Als je € 100.000 hebt om te investeren, is dat best spannend, maar ook een beetje eng. Toen we zelf voor het eerst zoveel geld hadden, wisten we niet zo goed wat we nu moesten doen. Moesten we alles in één keer investeren? Het spreiden? Aandelen kiezen? Naar vastgoed kijken? En natuurlijk: hoe zit het met belastingen in België?
Als je jezelf dezelfde vragen stelt, ben je niet de enige. In deze gids helpen we je op een simpele en praktische manier te begrijpen wat je opties zijn. Je ziet de voor- en nadelen van elke aanpak en hoe wij € 100.000 zouden gebruiken als we in jouw schoenen stonden.
De beste manier om € 100.000 te investeren in België
De slimste manier voor de meeste Belgen om € 100.000 te investeren, is door het in een wereldwijd gespreide, goedkope portefeuille van indexfondsen of ETF's te stoppen die bij je risiconiveau passen.
Waarom dit werkt:
- Je spreidt je geld over duizenden bedrijven over de hele wereld, niet alleen over een paar grote Belgische namen.
- Je houdt je kosten laag, vooral vergeleken met de 1 tot 2 procent die veel Belgische banken nog steeds vragen.
- Je vermijdt onnodige belastingen als je de juiste soorten fondsen kiest.
- Je profiteert van gestage groei op de lange termijn zonder dat je hoeft te raden wanneer het juiste moment is om te kopen of verkopen.
Daarom is indexbeleggen de basis van hoe Curvo je helpt met beleggen. Het maakt het makkelijker en laat je € 100.000 rustig groeien terwijl jij je op de rest van je leven concentreert.
Begin met je doelen
Voordat je je € 100.000 investeert, moet je even nadenken over waar dit geld eigenlijk voor bedoeld is. Het klinkt logisch, maar de meesten van ons slaan deze stap over. En in België, waar we gewend zijn om alles op een spaarrekening te zetten, is dit nog belangrijker.
Stel jezelf de volgende vragen.
Wanneer heb ik dit geld nodig?
Een huis kopen over vijf jaar is heel anders dan met pensioen gaan over 25 jaar. Een korte termijn vraagt om meer zekerheid. Een lange termijn kan meer ups en downs aan.
Hoeveel risico voelt voor mij goed?
Veel Belgen zijn van nature conservatief omdat we zijn opgegroeid met gereguleerde spaarrekeningen. Maar met inflatie en lage rentetarieven betekent vasthouden aan contant geld vaak dat je geld stilletjes aan waarde verliest.
Wat is het doel?
Misschien wil je meer vrijheid. Misschien wil je je kinderen helpen. Misschien wil je eerder met pensioen gaan. Je 'waarom' bepaalt hoeveel risico je kunt nemen.
Je antwoorden bepalen je risicoprofiel, dat aangeeft hoeveel van je portefeuille moet bestaan uit:
- Aandelen voor groei op de lange termijn
- Obligaties voor stabiliteit
Door de lange geschiedenis van lage rente in België zijn portefeuilles met veel aandelen meestal een beter idee voor langetermijndoelen. Ze geven je € 100.000 de beste kans om sneller te groeien dan de inflatie.
Hier is een simpele vuistregel als je het zelf wilt uitzoeken:
- Agressief → 90 tot 100 procent aandelen, als je voor 15 jaar of langer investeert
- Evenwichtig → 60 tot 80 procent aandelen
- Conservatief → 20 tot 40 procent aandelen
ETF's: waarschijnlijk de beste investering
Er zijn heel veel verschillende manieren om te beleggen voor mensen in België en we snappen dat het lastig kan zijn om te weten waar je moet beginnen. Je kunt je geld op allerlei manieren beleggen, van aandelen tot wijn, kunst en zelfs digitale kunst via NFT's. Maar niet alle manieren zijn even goed. Veel zijn te riskant of leveren niet genoeg op. Als je voor je toekomst en op de lange termijn belegt, is het belangrijk dat je een verstandige en goed doordachte beslissing neemt.
Hier bekijken we een aantal opties:
Bij Curvo geloven we fundamenteel in ETF's die volgens ons het meest geschikt zijn om je geld op de lange termijn aan het werk te zetten.
ETF's versus individuele aandelen
Met individuele aandelen koop je een stuk van één bedrijf. Dit betekent dat je rendement volledig afhangt van hoe dat ene bedrijf presteert. We hebben dit zelf geprobeerd en het is tijdrovend om goed onderzoek te doen. Bovendien concentreer je al je risico op een paar bedrijven.
ETF's bieden automatische diversificatie. Met één aankoop investeer je in honderden bedrijven tegelijk. Dit vermindert je risico aanzienlijk.
