Avoir 100 000 € à investir, c'est cool, mais ça fait aussi un peu flipper. Quand on a atteint ce montant pour la première fois, on savait pas trop quoi faire. Est-ce qu'on devait tout investir d'un coup ? Répartir l'argent ? Choisir des actions ? Se tourner vers l'immobilier ? Et bien sûr, comment ça marche avec les impôts en Belgique ?
Si tu te poses les mêmes questions, t'es pas tout seul. Dans ce guide, on va t'aider à comprendre tes options de manière simple et pragmatique. Tu découvriras les avantages et les inconvénients de chaque approche, et comment on gérerait 100 000 € si on était à ta place.
La meilleure façon d'investir 100 000 € en Belgique
Pour la plupart des Belges, la meilleure façon d'investir 100 000 € est de les mettre dans un portefeuille diversifié à l'échelle mondiale et peu coûteux, composé de fonds indiciels ou d'ETF qui correspondent à votre niveau de risque.
Pourquoi ça marche :
- Tu répartis ton argent entre des milliers d'entreprises à travers le monde, pas seulement quelques grandes entreprises belges.
- Tu gardes tes frais bas, surtout comparé aux 1 à 2 % que beaucoup de banques belges facturent encore.
- Tu évites les impôts inutiles en choisissant les bons types de fonds.
- Tu profites d'une croissance stable sur le long terme sans avoir à deviner le bon moment pour acheter ou vendre.
C'est pour ça que l'investissement indiciel est au cœur de la façon dont Curvo t'aide à investir. Ça simplifie les choses et permet à tes 100 000 € de fructifier tranquillement en arrière-plan pendant que tu te concentres sur le reste de ta vie.
Commence par tes objectifs
Avant de balancer tes 100 000 €, prends le temps de réfléchir à ce que tu veux vraiment faire de cet argent. Ça peut paraître évident, mais la plupart d'entre nous sautent cette étape. Et en Belgique, où on a l'habitude de tout mettre sur un compte épargne, c'est encore plus important.
Pose-toi les questions suivantes.
Quand est-ce que j'aurai besoin de cet argent ?
Acheter une maison dans cinq ans, c'est pas du tout pareil que prendre sa retraite dans 25 ans. Un horizon à court terme demande plus de stabilité. Un horizon à long terme peut supporter plus de hauts et de bas.
Quel niveau de risque me convient le mieux ?
Beaucoup de Belges sont plutôt conservateurs par défaut, parce qu'on a grandi en comptant sur des comptes d'épargne réglementés. Mais avec l'inflation et les taux d'intérêt bas, garder son argent liquide, c'est souvent le voir perdre tranquillement de la valeur.
C'est pour quoi faire ?
Peut-être que tu veux plus de liberté. Peut-être que tu veux aider tes enfants. Peut-être que tu veux prendre ta retraite plus tôt. Ta « raison » influence le niveau de risque que tu peux accepter.
Tes réponses déterminent ton profil de risque, qui décide de la part de ton portefeuille qui devrait être investie dans :
- Des actions pour une croissance à long terme
- Des liens pour la stabilité
Vu que la Belgique a longtemps eu des taux d'intérêt bas, pour les objectifs à long terme, les portefeuilles avec beaucoup d'actions sont souvent plus judicieux. Ils donnent à vos 100 000 € la meilleure chance de croître plus vite que l'inflation.
Voici une règle simple si tu veux le déterminer toi-même :
- Agressif → 90 à 100 % en actions, si tu investis pour 15 ans ou plus
- Équilibré → 60 à 80 % d'actions
- Conservateur → 20 à 40 % d'actions
Les ETF : sûrement le meilleur investissement
Il y a plein d'options d'investissement pour les Belges et on comprend que ça peut être un peu compliqué de savoir par où commencer. Tu peux investir ton argent de plein de façons, que ce soit dans des actions, du vin, de l'art ou même de l'art numérique via les NFT. Mais toutes ces options ne se valent pas. Beaucoup sont trop risquées ou ne rapportent pas assez. Quand tu investis pour ton avenir et sur le long terme, c'est important de prendre une décision rationnelle et bien réfléchie.
Voici quelques-unes des options possibles :
Chez Curvo, nous croyons fondamentalement aux ETF qui, selon nous, sont les mieux adaptés pour faire travailler ton argent sur le long terme.
Les ETF par rapport aux actions individuelles
Avec les actions individuelles, tu achètes une partie d'une seule entreprise. Cela signifie que ton rendement dépend entièrement des performances de cette entreprise. Nous avons essayé cela nous-mêmes, et il faut beaucoup de temps pour faire des recherches appropriées. De plus, tu concentres tous tes risques sur quelques entreprises.
