Tu as sûrement déjà fait le calcul. Avec ton salaire actuel, même si tu économises à fond, la retraite te semble encore loin. Et la retraite anticipée ? Ça semble impossible.
Le problème, c'est pas ton revenu. C'est plutôt que la plupart des Belges ne savent pas vraiment comment se faire une petite fortune. Économiser à lui seul, ça suffit pas, surtout avec l'inflation qui grignote ton argent chaque année.
La bonne nouvelle, c'est que des milliers de Belges sont déjà en train de se libérer financièrement grâce à des investissements simples et à long terme. Voici comment tu peux les rejoindre.
Comprendre la liberté financière
La liberté financière, c'est pas juste prendre sa retraite plus tôt. C'est quand on n'a plus besoin d'un salaire pour payer ses dépenses quotidiennes. Nos investissements commencent à rapporter assez pour vivre comme on veut. Le boulot devient un choix, pas une corvée.
En Belgique, le concept FIRE (Financial Independence, Retire Early, ou indépendance financière, retraite anticipée) est devenu super populaire parce qu'il donne aux gens une structure et un objectif clair. Mais FIRE, c'est pas juste arrêter de travailler pour toujours, c'est surtout reprendre le contrôle de son temps.
Il y a plein de versions de FIRE :
- Lean FIRE : devenir indépendant avec un mode de vie simple
- Fat FIRE : garder un style de vie plus cool ou plus luxueux
- Coast FIRE : épargne beaucoup dès le début pour que tes investissements puissent grandir sans avoir besoin de mettre plus d'argent.
- Barista FIRE : travailler à temps partiel pour boucler ses fins de mois
Les fans belges du mouvement FIRE ont montré que c'est possible avec une bonne planification et des investissements à long terme, mais la première étape, c'est de bien comprendre tes chiffres. Mais pour atteindre la liberté financière, il faut faire bien plus que suivre le mouvement FIRE. Voyons les différentes étapes.
Étape 1 : Calcule ton chiffre de liberté financière
Ton chiffre de liberté financière, c'est le montant total que tu dois investir pour couvrir toutes tes dépenses annuelles pour toujours. En gros, on dit que :
Dépenses annuelles × 25 = ton chiffre de liberté financière
Ça se base sur la règle des 4 %, qui est super courante et qui dit que tu peux retirer 4 % d'un portefeuille d'investissement diversifié chaque année sans te retrouver à court d'argent pendant plus de 30 ans.
- Si tu dépenses actuellement 30 000 € par an : 30 000 € × 25 = 750 000 €
- Si tu veux gagner 40 000 € par an : 40 000 € × 25 = 1 000 000 €
Ce chiffre peut sembler intimidant au premier abord. Mais quand tu investis régulièrement et que tu laisses ton argent fructifier pendant des décennies grâce aux intérêts composés, il devient étonnamment accessible.
Il faut savoir que la règle des 4 % vient d'une étude faite sur une période précise (des tranches de 30 ans entre 1926 et 1992) dans un pays précis (les États-Unis). Elle est peut-être trop optimiste pour les décennies à venir et pour la Belgique. Il est donc plus sage de viser une « règle des 3 % » plus prudente, voire 2,5 %. Ça veut dire que tu mettras plus de temps à atteindre ton objectif, mais tu risques moins de te retrouver à court d'économies pendant que tu profites de ta retraite anticipée.
Étape 2 : Optimise ton taux d'épargne
Ton taux d'épargne, c'est-à-dire le pourcentage de ton revenu que tu mets de côté, a un impact direct sur la rapidité avec laquelle tu peux atteindre la liberté financière. Le mouvement pour la liberté financière montre comment augmenter ton taux d'épargne :
- Réduit tes dépenses futures
- T'aide à te faire de l'argent plus vite
- Rend ton objectif de liberté financière plus facile à atteindre
Avec des impôts élevés et un coût de la vie qui grimpe, la Belgique n'est peut-être pas le meilleur endroit pour atteindre la liberté financière. Mais même de petites améliorations peuvent donner des résultats impressionnants si on investit régulièrement :
- Vérifie tes abonnements et services récurrents
- Réduit l'inflation liée au mode de vie (le plus gros ennemi de la richesse)
- Réduit tes frais de transport en faisant du vélo ou en utilisant la mobilité partagée.