ETF's versus vastgoed
Vastgoed is een van de populairste investeringen in België, maar het heeft ook nadelen:
- hoge transactiekosten (registratierechten, notariskosten)
- concentratierisico (één activum op één locatie)
- onderhoud en verhuurbeheer
- minder liquide dan ETF's
Een wereldwijd gespreide ETF-portefeuille voorkomt deze problemen en verdeelt het risico over duizenden bedrijven over de hele wereld. Vastgoed is nog steeds een goede keuze voor mensen die fysieke activa willen, maar het moet niet automatisch in de plaats komen van gespreid beleggen.
ETF's versus traditionele fondsen van je bank
Dit zijn actief beheerde fondsen waarbij een fondsbeheerder probeert beter te presteren dan de markt. Traditionele banken rekenen vaak 1 tot 2 procent per jaar voor hun beleggingsfondsen. Deze kosten knagen stilletjes aan je rendement.
Wereldwijde ETF's kosten meestal tussen 0,07 en 0,22 procent. Kijk eens naar het verschil tussen beleggen in een fonds van de Belgische bank KBC en een ETF zoals IWDA van iShares.
Over een periode van 20 jaar kan het verschil oplopen tot tienduizenden euro's. Als de kosten laag blijven, blijft er meer van je geld over om te groeien. Dit is een van de belangrijkste redenen waarom beleggen in indexfondsen consequent beter presteert dan dure actieve fondsen.
ETF's versus spaarrekeningen
Spaarrekeningen zijn veilig, maar geven meestal niet eens genoeg rendement om de inflatie bij te houden. Op de lange termijn verlies je dus koopkracht. Beleggen op de aandelenmarkt heeft risico's, maar die risico's worden beloond met een hoger rendement. Voor langetermijndoelen zijn ze veel effectiever dan sparen.
De perfecte ETF-portefeuille voor een Belg
Als je je eigen portefeuille wilt beheren of gewoon wilt weten hoe Curvo achter de schermen werkt, dan is dit hoe een duidelijke en solide ETF-opzet eruitziet. Het volgt dezelfde principes die we bij Curvo gebruiken: houd de kosten laag, diversifieer wereldwijd en vermijd onnodige belastingen.
Stap 1: Kies een wereldwijde aandelen-ETF
Je belangrijkste bron van groei komt van aandelen. Met één wereldwijde ETF kun je al in duizenden bedrijven over de hele wereld beleggen.
Goede voorbeelden zijn de volgende ETF's:
- Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWCE)
- iShares MSCI ACWI UCITS ETF (IMIE)
- iShares MSCI World UCITS ETF (IWDA)
Deze volgen grote wereldwijde indexen en geven je de brede spreiding waar indexbeleggen op is gebaseerd.
Stap 2: Obligaties toevoegen
Obligaties zijn er om de ups en downs wat te kalmeren. Je wilt dat je 'veilige' activa stabiel blijven, dus als Belgische belegger kun je het beste voor EUR-hedged obligaties gaan. Zo voorkom je dat valutabewegingen je obligatieallocatie in de war sturen.
Goede keuzes zijn onder andere:
- ETF's op euro-staatsobligaties
- wereldwijde obligatie-ETF's afgedekt in EUR
We hebben een paar goede obligatie-ETF's voor Belgische beleggers op een rijtje gezet.
Voorbeelden van ETF-portefeuilles
Deze simpele mixen zijn geschikt voor de meeste Belgische beleggers. Pas het aandelenpercentage aan op basis van je doelen en hoe comfortabel je bent met risico's.
Als je een agressieve belegger bent (langetermijn, geen probleem met volatiliteit)
90% VWCE
10% EUR-hedged obligaties
Evenwichtige beleggers
70% VWCE-
30% EUR-hedged obligaties
Conservatieve beleggings
40% VWCE
60% EUR-afgedekte obligaties
Hoe je die € 100.000 in de praktijk kunt investeren
Als je eenmaal je portefeuille kent, kun je op twee manieren beleggen. Je kunt alles zelf doen via een broker of Curvo het werk voor je laten doen.
Optie A: Zelf doen via een broker
Dit is een goede keuze als je van een praktische aanpak houdt. Maar je moet wel elk onderdeel van het proces regelen:
- de juiste ETF's kiezen
- Je portefeuille een keer per jaar weer in balans brengen
- belastingvriendelijke ETF's kiezen
- omgaan met fractionele aandelen (de meeste brokers in België ondersteunen deze niet)
- Het checken van FX-kosten, bied-laatspreads en bronbelasting
- het regelen van belastingpapieren voor dividenden
Je beleggingen zelf regelen via een broker lijkt op papier de goedkoopste optie, maar het kost veel tijd om te leren en je hebt er steeds administratief werk aan. Veel beleggers beginnen enthousiast, maar merken al snel hoeveel tijd het elke maand kost.