Les ETF offrent une diversification automatique. En un seul achat, tu investis dans des centaines d'entreprises à la fois. Cela permet de réduire considérablement les risques.
Les ETF par rapport à l'immobilier
L'immobilier, c'est un des investissements les plus populaires en Belgique, mais il y a des inconvénients:
- frais de transaction élevés (droits d'enregistrement, frais de notaire)
- risque de concentration (un seul actif dans un seul endroit)
- entretien et gestion des locations
- moins liquide que les ETF
Un portefeuille ETF diversifié à l'échelle mondiale évite ces frictions et répartit le risque entre des milliers d'entreprises à travers le monde. L'immobilier reste une option intéressante pour ceux qui veulent des actifs physiques, mais il ne devrait pas automatiquement remplacer un investissement diversifié.
Les ETF par rapport aux fonds classiques de ta banque
Ce sont des fonds gérés activement, où un gestionnaire de fonds essaie de faire mieux que le marché. Les banques traditionnelles prennent souvent entre 1 et 2 % par an pour leurs fonds d'investissement. Ces frais grignotent tranquillement vos gains.
Les ETF mondiaux, par contre, coûtent généralement entre 0,07 et 0,22 %. Regarde la différence entre investir dans un fonds de la banque belge KBC et un ETF comme l'IWDA proposé par iShares.
Sur 20 ans, la différence peut représenter des dizaines de milliers d'euros. Quand les coûts restent bas, une plus grande partie de votre argent peut fructifier. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles l'investissement indiciel surpasse régulièrement les fonds actifs coûteux.
Les ETF par rapport aux comptes d'épargne
Les comptes d'épargne sont sûrs, mais ils offrent souvent des rendements qui ne suivent même pas l'inflation. À long terme, tu perds en pouvoir d'achat. Investir en bourse, c'est prendre des risques, mais ces risques sont récompensés par des rendements plus élevés. Pour les objectifs à long terme, c'est bien plus efficace que l'épargne.
Le portefeuille ETF parfait pour un Belge
Si tu veux gérer ton propre portefeuille ou simplement comprendre comment Curvo fonctionne en coulisses, voici à quoi ressemble une configuration d'ETF claire et solide. Elle suit les mêmes principes que ceux qu'on utilise chez Curvo : maintenir les coûts à un niveau bas, diversifier à l'échelle mondiale et éviter les taxes inutiles.
Étape 1 : Choisis un ETF d'actions mondiales
Ta principale source de croissance viendra des actions. Un seul ETF mondial te permet déjà d'investir dans des milliers d'entreprises à travers le monde.
Les ETF suivants sont de bons exemples :
- ETF Vanguard FTSE All-World UCITS (VWCE)
- iShares MSCI ACWI UCITS ETF (IMIE)
- ETF iShares MSCI World UCITS (IWDA)
Ils suivent les grands indices mondiaux et t'offrent la large diversification sur laquelle repose l'investissement indiciel.
Étape 2 : Ajoute des obligations
Les obligations sont là pour lisser les hauts et les bas. Tu veux que tes actifs « sûrs » restent stables, donc en tant qu'investisseur belge, choisir des obligations couvertes en euros empêche les fluctuations monétaires de perturber ta répartition obligataire.
Voici quelques choix qui pourraient convenir :
- ETF sur les obligations d'État en euros
- ETF obligataires mondiaux couverts en EUR
On a listé quelques bons ETF obligataires pour les investisseurs belges.
Exemples de portefeuilles ETF
Ces combinaisons simples couvrent la plupart des investisseurs belges. Ajustez le pourcentage d'actions en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
Investisseur qui aime prendre des risques (à long terme, pas de problème avec la volatilité)
90 % VWCE
10 % Obligations couvertes en euros
équilibrée pour les investisseurs 70 % VWCE
30 % Obligations couvertes en EUR
Investisseur prudent
40 % VWCE
60 % Obligations couvertes en euros
Comment investir les 100 000 € en pratique
Une fois que tu connais ton portefeuille, tu as deux façons d'investir. Tu peux soit tout faire toi-même via un courtier, soit laisser Curvo s'en occuper pour toi.
Option A : Faire soi-même via un courtier
C'est une bonne option si tu aimes l'approche pratique. Mais tu devras gérer chaque étape du processus :
- choisir les bons ETF
- Rééquilibrer ton portefeuille une fois par an
- choisir des ETF fiscalement avantageux
- gérer les fractions d'actions (la plupart des courtiers en Belgique ne les prennent pas en charge)
- vérifier les frais de change, les écarts entre cours acheteur et cours vendeur et la retenue à la source
- s'occuper des formalités fiscales pour les dividendes
Gérer soi-même ses investissements par l'intermédiaire d'un courtier est l'option la moins chère sur le papier, mais elle implique un apprentissage fastidieux et un travail administratif continu. Beaucoup d'investisseurs se lancent avec enthousiasme, puis se rendent compte du temps que cela leur prend chaque mois.