- Vis dans un coin moins cher, genre à la campagne plutôt qu'en plein centre de Bruxelles ou d'Anvers.
- Mets de côté un peu d'argent pour les imprévus pour ne pas rater tes investissements.
Étape 3 : fais fructifier ton argent
Économiser de l'argent ne suffira pas à rendre la plupart des Belges financièrement libres. Avec une inflation historique d'environ 2 à 3 % par an, l'argent qui reste sur un compte d'épargne perd de sa valeur au fil du temps. Pour atteindre l'indépendance financière, votre argent doit fructifier. Le moyen le plus efficace et le plus éprouvé pour y parvenir est d'investir à long terme dans des indices diversifiés.
Pourquoi l'investissement indiciel marche bien pour les Belges
On pense que l'investissement indiciel est le meilleur moyen pour la plupart des gens de faire fructifier leur patrimoine à long terme, car des décennies de recherche universitaire montrent que :
- Les faibles coûts sont plus importants que presque tout le reste.
- La diversification, ça réduit les risques et rend les rendements plus stables.
- Il vaut mieux être présent sur le marché que d'essayer de prévoir son évolution.
- Les portefeuilles diversifiés à l'échelle mondiale ont toujours donné de bons résultats.
Les fonds indiciels et les ETF te permettent de posséder des actions de milliers d'entreprises à travers le monde, dans un seul et même produit à faible coût. Ils simplifient les choses et t'évitent d'avoir à choisir des actions.
Prenons l'exemple de l'indice MSCI World. C'est un indice super populaire qui regroupe plus de 1 600 actions de marchés développés (États-Unis, Royaume-Uni, Allemagne, Japon, etc.), et tu peux y investir via un ETF comme l'IWDA. Au cours des 48 dernières années, il a généré un rendement moyen de 10,5 % par an. Ça veut dire qu'un investissement de 10 000 € en 1978 aurait aujourd'hui atteint plus de 1 000 000 €.
Pourquoi ne pas choisir toi-même tes actions ?
La plupart des investisseurs individuels ont tendance à sous-performer le marché, et même les gestionnaires de fonds professionnels battent rarement un indice simple sur le long terme. En plus de ça, les frais élevés facturés par les fonds gérés activement grignotent discrètement vos rendements. Quand on a découvert ça, on a tout de suite compris pourquoi la philosophie Bogleheads, inspirée par le fondateur de Vanguard, John Bogle, correspondait si bien à ce qu'on essaie de faire chez Curvo : rester simple, maintenir des coûts bas et se concentrer sur la croissance à long terme.
Les principes des Bogleheads
Le mouvement Bogleheads encourage les investissements simples et basés sur des preuves. L'approche de Curvo s'appuie sur beaucoup de ces mêmes idées :
Vis en dessous de tes moyens
Ton taux d'épargne, c'est ce qui détermine ton avenir financier.
Commence à économiser tôt et fais-le régulièrement.
Mieux vaut investir de petites sommes pendant des années que d'investir beaucoup plus tard.
Se diversifier à l'échelle mondiale
Évite de te concentrer uniquement sur les entreprises belges ou celles de la zone euro. Le moteur de la croissance mondiale est mondial.
N'essaie pas de battre le marché
C'est le temps, pas le timing, qui fait la richesse.
Minimise les impôts
La Belgique taxe les dividendes à 30 %, les plus-values à 10 % et les transactions sur les ETF entre 0,12 % et 1,32 % (le TOB) selon l'ETF. Les ETF que tu choisis déterminent les impôts que tu devras payer.