Optie B: Gebruik Curvo (automatisch beleggen speciaal voor Belgen)
Als je het liever simpel houdt, regelt Curvo alle ingewikkelde dingen voor je:
- Je beantwoordt een paar vragen over je doelen.
- er wordt een portefeuille gekozen die bij je risiconiveau past
- Je geld wordt belegd via wereldwijd gespreide, fiscaal efficiënte indexfondsen.
- herbalansering gebeurt automatisch
- fractieaandelen zorgen ervoor dat elke euro wordt geïnvesteerd
- De kosten zijn duidelijk en makkelijk te voorspellen.
- geen transactiekosten of verborgen kosten
Dit maakt Curvo de makkelijkste manier om € 100.000 te investeren in België. Je hoeft niet meer te stressen over het kiezen van ETF's, fouten maken met belastingen of elke maand tijd verliezen met het plaatsen van orders.
Hoeveel kan je € 100.000 groeien?
Als je € 100.000 investeert en op de lange termijn gemiddeld 7% per jaar verdient, kan dit het volgende opleveren:
Dit is de kracht van samengestelde rente. Hoe langer je je geld laat staan, hoe meer het voor je werkt. In België zijn spaarrekeningen populair, maar een gewone spaarrekening geeft meestal maar weinig rente. De inflatie is vaak hoger. Dus ook al blijft je saldo hetzelfde, je koopkracht gaat er wel op achteruit.
Door te beleggen groeien je spaargeld echt.
Belastingen: wat je moet weten voordat je € 100.000 investeert
België is best wel investeerdersvriendelijk als je de juiste ETF's kiest. De meeste fouten gebeuren gewoon omdat mensen het verkeerde type fonds kiezen.
30% dividendbelasting
Als je ETF dividend uitkeert, houdt België 30% in. De makkelijke oplossing is om voor accumulerende ETF's te gaan, die het dividend automatisch herbeleggen.
Reynders-belasting (30%)
Obligatie-ETF's vallen onder de Belgische Reynders-belasting van 30%. Als je in obligaties wilt beleggen, kun je deze belasting niet ontlopen, tenzij je voor uitkerende ETF's kiest.
Moet je € 100.000 in één keer investeren?
Dit is een vraag waar veel mensen zich zorgen over maken: "Wat als de markt daalt net nadat ik heb geïnvesteerd?"
Historisch gezien doet eenmalig beleggen (het hele bedrag van € 100.000 in één keer investeren) het in ongeveer 70 tot 75 procent van de gevallen beter. Dat komt omdat de markten vaker stijgen dan dalen.
Maar beleggen is ook een beetje psychologisch. Als je beter slaapt door het bedrag over een paar maanden te spreiden, is dat prima.
Het belangrijkste is om gewoon te beginnen met beleggen. Afwachten is meestal de duurste keuze.
Veelvoorkomende valkuilen
Dit zijn de valkuilen die we steeds weer tegenkomen.
- Te veel op een spaarrekening laten staan. Inflatie eet langzaam je geld op.
- Hoge kosten betalen voor fondsen bij banken. Veel Belgische fondsen vragen 1% tot 2% per jaar. Deze kosten maken het moeilijk om op lange termijn goed rendement te halen.
- Met behulp van uitkerende ETF's. Je betaalt elk jaar 30% belasting over dividenden.
- Beleggen verwarren met speculeren. Crypto, daghandel en individuele aandelen zijn niet hetzelfde als beleggen op de lange termijn.
- De portefeuille te ingewikkeld maken. De meeste Belgen hebben maar twee ETF's nodig: één wereldwijde aandelen-ETF en één obligatie-ETF.
Samenvatting
De meeste Belgen maken beleggen veel te ingewikkeld omdat we er niet aan gewend zijn. We zijn opgegroeid met vertrouwen in spaarrekeningen en bankadviseurs. Maar de waarheid is simpeler dan de financiële sector je wil doen geloven: koop wereldwijd gespreide indexfondsen, houd de kosten laag en houd ze voor de lange termijn aan.
Je € 100.000 kan uitgroeien tot iets zinvols als je het de tijd geeft en de veelgemaakte fouten vermijdt. Of je nu je eigen portefeuille samenstelt of kijkt wat Curvo te bieden heeft, het belangrijkste is dat je niet blijft wachten op het perfecte moment. Markten belonen geduld, niet perfectie. Begin gewoon en laat je geld voor je werken.