement
Dans le jargon de la finance, le marché boursier offre une grande liquidité, ce qui signifie que tu peux acheter et vendre des actions relativement rapidement. Cette flexibilité te permet d'ajuster ton portefeuille d'investissement en fonction de tes objectifs d'investissement. Compare cela à l'investissement dans l'immobilier où tu ne peux pas vendre une fraction de maison, mais tu peux vendre une seule action de ton stock.
Croissance continue de l'économie mondiale
Les avancées technologiques ont révolutionné les industries, en augmentant la productivité et l'efficacité. Les innovations dans des domaines tels que la technologie, l'automatisation, l'intelligence artificielle et les énergies renouvelables ont eu un impact positif sur la croissance économique en créant de nouvelles opportunités et en faisant croître les marchés. Le graphique ci-dessous, qui montre l'évolution du marché boursier mondial depuis 1979 à travers l'indice MSCI World, montre clairement la formidable croissance des dernières décennies. Investir dans le marché boursier mondial est un moyen de bénéficier de cette croissance !
Avant de commencer à investir en bourse
Voici une liste de contrôle en quatre étapes à parcourir avant de décider de commencer à investir en bourse :
Étape 1 : informe-toi
En repensant à notre éducation, nous avons réalisé qu'on ne nous avait jamais appris à gérer notre propre argent. Nous pensons que la vie financière de chacun s'améliorera s'il est armé des bonnes connaissances. Ainsi, avant de plonger dans le marché boursier, il est crucial de se former à l'investissement. Apprends les concepts de base, la terminologie et les différentes stratégies d'investissement. Envisage de lire des livres ou de consulter des ressources en ligne. Par exemple, il est important de se renseigner sur les impôts liés à l'investissement. L'Académie Curvo contient de nombreuses ressources pour t'instruire.
Étape 2 : fixer des objectifs d'investissement
Il s'agit là d'un point important. Pourquoi investisses-tu tes économies ? Est-ce pour ta retraite, pour tirer le meilleur parti de ton épargne, pour acheter une maison, pour épargner pour tes enfants ou pour vivre de tes investissements ? Fixer des objectifs clairs t'aidera à élaborer une stratégie d'investissement appropriée.
Étape 3 : évaluer ta tolérance au risque
Cette question peut s'avérer difficile. Ta tolérance au risque est ta volonté de prendre des risques pour obtenir des rendements plus élevés. Certaines personnes sont à l'aise avec un niveau de risque élevé, tandis que d'autres préfèrent investir dans des actifs moins risqués. Ta tolérance au risque dépendra de ta situation financière, de ton objectif d'investissement mais surtout de ta personnalité. Tu dois également mesurer ta capacité à prendre des risques. Il s'agit du niveau de risque que tu peux te permettre d'assumer sans mettre en péril ta situation financière.
Étape 4 : créer un fonds d'urgence
Avant de commencer à investir, assure-toi d'avoir un fonds d'urgence en place. Ce fonds doit couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance. Il sert de filet de sécurité pour te protéger contre les revers financiers inattendus et signifie que tu n'auras pas besoin de puiser dans ton argent investi pour couvrir ces coûts. Apprends comment tu peux épargner pour constituer un fonds d'urgence.
Comment investir en bourse en Belgique
Il y a deux façons d'investir en bourse depuis la Belgique :
- Investir par l'intermédiaire d'un courtier, où tu es responsable de tes investissements.
- Investir par le biais d'une appli comme Curvo, où les investissements sont gérés pour toi.
Investir par l'intermédiaire d'un courtier
Il existe de nombreux courtiers parmi lesquels tu peux choisir en Belgique. Ils diffèrent sur :
- Leurs frais, car certains sont moins chers que d'autres.
- Comment ils gèrent les impôts. En général, les courtiers nationaux s'occupent de déclarer et de payer tous les impôts que tu dois. Les courtiers étrangers ont tendance à te transférer la responsabilité (et le risque fiscal !). Tu dois également déclarer les comptes étrangers à la Banque nationale belge.
- La facilité de création d'un compte. Certains proposent des applications simplifiées, tandis que d'autres n'offrent qu'une application web peu pratique.
- Sécurité. Certains courtiers ont eu des problèmes avec les organismes de réglementation.
Dirige-toi vers notre guide des courtiers pour une comparaison des différents courtiers disponibles en Belgique.
Les dangers de la sélection des actions
Certaines personnes gèrent leur propre portefeuille d'actions individuelles. C'est amusant et passionnant, il est facile de commencer en installant n'importe quelle application de néo-courtier, et tu peux investir dans les entreprises que tu aimes. Mais selon toute probabilité, ton rendement sera inférieur à celui d'un portefeuille de fonds indiciels.