Reste simple
Un portefeuille simple marche mieux qu'un portefeuille compliqué dans 99 % des cas.
Ces principes sont la base d'une stratégie accessible à tout le monde, surtout aux débutants.
Combien tu devrais investir ?
Une règle de base inspirée de la communauté FIRE est la suivante :
- Mets de côté 15 % de ton salaire pour avoir une retraite tranquille.
- Investis entre 25 % et 40 % pour prendre ta retraite plus tôt.
- Investis plus de 50 % pour atteindre rapidement la liberté financière.
Mais il est important d'investir intelligemment. Même si tu mets de côté une bonne partie de ton revenu, tu n'atteindras probablement pas ton objectif si tu gardes tout sur un compte d'épargne.
Choisis comment tu investis
Les investisseurs belges ont généralement trois options :
Option 1 : Investir soi-même via un courtier
Un courtier, c'est un service qui te permet d'investir dans des ETF en te donnant accès aux bourses du monde entier. Grâce à une seule plateforme, tu peux accéder à des milliers d'ETF et d'actions que tu peux échanger. C'est génial, mais ça peut aussi être un peu intimidant.
Avantages :
- Contrôle total
- Accès à des ETF pas chers
- Le moins cher si c'est bien fait
Inconvénients :
- Il faut se renseigner et comprendre les impôts.
- Tu dois rééquilibrer manuellement
- On peut facilement se laisser emporter par ses émotions
- Cela prend du temps
Option 2 : Investir automatiquement avec Curvo
Curvo crée des portefeuilles en suivant les principes des Bogleheads, c'est-à-dire avec une diversification mondiale, des coûts réduits et un focus sur la croissance à long terme.
Avantages :
- Pas besoin de choisir des ETF ou de rééquilibrer
- Pas de TOB sur les transactions
- Pas d'impôt sur les dividendes (juste des fonds qui s'accumulent)
- Investis mensuellement en autopilote
- Conçu spécialement pour les investisseurs belges
- Transparent et en phase avec les objectifs à long terme
Inconvénients :
- Un peu plus cher que de tout faire toi-même
- Moins de contrôle (ce qui, pour beaucoup, est en fait un avantage)
Si tu veux une approche optimisée et sans souci, adaptée à la Belgique, cette option est faite pour toi.
Option 3 : Banque belge classique
Tu profites toujours de conseils personnalisés et d'un sentiment de familiarité, mais ça vient souvent avec des frais élevés qui peuvent atteindre 2 % par an. Beaucoup de ces produits sont aussi moins performants que les fonds indiciels simples et offrent moins de transparence. Pour la plupart des gens, les coûts élevés rendent cette approche moins efficace.
Reste sur ta lancée : le plus dur quand on investit
Investir, c'est pas compliqué, le plus dur, c'est de s'y tenir. Le vrai défi, c'est quand on est sur les marchés. On va vivre des moments où tout semble s'écrouler. Les marchés s'effondrent, les gros titres crient à la panique et on commence à se demander si c'est vraiment le bon moment pour investir. On peut même être tenté de suivre la mode dont tout le monde parle, juste parce qu'on a l'impression de passer à côté de quelque chose.
Mais l'histoire nous montre autre chose. Les marchés ont toujours fini par remonter, même après les pires krachs. Les investisseurs qui restent fidèles à leurs placements s'en sortent souvent mieux que ceux qui achètent et vendent tout le temps par peur. Sur le long terme, la discipline est bien plus importante que l'intelligence. Pas besoin d'être plus malin que les autres, il suffit de suivre son plan.
Ton boulot est simple, même si ce n'est pas toujours facile. Automatise tes contributions, reste cohérent et fais de ton mieux pour ignorer le bruit à court terme. Moins tu t'intéresses aux fluctuations quotidiennes du marché, plus tu as de chances d'atteindre tes objectifs.
