Je hebt het vast al eens uitgerekend. Met je huidige salaris lijkt je pensioen nog ver weg, zelfs als je flink spaart. En vervroegd pensioen? Dat lijkt onmogelijk.
Het probleem is niet je inkomen. Het is dat de meeste Belgen nooit leren hoe je echt rijkdom opbouwt. Alleen sparen is niet genoeg, zeker niet met de inflatie die elk jaar een deel van je geld wegvreet.
Het goede nieuws: duizenden Belgen zijn al op weg naar financiële vrijheid door simpelweg op lange termijn te beleggen. Hier lees je hoe jij je bij hen kunt aansluiten.
Financiële vrijheid begrijpen
Financiële vrijheid gaat niet alleen over vroeg met pensioen gaan. Het is het moment waarop je niet meer afhankelijk bent van een salaris om je dagelijkse uitgaven te betalen. Je investeringen beginnen genoeg op te leveren om het leven te leiden dat je wilt. Werken wordt een keuze in plaats van een verplichting.
In België is het idee van FIRE (Financial Independence, Retire Early) steeds populairder geworden omdat het mensen een plan en een duidelijk doel geeft. Maar bij FIRE gaat het niet om voor altijd stoppen met werken, maar om weer de baas worden over je eigen tijd.
Er zijn veel verschillende versies van FIRE:
- Lean FIRE: onafhankelijk worden met een bescheiden levensstijl
- Fat FIRE: een comfortabelere of luxere levensstijl behouden
- Coast FIRE: begin vroeg met flink sparen, zodat je beleggingen kunnen groeien zonder dat je nog meer hoeft in te leggen.
- Barista FIRE: parttime werken om de kloof te overbruggen
Belgische FIRE-fans hebben laten zien dat het kan met een goede planning en langetermijninvesteringen, maar eerst moet je je cijfers begrijpen. Maar er komt veel meer kijken bij het bereiken van financiële vrijheid dan alleen het volgen van de FIRE-beweging. Laten we eens kijken naar de verschillende stappen.
Stap één: Bereken je financiële vrijheid getal
Je financiële vrijheid getal is het totale bedrag dat je moet investeren om al je jaarlijkse uitgaven voor altijd te dekken. De algemene richtlijn is:
Jaarlijkse uitgaven × 25 = je financiële vrijheid getal
Dit is gebaseerd op de veelgebruikte 4%-regel, die zegt dat je elk jaar 4% uit een gespreide beleggingsportefeuille kunt halen zonder dat je geld opraakt over een periode van meer dan 30 jaar.
- Als je nu € 30.000 per jaar uitgeeft: € 30.000 × 25 = € 750.000
- Als je € 40.000 per jaar wilt verdienen: € 40.000 × 25 = € 1.000.000
Dit bedrag lijkt in eerste instantie misschien best intimiderend. Maar als je consequent blijft investeren en je geld tientallen jaren de tijd geeft om te groeien door middel van samengestelde rente, wordt het verrassend haalbaar.
Stap twee: Maak je spaarpercentage zo goed mogelijk
Je spaarpercentage, het deel van je inkomen dat je opzij zet, heeft echt invloed op hoe snel je financieel onafhankelijk kunt worden.
De financiële vrijheidsbeweging laat zien hoe je je spaarquote kunt verhogen:
- Verlaagt je toekomstige uitgaven
- Helpt je sneller rijkdom op te bouwen
- Maakt het makkelijker om je financiële vrijheid te bereiken
Veelvoorkomende obstakels voor sparen in België:
- Hoge belastingen
- Druk van huur en hypotheek
- Stijgende kosten van levensonderhoud
- Autokosten
- Kinderopvang
Maar zelfs kleine verbeteringen kunnen enorme resultaten opleveren als je er consequent in investeert.
Praktische manieren om je spaarquote te verhogen:
- Check je abonnementen en terugkerende diensten
- Minder leven als een rijkeling (de grootste vijand van je geld)
- Bespaar op je reiskosten door te fietsen of gebruik te maken van gedeelde mobiliteit.
- Vermijd financiële producten met hoge kosten
- Zorg dat je een noodfonds hebt, zodat je je beleggingen niet verpest.
Stap drie: zet je geld aan het werk
Alleen geld sparen is voor de meeste Belgen niet genoeg om financieel onafhankelijk te worden. Met een inflatie van ongeveer 2-3% per jaar, verliest geld op een spaarrekening na verloop van tijd aan waarde. Om financieel onafhankelijk te worden, moet je geld groeien. De meest effectieve manier om dat te doen, is door op lange termijn te beleggen in een gespreide indexportefeuille.
Waarom indexbeleggen werkt voor Belgen
Curvo gelooft in indexbeleggen omdat tientallen jaren van onderzoek laten zien:
- Lage kosten zijn belangrijker dan bijna al het andere.