Tout d'abord, cela prend beaucoup de temps si tu veux bien faire les choses. Et tu devrais le faire si tu investis tes économies ! Tu dois faire les recherches nécessaires pour te convaincre qu'une action particulière est sous-évaluée par les millions d'investisseurs du monde entier. Tu dois ensuite décider quand tu vas vendre. Il est préférable de décider cela à l'avance pour réduire le risque que tu prennes des décisions d'investissement en fonction de tes émotions. Les émotions d'un investisseur sont son pire ennemi.
De plus, lorsque tu achètes une action, tu dois te rappeler qu'il y a une autre personne de l'autre côté de la transaction qui te vend ses actions. Chaque transaction sur le marché boursier est fondamentalement un échange d'opinions opposées. Cette autre personne peut être un investisseur individuel comme toi. Mais seulement environ 15 % des transactions sont effectuées par des investisseurs individuels comme toi et moi. Il s'agit donc très probablement d'un professionnel d'un fonds spéculatif, d'une grande banque ou d'une autre institution financière. Et il y a de fortes chances qu'ils aient accès à des informations bien meilleures que toi qui les ont poussés à vendre l'action. Investir est leur gagne-pain, et ils ont des départements entiers d'analystes qui le soutiennent dans son travail. Donc dès le moment où tu achètes l'action, les chances que le pari tourne en ta faveur sont déjà contre toi.
Enfin, seul un nombre relativement faible d'actions ont de très bonnes performances. En fait, la plupart des actions ne sont pas si performantes que ça. Et si tu ne possèdes pas celles qui sont très performantes, tu as beaucoup plus de chances de sous-performer le marché. Cette asymétrie rend la sélection des actions vraiment difficile.
Pourquoi les ETF sont meilleurs
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles l'investissement dans les ETF est l'un des meilleurs moyens pour les Belges de faire fructifier leur patrimoine, par rapport au fait d'essayer de choisir des gagnants parmi les milliers d'actions disponibles.
Peu cher
L'un des problèmes associés à l'investissement actif est le montant élevé des frais. Chaque fois que tu achètes ou vends une action, tu dois payer des frais de courtage et des taxes. Les investisseurs en ETF paient des frais moins élevés parce que les fonds indiciels sont très peu coûteux à gérer. Il est simple de suivre un indice : il suffit d'acheter les actions de l'indice et de se mettre à jour lorsque l'indice change. Il n'est pas nécessaire de faire appel à des analystes ou à d'autres spécialistes coûteux.
Diversifié
L'un des objectifs de l'investissement indiciel est de se diversifier autant que possible. Grâce à la diversification entre de nombreux pays et secteurs, tu élimines les risques inutiles. De plus, tu bénéficies de la croissance des meilleures entreprises du monde, et pas seulement des grandes entreprises allemandes, françaises ou américaines que tu connais. En investissant dans le plus grand nombre d'entreprises possible, tu es presque sûr d'inclure les gagnants, à savoir la minorité d'actions qui sont responsables de la plupart des rendements.
Tu peux investir avec un petit budget
Un autre avantage de l'investissement dans les ETF est que tu n'as pas besoin de beaucoup de capital pour commencer. Tu peux même investir avec seulement 50 euros grâce à des applications comme Curvo. Cela rend l'investissement ETF possible pour tout le monde, en particulier pour les jeunes qui viennent de commencer leur carrière et qui veulent faire fructifier leur patrimoine en y plaçant leurs économies.
Ils sont fiscalement avantageux
La Belgique n'impose pas les bénéfices provenant d'investissements en actions, ce qui rend l'investissement dans les ETF particulièrement avantageux sur le plan fiscal pour nous, Belges. En investissant dans des ETF capitalisants, tu évites la taxe sur les dividendes de 30 % que tu dois payer lorsque tu investis dans des actions individuelles.
Cela fonctionne tout simplement
L'investissement indiciel à long terme a fonctionné par le passé. Et il n'y a aucune raison pour que cela ne fonctionne pas à l'avenir. Prenons l'exemple d'un indice mondial comme le FTSE All-World Index, qui est composé de 4 165 sociétés dans 49 pays. Il a généré un rendement annuel moyen de 8,4 % depuis 2005. D'autres ETF mondiaux affichent des rendements similaires sur le long terme.