D'autres façons d'atteindre la liberté financière en Belgique
Investir, c'est le moteur, mais il y a d'autres trucs à faire.
Augmenter tes revenus peut vraiment changer la donne pour ta richesse à long terme. Tu pourrais commencer par négocier ton salaire, surtout si ça fait un moment que tu n'as pas eu cette discussion. Parfois, changer d'entreprise ou même de domaine peut aussi te faire gagner beaucoup plus. Et si tu es d'accord pour travailler plus, faire du freelance ou monter une petite boîte à côté peut te rapporter un peu plus sans te forcer à prendre un nouveau boulot à plein temps.
Réduire tes plus grosses dépenses, c'est un autre moyen efficace. Pour la plupart des Belges, le logement et les transports prennent la plus grande part du budget. Même de petites améliorations dans ces domaines peuvent te permettre de dégager de l'argent que tu peux consacrer à tes objectifs.
Tu peux aussi chercher des moyens de te créer des revenus passifs. Certains créent des produits numériques, d'autres se lancent dans le commerce en ligne, et d'autres encore envisagent d'investir dans l'immobilier locatif, même si ça demande de la prudence car ça comporte des risques et des responsabilités.
Aucune de ces étapes n'est obligatoire. La stratégie d'investissement fonctionne même si tu n'augmentes pas tes revenus, ne réduis pas tes dépenses ou ne crées pas de sources de revenus passifs. Mais si tu décides de t'attaquer à l'une ou plusieurs d'entre elles, tu pourrais accélérer tes progrès.
Suis tes progrès
Atteindre la liberté financière, c'est un long parcours. Tu ne seras pas toujours motivé, et ta situation va changer.
Chaque année :
- Vérifie ton taux d'épargne
- Recalcule ton chiffre FIRE
- Fais le point sur ta situation financière et regarde où t'en es dans ton parcours.
- Réfléchis à tes objectifs
Le chemin vers l'indépendance financière, c'est pas juste une question de chiffres, c'est aussi construire une vie qui a du sens et qui est durable.
L'avantage belge de la liberté financière
Beaucoup de Belges pensent qu'ils ne peuvent pas faire grand-chose avec leur argent parce que les impôts semblent élevés et les salaires pas très élevés. Mais la Belgique a plein d'avantages qui en font un super endroit pour les investisseurs à long terme. On a de bons systèmes sociaux comme les soins de santé, les pensions et la protection contre le chômage. Ces filets de sécurité nous évitent d'avoir à garder plein de cash.
La Belgique a aussi une économie stable et diversifiée, et on a facilement accès à des fonds indiciels de qualité qui te permettent d'investir dans le monde entier à moindre coût. Dans beaucoup de régions, le coût de la vie est aussi relativement abordable par rapport aux pays voisins. Et l'un des plus gros avantages, c'est que la Belgique a un faible taux d'imposition sur les plus-values par rapport à d'autres pays (il n'y en avait pas avant 2026).
Mets tout ça ensemble et tu obtiens un environnement où les investisseurs disciplinés à long terme peuvent prospérer.
Conclusion
Pour atteindre la liberté financière, il faut d'abord comprendre ses chiffres, optimiser son taux d'épargne et faire fructifier son argent grâce à des investissements à long terme. Pas besoin de suivre toutes les stratégies FIRE ou de viser des objectifs d'épargne extrêmes. Ce qui compte, c'est de progresser régulièrement, à son rythme.
La plupart des Belges ont tout ce qu'il faut pour se constituer un patrimoine : des revenus stables, un accès aux marchés mondiaux et un traitement fiscal sympa sur les plus-values. Souvent, le seul truc qui manque, c'est de se lancer et de rester constant au fil des années.
Que tu décides de tout gérer toi-même ou que tu préfères une approche automatisée qui élimine les approximations, l'important, c'est de te lancer. Ton futur toi te remerciera pour les petits pas que tu fais aujourd'hui.