- Diversificatie vermindert risico's en zorgt voor stabielere rendementen.
- Tijd in de markt is beter dan proberen de markt te timen.
- Wereldwijd gespreide portefeuilles leveren meestal goede rendementen op.
Met indexfondsen en ETF's kun je in één voordelig pakket aandelen van duizenden bedrijven over de hele wereld bezitten. Ze maken het makkelijker en je hoeft niet zelf aandelen uit te zoeken. Hieronder zie je hoe de MSCI World in het verleden heeft gepresteerd:
Waarom zou je niet zelf aandelen kiezen?
De meeste particuliere beleggers doen het vaak minder goed dan de markt, en zelfs professionele fondsbeheerders doen het op de lange termijn zelden beter dan een simpele index. Bovendien knagen de hoge kosten van actief beheerde fondsen stilletjes aan je rendement. Toen we dit voor het eerst hoorden, werd het duidelijk waarom de Bogleheads-filosofie, geïnspireerd door Vanguard-oprichter John Bogle, zo goed past bij wat we bij Curvo proberen te doen: dingen simpel houden, kosten laag houden en focussen op groei op de lange termijn.
Bogleheads-principes
De Bogleheads-beweging promoot simpel, op bewijs gebaseerd beleggen. De aanpak van Curvo is gebaseerd op veel van dezelfde ideeën:
Leef onder je stand
Je spaarpercentage bepaalt je financiële toekomst.
Begin vroeg met sparen en doe het regelmatig
Het is beter om tientallen jaren lang kleine bedragen te investeren dan later grote bedragen.
Investeer in goedkope indexfondsen
Kosten werken net als rendementen, maar dan in de verkeerde richting.
Wereldwijd diversifiëren
Concentreer je niet alleen op Belgische bedrijven of de eurozone; de wereldwijde groei is echt overal.
Probeer niet de markt te verslaan
Tijd, niet timing, is wat rijkdom opbouwt.
Minimaliseer belastingen
België belast dividenden, sommige vermogenswinsten en ETF-transacties, dus het is belangrijk om het juiste type fonds te kiezen.
Houd het eenvoudig
Een simpel portfolio doet het in 99% van de gevallen beter dan een ingewikkeld portfolio.
Deze principes vormen de basis van een strategie die voor iedereen toegankelijk is, vooral voor beginners.
Hoeveel moet je investeren?
Een vuistregel die is geïnspireerd door de FIRE-community is:
- Zet 15% van je inkomen opzij voor een lekker pensioen.
- Investeer 25-40% om eerder met pensioen te kunnen gaan
- Investeer meer dan 50% om snel financieel onafhankelijk te worden
Efficiënt beleggen is belangrijk.
Kies je soort investering
Belgische investeerders hebben meestal drie opties:
Optie 1: Zelf beleggen via een broker
Voordelen:
- Volledige controle
- Toegang tot goedkope ETF's
- Het goedkoopst als je het goed doet
Nadelen:
- Je moet je verdiepen in belastingen en weten hoe ze werken.
- Je moet handmatig opnieuw balanceren.
- Makkelijk om emotionele fouten te maken
- Tijdrovend
Optie 2: Automatisch beleggen met Curvo
Curvo maakt portefeuilles volgens de Bogleheads-principes: wereldwijd gespreid, goedkoop en gericht op de lange termijn.
Voordelen:
- Je hoeft geen ETF's te kiezen of te herwegen.
- Geen TOB op transacties
- Geen bronbelasting op dividenden
- Speciaal ontworpen voor Belgische beleggers
- Makkelijke automatisering en geen gedoe met papierwerk
- Helder en in lijn met de langetermijndoelen
Nadelen:
- Iets duurder dan alles zelf doen
- Minder controle (wat voor veel mensen eigenlijk een voordeel is)
Als je een zorgeloze, geoptimaliseerde aanpak wilt die helemaal op België is afgestemd, dan is deze optie echt perfect voor jou.
Optie 3: Traditionele Belgische bank
Je krijgt nog steeds menselijk advies en een gevoel van vertrouwdheid, maar daar komen meestal hoge kosten bij kijken, die vaak oplopen tot 2 procent per jaar. Veel van de producten presteren ook minder goed dan simpele indexfondsen en zijn minder transparant. Voor de meeste mensen maken de hoge kosten deze aanpak minder effectief.
Blijf op koers: het moeilijkste deel van beleggen
Investeren is niet moeilijk, volhouden wel. De echte uitdaging begint als je eenmaal op de markten zit. Je zult momenten meemaken waarop alles in duigen lijkt te vallen. Markten storten in, krantenkoppen schreeuwen paniek en je begint te twijfelen of dit wel het juiste moment is om te investeren. Je kunt zelfs in de verleiding komen om mee te doen aan de laatste rage waar iedereen het over heeft, simpelweg omdat je het gevoel hebt dat je iets mist.