Option B : Utilise Curvo (un système d'investissement automatique conçu pour les Belges)
Si tu préfères que les choses restent simples, Curvo s'occupe de tout pour toi :
- tu réponds à quelques questions sur tes objectifs
- un portefeuille adapté à ton niveau de risque est sélectionné
- ton argent est placé dans des fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale et fiscalement avantageux
- le rééquilibrage se fait tout seul
- Les fractions d'actions garantissent que chaque euro est investi.
- les frais sont clairs et prévisibles
- pas de frais de transaction ni de coûts cachés
Ça fait de Curvo le moyen le plus simple d'investir 100 000 € en Belgique. Ça t'évite le stress de choisir des ETF, de te tromper avec les impôts ou de perdre du temps chaque mois à passer des ordres.
Combien tes 100 000 € peuvent-ils rapporter ?
Si tu investis 100 000 € et que tu gagnes en moyenne 7 % par an sur le long terme, voilà ce que ça peut donner :
C'est le pouvoir des intérêts composés. Plus tu gardes ton argent investi longtemps, plus il te rapporte. En Belgique, les comptes d'épargne sont super populaires, mais les comptes d'épargne réglementés offrent souvent des taux d'intérêt pas très élevés. L'inflation est souvent plus forte. Du coup, même si ton solde reste le même, son pouvoir d'achat diminue.
Investir, c'est ce qui fait grossir tes économies en vrai.
Impôts : ce qu'il faut savoir avant d'investir 100 000 €
La Belgique est étonnamment favorable aux investisseurs quand on choisit les bons ETF. La plupart des erreurs viennent juste du fait que les gens choisissent le mauvais type de fonds.
30 % d'impôt sur les dividendes
Si ton ETF verse des dividendes, la Belgique prend 30 %. La solution simple, c'est de choisir des ETF à capitalisation, qui réinvestissent automatiquement les dividendes.
Impôt Reynders (30 %)
Les ETF obligataires sont soumis à l'impôt Reynders de 30 % en Belgique. Si tu veux investir dans des obligations, tu ne peux pas éviter cet impôt, sauf si tu choisis des ETF à distribution.
Tu devrais investir 100 000 € d'un coup ?
C'est une question qui inquiète beaucoup de gens : « Et si le marché s'effondrait juste après que j'ai investi ? »
En gros, investir tout d'un coup (mettre tout de suite les 100 000 €) marche mieux environ 70 à 75 % du temps. C'est parce que les marchés montent plus souvent qu'ils ne baissent.
Mais investir, c'est aussi une question de psychologie. Si étaler le montant sur plusieurs mois t'aide à mieux dormir, c'est cool.
Le plus important, c'est de commencer à investir. Rester sur la touche, c'est souvent le choix le plus coûteux.
Pièges courants
Voici les pièges qu'on voit tout le temps.
- Garder trop d'argent sur un compte épargne. L'inflation grignote petit à petit ton pognon.
- Acheter des fonds avec des frais élevés auprès des banques. Beaucoup de fonds belges prennent entre 1 % et 2 % par an. Ces frais, ça casse les rendements sur le long terme.
- Utiliser des ETF distribuants. Tu paies 30 % d'impôt sur les dividendes chaque année.
- Confondre investissement et spéculation. Les cryptomonnaies, le day trading et les actions individuelles, c'est pas la même chose que l'investissement à long terme.
- Compliquer trop le portefeuille. La plupart des Belges n'ont besoin que de deux ETF : un ETF d'actions mondiales et un ETF d'obligations.
Résumé
La plupart des Belges compliquent trop les investissements parce qu'on n'y est pas habitués. On a grandi en faisant confiance aux comptes d'épargne et aux conseillers bancaires. Mais la vérité est plus simple que ce que le secteur financier veut nous faire croire : il suffit d'acheter des fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, de limiter les coûts et de les conserver à long terme.
Tes 100 000 € peuvent se transformer en quelque chose de significatif si tu leur donnes le temps et que tu évites les erreurs courantes. Que tu construises ton propre portefeuille ou que tu explores ce que Curvo a à offrir, l'important est d'arrêter d'attendre le moment parfait. Les marchés récompensent la patience, pas la perfection. Lance-toi et laisse ton argent travailler pour toi.