Les défis de l'investissement dans les ETF par l'intermédiaire d'un courtier
Même en investissant dans des ETF, l'utilisation d'un courtier présente des difficultés :
- Répartition des actifs. Tu dois choisir les ETF et constituer ton portefeuille de différents fonds en fonction de tes objectifs et de ton niveau de risque. Ton portefeuille ne comprendra-t-il que des ETF d'actions ou bien des obligations ? Comment fais-tu ce choix ?
- Implications fiscales. Il est essentiel de bien comprendre le système fiscal belge, car tu ne veux pas payer des impôts inutiles ou avoir à payer une amende.
- Apprends à rééquilibrer. Au fil du temps, ton portefeuille peut ne plus être adapté à ta situation financière ou à ton horizon temporel. Il est de ta responsabilité de t'assurer que ton portefeuille est aligné sur tes objectifs à tout moment.
- Les courtiers ne sont pas alignés sur tes objectifs. Les courtiers gagnent de l'argent par transaction. Cela signifie qu'ils gagnent plus avec les clients qui négocient souvent. Donc en tant qu'investisseur ETF avec une stratégie d'achat et de conservation, tu es un mauvais client pour eux. Leurs motivations sont en conflit avec les tiennes.
C'est pourquoi nous avons créé Curvo. En nous occupant de ces complexités de l'investissement, nous en faisons un processus facile et fluide pour toi.
La meilleure façon d'investir en bourse depuis la Belgique : Curvo
Nous avons créé Curvo pour relever les défis de l'investissement en bourse depuis la Belgique. Nous avons commencé à investir nous-mêmes par l'intermédiaire d'un courtier. Notre fondateur Yoran a passé des heures à faire des recherches et à trouver comment construire un portefeuille optimal pour préparer son avenir financier. Il a lu des livres, parcouru le web et s'est perdu sur Reddit. Trouver les bonnes ressources était un véritable défi.
À partir de cette expérience, il a compris pourquoi aucun de ses amis ne mettait en place ses propres investissements par l'intermédiaire d'un courtier : c'est trop compliqué. En même temps, nous avons vu que l'ETF est un outil tellement puissant pour faire fructifier notre patrimoine. Il était donc logique de construire quelque chose pour résoudre ce problème. Voici Curvo.
Un portefeuille diversifié construit pour toi
Nous comprenons qu'il est difficile de construire le portefeuille qui te convient, c'est pourquoi la création d'un compte commence par la réponse à un questionnaire sur tes objectifs d'investissement et ton appétit pour le risque. On t'attribuera ensuite le meilleur portefeuille de fonds indiciels qui correspond à tes objectifs et à ta tolérance au risque. Chaque portefeuille est géré par NNEK, une société d'investissement néerlandaise supervisée par le régulateur néerlandais (AFM). Ils sont diversifiés à l'échelle mondiale et investissent dans plus de 7 500 entreprises.
La durabilité au cœur de l'action
Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont exclus.
Des résultats probants
Les portefeuilles sont conçus pour résister à l'épreuve du temps. Chaque portefeuille investit uniquement dans des actifs qui sont largement compris et qui, grâce à des décennies de recherche et d'utilisation, sont prévus pour obtenir des rendements importants au cours des décennies à venir.
Convient également aux placements mensuels
Grâce à l'appli Curvo, tu peux mettre en place un plan d'épargne mensuel où le montant que tu as choisi est automatiquement débité de ton compte bancaire et investi dans ton portefeuille au début de chaque mois. De cette façon, il est facile d'adopter les meilleures habitudes d'épargne. De plus, aucun frais de transaction ne t'est facturé. Enfin, tes investissements par l'intermédiaire de NNEK prennent en charge les parts fractionnées, ce qui signifie que tout ton argent est investi. Curvo est donc idéal pour les investissements mensuels.
Conclusion
Comme nous l'avons vu, investir en bourse peut être un outil puissant pour se constituer un patrimoine à long terme. Il offre la possibilité d'obtenir des rendements plus élevés que les comptes d'épargne, te permet de bénéficier de la croissance économique mondiale et t'offre une certaine souplesse dans la gestion de tes investissements. Cependant, il est important d'aborder l'investissement en connaissance de cause et avec prudence.
Que tu choisisses d'investir par l'intermédiaire d'un courtier ou d'utiliser une solution gérée comme Curvo, l'essentiel est de commencer. N'oublie pas de t'informer, de te fixer des objectifs clairs et de comprendre ta tolérance au risque. Et si tu cherches un moyen simple et peu coûteux d'investir dans un portefeuille diversifié d'ETF, pourquoi ne pas essayer Curvo? Ce pourrait être ton premier pas vers un avenir financier plus sûr.