Maar de geschiedenis laat iets anders zien. Markten hebben zich altijd weer hersteld, zelfs na de ergste crashes. Beleggers die blijven beleggen, doen het meestal veel beter dan degenen die uit angst snel in- en uitstappen. Op de lange termijn is discipline veel belangrijker dan intelligentie. Je hoeft niemand te slim af te zijn, je moet gewoon je plan volgen.
Je taak is simpel, ook al is het niet altijd makkelijk. Automatiseer je bijdragen, blijf consistent en doe je best om de kortetermijnruis te negeren. Hoe minder aandacht je besteedt aan de dagelijkse marktbewegingen, hoe groter de kans dat je je doelen bereikt.
Andere manieren om financieel onafhankelijk te worden in België
Investeren is de motor, maar er zijn ook andere dingen die je kunt doen.
Je inkomen verhogen kan een groot verschil maken voor je vermogen op de lange termijn. Je kunt beginnen met te onderhandelen over je salaris, vooral als je dat al een tijdje niet meer hebt gedaan. Soms kan het veranderen van bedrijf of zelfs van branche ook leiden tot een flinke stijging van je inkomen. En als je het niet erg vindt om extra werk aan te nemen, kan freelancen of het runnen van een klein bijbaantje extra inkomen opleveren zonder dat je vastzit aan een nieuwe fulltime baan.
Je grootste uitgaven verminderen is ook een goede manier om geld te besparen. Voor de meeste mensen in België gaan de meeste uitgaven naar huisvesting en vervoer. Zelfs kleine verbeteringen op deze gebieden kunnen geld vrijmaken dat je kunt gebruiken om je doelen te bereiken.
Je kunt ook kijken hoe je passief inkomen kunt genereren. Sommige mensen maken digitale producten, anderen proberen online bedrijven uit en weer anderen denken aan het verhuren van onroerend goed, hoewel dat voorzichtigheid vereist omdat het risico's en verantwoordelijkheden met zich meebrengt.
Geen van deze stappen is verplicht. Het beleggingspad werkt nog steeds, zelfs als je je inkomen niet verhoogt, je uitgaven niet vermindert of geen passieve inkomstenbronnen opbouwt. Maar als je besluit om aan een of meer van deze stappen te werken, kun je je vooruitgang versnellen.
Houd je voortgang bij
Financiële vrijheid bereiken is een lange weg. Je zult niet altijd gemotiveerd zijn en je levensomstandigheden zullen veranderen.
Elk jaar:
- Check je spaarpercentage
- Bereken je FIRE-getal opnieuw
- Kijk eens naar de investeringsbijdragen
- Denk eens na over je doelen
De weg naar financiële onafhankelijkheid draait niet alleen om cijfers, maar ook om het opbouwen van een leven dat zinvol en duurzaam aanvoelt.
Het Belgische voordeel van financiële vrijheid
Veel Belgen denken dat ze niet zoveel geld kunnen verdienen omdat de belastingen hoog lijken en de salarissen niet zo hoog zijn. Maar België heeft eigenlijk een paar voordelen die het een top plek maken voor mensen die op lange termijn willen investeren. Je hebt er goede sociale voorzieningen, zoals gezondheidszorg, pensioenen en bescherming tegen werkloosheid. Deze vangnetten zorgen ervoor dat je niet zo veel geld hoeft te hebben.
België heeft ook een stabiele en gevarieerde economie, en je kunt makkelijk bij goede indexfondsen die je tegen lage kosten wereldwijd laten beleggen. In veel regio's zijn de kosten van levensonderhoud ook redelijk betaalbaar vergeleken met de buurlanden. En een van de grootste voordelen is dat België geen belasting heft op vermogenswinst op de meeste langetermijnbeleggingen.
Als je dit allemaal bij elkaar optelt, krijg je een omgeving waar gedisciplineerde langetermijnbeleggers goed kunnen gedijen.
Samenvatting
De weg naar financiële vrijheid begint met inzicht in je financiële situatie, het optimaliseren van je spaarpercentage en het laten renderen van je geld door middel van langetermijnbeleggingen. Je hoeft niet elke FIRE-strategie te volgen of extreme spaardoelen te halen. Het gaat erom dat je gestage vooruitgang boekt die bij je leven past.
De meeste Belgen hebben alles wat ze nodig hebben om een mooi vermogen op te bouwen: een stabiel inkomen, toegang tot wereldwijde markten en een gunstige belastingregeling voor meerwaarden. Het enige wat vaak ontbreekt, is de stap om te beginnen en door de jaren heen vol te houden.
Of je nu alles zelf wilt regelen of liever een automatische aanpak hebt die het giswerk wegneemt, het belangrijkste is om gewoon te beginnen. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn voor de kleine stapjes die je vandaag zet.